Ситуация в малом бизнесе вряд ли улучшится без поддержки

Начинающим бизнесменам открыть кредитную линию в банке сегодня крайне сложно. Кредитные организации и раньше-то предпочитали кредитовать известные им предприятия, имеющие пусть небольшой, но стабильный денежный поток, а теперь эти показатели стали критически важны. Конечно, риски кредитования в сложные в экономическом плане времена всегда возрастают. И, конечно, банки ужесточают требования к заемщикам. Но это не значит, что спрос на кредиты падает. Напротив, дополнительные средства в условиях снижающейся рентабельности бизнеса иногда имеют огромное значение для предпринимателей. Однако большинство заемщиков сегодня либо не проходят по каким-то показателям, либо не выдерживают повышенной кредитной нагрузки. Следовательно, сделок заключается значительно меньше. Так, по данным аналитического центра «МСП банка», в первые четыре месяца 2015 г. субъектам малого и среднего предпринимательства ежемесячно выдавалось на 35-36% меньше ресурсов, чем в аналогичном периоде 2014 г. В абсолютном выражении в январе-апреле текущего года было выдано на 913 млрд руб. меньше, чем годом ранее.

Ухудшение ситуации с МСБ подтверждают и исследования. Недавно консалтинговая компания «2Б диалог» опубликовала данные своего исследования. В частности, она отмечает значительное увеличение срока окупаемости малых предприятий в Москве: с 1-1,8 года в 2013 г. до 4-9,4 лет к маю 2015 г. Показатели доходности каждого инвестированного рубля также значительно ухудшились. В 2013 г. каждые инвестированные, например, в автосервис 0,4 рубля приносили 1 рубль дохода. Сейчас, чтобы получить этот же рубль, нужно инвестировать не менее 2,7-3,8 рубля. В среднем, обороты компаний упали как минимум на 40%.

Как результат, число малых и средних предприятий, продающих свой бизнес, в этом году может резко возрасти. Общая экономическая ситуация в стране тоже не внушает оптимизма. Агентства Standard & Poor’s и Moody’s ранее снизили рейтинг России до спекулятивного уровня и предрекают, что в ближайшие два года он вряд ли будет повышен. Следовательно, и положение дел у малого и среднего бизнеса, который первым на себе ощущает проявления кризиса, вряд ли улучшится.

Тем не менее, очевидно, что активные граждане не откажутся от попыток сформировать собственный бизнес даже в условиях таких жестких вызовов. Поэтому с самого начала очень важно тщательно просчитывать все риски. Как известно, учредители ООО и ЗАО рискуют только тем имуществом, что записано на предприятие. А вот индивидуальные предприниматели отвечают по долгам (в том числе перед банками) всем своим имуществом. Исключение составляет лишь то, что закон взыскивать запрещает – так называемые предметы первой необходимости (перечень дан в ст. 446 Гражданского кодекса, в него входит, например, единственное жилье и земля под ним, предметы домашней обстановки и обихода, продукты питания; чисто теоретически всего остального можно лишиться). Так что, принимая решение о банковском займе на старт бизнеса, следует, конечно, тщательно взвесить свои силы и возможности.

Банки сейчас с гораздо меньшей охотой выдают кредиты малому бизнесу, чем даже, например, год назад. Хотя до недавнего времени именно МСБ был в приоритете в плане кредитных продуктов. Во-первых, малые предприниматели гораздо охотнее «открывали» свой бизнес, отказываясь от всякого рода серых схем. Во-вторых, гораздо легче сообщали информацию о его доходности, не отгораживаясь от банков коммерческой тайной. Однако последние события изменили и это, и сколько предприятий из закрывшихся попросту ушли в теневую экономику, мы сегодня просто не знаем. Поэтому сейчас осталось не так уж много банков, готовых выдавать кредиты малым и средним предприятиям. А кредиты без залога и вовсе получить фактически невозможно (или только под высокие проценты). Тем не менее, предприниматели, как правило, соглашаются на любые условия, поскольку получить кредит на бизнес сегодня все-таки проще, чем, например, тот же потребительский кредит.

Хотя и эта ситуация имеет обратную сторону. Заемщик, соглашающийся на любую процентную ставку, автоматически должен вызывать у банка сомнения: собирается ли он возвращать деньги?

Кредитные ставки для МСБ сегодня, как правило, начинаются от 19-22%. Брать заемные средства при такой ставке, по меньшей мере, смело. Тем не менее, весной мы наблюдали некоторое оживление спроса на кредиты. Конечно, это связано с некоторым укреплением курса рубля (по сравнению с зимним периодом). Однако показатели 2015 г. невозможно сравнивать, например, с прошлым годом.

Тем не менее, радуют те решения, что принимаются для поддержки МСБ. Во-первых, признана важная роль малых и региональных банков в работе с малыми предприятиями. Сейчас топовые банки все-таки сосредоточены на крупном корпоративном бизнесе, малые же в основном ориентированы на МСБ. Более того, региональные банки, например, гораздо лучше больших игроков знают ситуацию на локальном рынке. Поэтому им гораздо проще предлагать индивидуальные условия и востребованные продукты, быстрее реагировать на потребности клиентов.

Во-вторых, очень важна роль институтов поддержки, таких как региональные фонды, «МСП банк» и, конечно же, новый игрок – Агентство кредитных гарантий. По итогам прошлого года эта организация уже предоставила 212 гарантий. В этом году планы не менее грандиозные – планируется выдать льготных кредитов на общую сумму в 63 млрд руб. Посмотрим, как это будет реализовано на практике.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.