Банки должны искать инновационные решения для работы с малым бизнесом

Во-вторых, небольшие компании вынуждены работать в крайне изменчивой среде: основная масса контрагентов – это, как правило, сопоставимые по размерам компании, находящиеся в довольно шатком финансовом положении, или же крупные организации, которые любят пользоваться своим положением и навязывают жесткие условия сотрудничества, понимая, что у партнеров просто нет выбора. Фактически сотрудничество с крупными компаниями для малого бизнеса оборачивается ростом дебиторской задолженности и сокращением оборотных ресурсов. Банки оказались в неоднозначной ситуации – кредитование малого бизнеса необходимо сопровождать формированием резервов для сохранения высоких нормативных показателей. Открытие расчетного счета в банке, предоставляющем кредитные ресурсы, отчасти является некоторой гарантией длительного и плодотворного сотрудничества, и это значительно упрощает ситуацию. Но в текущих условиях, когда денежный поток малых и средний организаций заметно сократился, даже такая мера не способствует снижению рисков, в результате чего банки были вынуждены отказывать в кредитовании даже проверенным клиентам.

Восстановление российской экономики произойдет значительно быстрее, если будет полностью реализован потенциал развития малого и среднего бизнеса. Небольшие предприятия сейчас вынуждены были отказаться от решения задач, направленных на развитие своего бизнеса, и сфокусироваться только на одной цели – удержать имеющиеся позиции.

Это, в свою очередь, сказывается на основных бизнес-процессах. Основная часть управленческой активности расходуется на поиск кредитных ресурсов, за счет которых можно продержаться до более благоприятных времен. Однако это лишь вершина айсберга, малый бизнес вынужден преодолевать встречные ветры на каждом шаге своей деятельности. Для начала стоит отметить, что небольшие предприятия крайне чувствительны к ситуации в регионе своего нахождения, так как у них нет широкой сети филиалов, которая позволяла бы компенсировать «проседания» в бизнесе и перераспределять нагрузку. И жесткая локализация в конкретном регионе, как правило, только усугубляет ситуацию, хотя ранее это могло показаться преимуществом.

В-третьих, у небольших компаний нет залогового буфера, и это еще одно препятствие на пути к получению кредитных средств. Крупное предприятие способно предложить банку залог, и даже при самом неблагоприятном развитии ситуации – наступлении дефолта по кредиту у банка есть возможность работать с залоговым имуществом, а у компании – шанс продолжать деятельность и выйти из сложного положения, поскольку не затронуты основные производственные активы. В аналогичных условиях малый и средний бизнес может предложить в залог лишь активы, прямо связанные с основным производством, и в случае их изъятия компания будет вынуждена прекратить деятельность.

Однако все эти сложности ни в коем случае не говорят о том, что банкам стоит избегать сотрудничества с малыми предприятиями. На наш взгляд, даже в условиях турбулентности работа с ними – это возможность в долгосрочной перспективе увеличить свое присутствие в различных отраслях. Учитывая намечающийся рост экономики, банкиры должны воспользоваться прорывом, который могут совершить представители малого и среднего бизнеса в ближайшие годы.

Главное, что могут сделать банки, – упростить жизнь малому и среднему бизнесу путем создания «коробочного» решения, отделения кредитования МСБ от кредитования крупного бизнеса. Предприниматели должны предоставлять в банк минимальный пакет документов, потому что благодаря современным информационным базам финансисты могут проверить состоятельность заемщика по многим пунктам. Сейчас значительная часть информации находится в открытом доступе, и банк может взять на себя ее проверку, не требуя от бизнеса большой бюрократической подготовки. Максимально эффективное использование публичной информации приведет к тому, что банки будут совершенствовать свои скоринговые системы, вкладывать средства в новые технологии, чтобы в итоге уменьшить срок рассмотрения заявки на кредит и требуемый пакет документов.

Нельзя исключать, что большую роль в такой оценке будут играть социальные сети, потому что многие предприниматели ведут активную жизнь в соцсетях, где можно почерпнуть информацию об их финансовом состоянии. По сути дела, ориентированные на кредитование МСБ банки будут создавать универсальные решения на сумму в несколько миллионов рублей, которые можно будет поставить на поток. Осознавшие это банки будут лидерами по кредитованию МСБ, роль которого в экономике будет только расти. В первую очередь, интерес будет к компаниям, обладающим инновационным потенциалом, сфокусированным на экспортной отрасли, а также попавшим в тренд по импортозамещению. Чаще всего эти компании нуждаются в кредитных ресурсах для увеличения масштабов бизнеса, что, в свою очередь, укладывается в стратегию развития банков, которые ориентированы на работу с малым и средним бизнесом.

Получается эффект взаимопроникновения. Смотря в сторону инновационных компаний как наиболее конкурентоспособных и помогающих создавать новую экономику, банки сами должны вкладывать десятки и сотни миллионов рублей в новые технологии. Не исключено, что здесь может проявиться синергетический эффект, который приведет к росту венчурного финансирования. Однако банки должны играть и важную контролирующую роль. У компаний, работающих в сфере малого бизнеса, всегда есть соблазн взять больше средств, чем они способны переварить, а это может осложнить отношения с банком, если бизнес-план не сработает. Поэтому банкиры должны выдавать столько средств, сколько нужно бизнесу именно в текущий момент его развития, что может перерасти в долгосрочное партнерство.

Кредитование МСБ может пройти эволюционный путь сродни тому, что прошли кредиты для физических лиц, – через «коробочные» решения. Можно предположить, что банки будут двигаться к возможности дистанционного одобрения заявки на кредит, чтобы все документы можно было подавать онлайн. Понятно, что все эти операции должны быть очень хорошо отработаны, но важно, что конкуренция за кредитование малого и среднего бизнеса будет расти, мы уже сейчас видим развитие онлайн-платформ с краудсорсинговыми решениями. Это говорит об общем тренде на появление дистанционных и высокотехнологичных решений по кредитованию на относительно небольшие суммы. Если для решения одного вопроса появляется больше разных решений, это служит предвестником того, что в сегменте МСБ усиливается конкуренция, которую подстегивает и тренд на увеличение присутствия малого бизнеса в экономике. И те банки, что смогут предложить наиболее простые и эффективные решения, займут здесь лидирующее положение

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.