Приведет ли бесконтактная революция к исчезновению пластиковых карт?

Автор - начальник управления пластиковых карт банка «Открытие»

В сентябре, когда «все прогрессивное человечество» ожидало выхода очередного культового гаджета iPhone 6, Apple анонсировала запуск с 20 октября мобильной платежной системы Apple Pay. О ее поддержке сразу же заявили ключевые игроки рынка банковских карт: Visa, MasterCard, American Express и др. Воспользоваться сервисом для оплаты в реальных магазинах и в мобильных приложениях смогут владельцы iPhone 6, iPhone 6 Plus, планшетов iPad Air 2 и mini 3.

Суть новшества в том, что теперь для оплаты в магазине, оснащенном POS-терминалом с поддержкой технологий Master Card PayPass или VISA PayWave, карта, собственно, уже не нужна. Достаточно запустить приложение, прикоснуться пальцем к сканеру отпечатков пальцев для идентификации - и телефон «прикинется» банковской картой с использованием протокола NFC.

Многие рестораны быстрого обслуживания, АЗС, такси, магазины молодежной моды уже объявили об использовании этой технологии для оплаты покупок. Однако, по некоторым сообщениям, такие монстры, как Walmart, Kmart, 7-Eleven, Best Buy не планируют поддерживать Apple Pay, а продолжат развивать собственную систему мобильных платежей под рабочим названием CurrentC. Запуск этого сервиса планируется на следующий год.

Выбор стандарта NFC позволит Apple использовать гигантскую сеть платежных терминалов с поддержкой функций PayWave и PayPass. Однако для бизнесменов есть и минусы. Основной - это желание Apple взимать 0,15% с каждой транзакции в качестве комиссии за совершение платежа. Это не очень большая сумма (в рамках кобрендинговых программ банки платят партнерам, как правило, больше), но привлекательность технологии с точки зрения бизнеса снижается.

Прошло более полувека с момента появление первых кредитных карт, выпущенных Dinners Club в виде кусочков картона с выдавленной фамилией владельца. За этот период карты постоянно совершенствовались вместе с развитием технологий. Вначале это были металлические карты с выдавленными символами, затем появилась магнитная полоса (когда стало возможным использовать компактные устройства для ее считывания), затем - чип. Следующий этап, примером которого является Apple Pay, - отсутствие физической карты и использование исключительно ее электронных реквизитов.

Тихая и почти незаметная вначале революция, сделавшая возможным появление Apple Pay, произошла в Финляндии в 1997 г., когда на улицах Хельсинки появились два необычных торговых автомата по продаже кока-колы. Купить напиток можно было, отправив SMS. Также в конце 1990-х гг. Nokia, Motorola и ряд других компания анонсировали первые проекты по использованию мобильных телефонов как средства платежа.

Сегодня средства коммуникации стали неизмеримо быстрее и доступнее, а «носимые» вычислительные мощности сопоставимы с лучшими компьютерами начала века и позволяют мгновенно рассчитывать сложные криптограммы, что создает базу для следующей революции - развития облачных технологий хранения конфиденциальной информации и платежных параметров. И результаты не заставляют себя ждать: бурно развиваются такие направления, как токенизация, эмуляция карты на внешнем хосте (HCE), оснащение мобильных устройств специальным защищенным хранилищем данных (Secure Element, или SE), который, собственно, используется в Apple Pay. И главное, гигантскими темпами растет объем дистанционной торговли товарами и услугами, в первую очередь на развивающихся рынках Китая, России Индии и Африки.

Для мобильных платежей применяются не только радиоканалы. Многие провайдеры услуг используют и другие возможности смартфонов, в частности наличие камеры и приложений, распознающих QR-коды, для оплаты различных товаров и услуг. При этом наличие банковской карты уже не обязательно - в качестве источника средств для платежа могут использоваться банковский счет, лицевой счет сотового оператора, электронные деньги.

Что же дальше? Сегодня все больше платежей осуществляется с использованием мобильных технологий. Например, согласно оценкам популярной сетевой кофейни Starbucks, каждая шестая оплата кофе уже происходит с использованием мобильных платежей и эта доля растет год от года. 17 октября MasterCard анонсировала бесконтактную платежную карту со встроенным сканером отпечатка пальца, которую выпустила совместно с норвежской компанией Zwipe. Отпечаток заменяет ПИН-код, и если отпечаток не совпадает с образцом, чип карты блокируется, а платеж становится невозможным. Уже сейчас, по оценке Pew Research, 83% активного населения развивающихся стран имеют мобильные телефоны. В России и Китае эта цифра достигает 94 и 95% соответственно, что значительно превышает количество активных держателей банковских карт. Широко известен опыт системы M-Pesa в Кении, где платежи и переводы средств через мобильный телефон радикально потеснили банковскую систему в области ежедневных платежей и транзакций. Внедренный в любое небольшое устройство бесконтактный чип с антенной вполне может играть роль кошелька и всегда быть под рукой. А системы на базе распознавания QR-кодов, Beacon и аналогичные им, дополненные сервисом геолокации, не только позволяют осуществить платежи, но и запоминают предпочтения хозяина. Смартфон может напомнить о том, что тот сейчас проходит мимо ресторана, где его любимое блюдо сегодня продается со скидкой, или подскажет, где поблизости идет новый фильм, предложив сразу же заказать и оплатить билеты. При заказе гостиниц или авиабилетов через интернет система токенизации практически решает проблему несанкционированных списаний.

Все это, вместе взятое, безусловно, оказывает давление на традиционный рынок банковских карт, у которых пока сохраняются бесспорные преимущества в виде гигантской сети приема, простоты использования и сформировавшейся у населения привычки платить ими. Однако недалек тот день, когда карты останутся исключительно прерогативой традиционалистов, а основная масса платежей будет осуществляться с использованием мобильных технологий. Хотя справедливости ради надо заметить, что смерть, например, театра тоже предсказывали неоднократно, но он жив, хотя, конечно, несколько изменился за последние столетия.