Статья опубликована в № 3839 от 27.05.2015 под заголовком: У «ВТБ 24» и доллар по 24

Суд обязал «ВТБ 24» пересчитать валютную ипотеку по курсу 24 руб./$

Это первая победа ипотечных заемщиков над банками

  • Анна Еремина,
  • Павел Кантышев

Пушкинский городской суд Московской области обязал «ВТБ 24» пересчитать ипотеку валютной заемщице по курсу не выше 24 руб./$, говорится в материалах суда. Уже произведенные платежи суд обязал «ВТБ 24» пересчитать за весь период, когда они превышали курс, «установленный на день заключения договора, – 23,51 руб. за 1 у. е., и зачислить сумму неосновательного обогащения в счет погашения оставшейся части долга».

Консультируя истицу, банк упоминал о достаточно стабильном курсе доллара США, «что свидетельствовало о выгодности предложенного кредита и определило выбор истицы, проявившей необходимую разумную осмотрительность», говорится в мотивировочной части решения. Рост курса доллара суд счел «существенным изменением обстоятельств, из которых истица исходила при заключении договора». Потребитель, по мнению судьи, не мог предвидеть рост ежемесячного платежа, который почти втрое превысил его доход, иначе сделка была бы кабальной и ничтожной. А банк, указал судья, нарушил требования закона «О защите прав потребителей», по которым информация о кредите должна содержать цену в рублях.

Также суд ссылался на ст. 451 Гражданского кодекса, где говорится о существенном изменении обстоятельств, из которых исходили стороны при заключении договора. Значит, любой валютный заемщик может подать иск на основании этой статьи, рада ипотечная заемщица, чей иск к другому банку не был принят к рассмотрению.

Окончательного судебного решения нет, указал представитель «ВТБ 24». Банк не согласен с решением и обжаловал его. Московский областной суд рассмотрит апелляцию 22 июня, сообщил представитель Пушкинского городского суда.

«Вся практика по валютной ипотеке, которая мне знакома, против заемщиков», – говорит партнер Tertychny Law Иван Тертычный, данное решение исключительное. Тем интереснее, какой вердикт вынесет вышестоящая инстанция: сложившейся практики по таким делам в Московском областном суде нет.

Представитель ответчика не явился на заседание, поэтому у истца было больше возможностей убедить суд в своей правоте, ссылается Тертычный на материалы дела. Представитель «ВТБ 24» не объясняет, почему его сотрудники не явились в суд, но ссылается на закон, допускающий отсутствие одной стороны.

Совет ЦБ

39 руб./$ и 49 руб./евро – по такому курсу (на 1 октября 2014 г.) Центробанк рекомендовал банкам конвертировать валютную ипотеку после акций протеста заемщиков.

Поскольку в судах общей юрисдикции судьи в гораздо меньшей степени ориентированы на прецедент, чем в арбитражных, то судья в отсутствие разъяснений Верховного суда по валютной ипотеке мог и не опираться на сложившуюся практику, которая сформировалась еще в кризис 2008–2010 гг., продолжает Тертычный.

В конце января ЦБ рекомендовал банкам конвертировать валютную ипотеку по льготному курсу – на 1 октября 2014 г., причем банки могли увеличить ставку по таким кредитам до уровня ставок рублевой ипотеки. Ни один банк не последовал этой рекомендации. Старший вице-президент «ВТБ 24» Андрей Осипов тогда оценил потери банка от такой конвертации всех выданных банком валютных ипотечных кредитов в 10 млрд руб. Вчера представитель «ВТБ 24» не стал оценивать потери банка от конвертации ипотеки по 24 руб./$. «Банк не рассматривает возможность конвертации валютной задолженности в рубли по так называемому льготному курсу, считая важным не допускать прямых убытков банка в ущерб интересам иных своих клиентов и вкладчиков», – подчеркнул его представитель.

Изменение условий кредитных договоров с заемщиками происходит по соглашению сторон, указывает представитель «Дельтакредита». Изменение курсов валют не может быть основанием для изменения кредитного договора в одностороннем порядке, в подтверждение этого «у банка имеется обширная положительная судебная практика».

ЦБ не уполномочен вмешиваться в операционную деятельность банков, и в частности в условия их договорных отношений с клиентами, говорится в ответе регулятора на запрос «Ведомостей». Потери от реструктуризации ипотечных ссуд в валюте путем их конвертации по льготному курсу зависят от курса и от даты, на которую банк мог предпринять такую конвертацию. Но по некоторым банкам возможные потери оценивались как значительные, говорится в ответе.