Кредиты ХКФ-банка будут доставлять курьеры

ХКФ-банк начал использовать курьерскую схему «Такси-кредит» для максимального проникновения потребительских кредитов, рассказывает директор по потребительскому кредитованию ХКФ-банка Александр Антоненко. «Если клиенту нужен кредит, то сотрудник магазина вызывает нашего специалиста, весь процесс выдачи кредита, включая приезд курьера, занимает 40 минут», – объясняет он. По его словам, банк проводит скоринг и одобряет кредит дистанционно, а сотрудник банка проверяет документы и проводит фейс-контроль на месте.

В стране 350 000 торговых точек, где можно выдавать кредиты, но разместить сотрудника банк может только в 15 000 из них, остальное экономически нецелесообразно, рассказывает Антоненко: «Еще в 50 000–60 000 точек мы обучили уже работавший там персонал, чтобы они выдавали хотя бы 2–3 кредита в месяц, но этого недостаточно». Чтобы охватить больше магазинов, банк начал работать с ними по курьерской схеме. По данным Антоненко, договоры подписаны со 100 000 точек, а в будущем клиент сможет сам вызывать кредитного специалиста.

Подобная модель существует и сейчас, когда сотрудник банка обслуживает сразу несколько точек, говорит гендиректор Frank RG Юрий Грибанов, ХКФ-банку это позволит сократить издержки и повысить отдачу от менеджеров. «Наши сотрудники, которые до недавнего времени выдавали по одному кредиту в день, выезжая к клиенту по его запросу, смогут выдавать по 5–6 кредитов в идеальной модели», – ожидает Антоненко.

Потенциал роста на рынке POS-кредитов есть: в последнее время рынок сильно сжался (см. график) и будет расти обратно, считает Грибанов. ХКФ-банк – лидер POS-кредитования: его портфель товарных кредитов на 1 апреля составляет 50,5 млрд руб., на 2-м месте – ОТП-банк (36,3 млрд), следует из данных Frank RG. В целом POS-кредиты – это достаточно зрелый рынок, говорит Грибанов, а новые точки, которые ХКФ-банк планирует охватить, раньше могли обслуживаться по агентской схеме, поэтому в данном случае речь идет скорее о повышении эффективности бизнеса, чем о расширении рынка.

Сокращение издержек за счет курьерской схемы вряд ли будет серьезным в масштабах бизнеса ХКФ-банка, полагает аналитик Fitch Дмитрий Васильев, поскольку этот сегмент занимает около 20% портфеля.

При работе по схеме, предложенной ХКФ, кредитный консультант, во-первых, будет нацелен на продажу товара именно в кредит, в то время как продавцы в магазинах ориентируются прежде всего на наличную оплату, объясняет старший вице-президент по продаже банковских продуктов «Ренессанс кредита» Георгий Сосновский. Во-вторых, он может повлиять на размер чека, предложив потребителю приобрести в кредит более дорогой товар. Кроме того, продолжает он, данная схема позволяет снизить расходы на персонал.

Такая система имеет и ряд недостатков, отмечает Сосновский: гораздо труднее контролировать работу сотрудников – точки, за которые отвечает один и тот же специалист, могут находиться на значительном удалении друг от друга. «Ренессанс кредит», по его словам, рассматривает подобную схему и будет ее запускать в «отдельных случаях».

Емкость рынка POS-креди-тования достаточна небольшая (около 2% всех кредитов физлицам), говорит Васильев. Основная цель таких кредитов – кросс-продажи: банк находит клиента «с улицы» и если он хорошо обслужит POS-кредит, то клиента дальше «нагружают» другими кредитными продуктами, объясняет он. Средний кредит наличными у ХКФ – 180 000 руб., POS-кредит – около 40 000 руб., таким образом, используя POS-кредитование как важный канал привлечения новых клиентов, банк может протестировать поведение заемщика, рискуя меньшими средствами. Возможно, предполагает Васильев, наименее рисковые сегменты в POS-кредитовании (мебель, товары для дома и т. п.) и выходят в ноль, но в целом, как и любые другие розничные кредиты, POS сейчас убыточен.

Курьерская схема не решает главной проблемы – качество портфеля, указывает Васильев. К январю у ХКФ-банка просрочка достигла 15,6% портфеля, у «Ренессанс кредита» – 22,1%, следует из отчетности банков. От того, кто будет принимать заявку на выдачу кредита – сотрудник магазина, кредитный специалист или курьер, – качество андеррайтинга кредита не изменится, говорит Васильев: скоринг всегда был централизованным и автоматизированным.