Банки доплатят за высокие ставки

Банкам, предлагающим высокие ставки по вкладам населения, впервые придется заплатить за это по итогам III квартала. По оценкам представителей ЦБ и Агентства по страхованию вкладов (АСВ), таких банков будет 55 или 56. По данным регулятора, слишком высокие ставки предлагал 61 банк, но пять из них успели лишиться лицензии.

Дифференцированная система взносов предполагает, что банки, ставки по вкладам которых превышают базовый уровень доходности более чем на 2 п. п., отчисляют в фонд страхования вкладов дополнительно 20% от базовой ставки страховки (0,1%), а за превышение более чем на 3 п. п. – уже 150% от базовой ставки. Расчеты ведутся на основе информации о базовом уровне доходности вкладов, которую ежемесячно публикует регулятор (см. график). В первую категорию попало 38 банков, они должны дополнительно внести в фонд 41 млн руб., во второй категории оказалось 17 банков, которые заплатят 107 млн руб., сообщили в АСВ. Центробанк отнес к первой категории 40 банков, ко второй – 21. Эти банки превышали базовые уровни доходности в течение хотя бы одного месяца в III квартале, сказал зампред ЦБ Василий Поздышев, и они доплатят за это не более 100 млн руб.

В любом случае сумма дополнительных отчислений невелика по сравнению с обычными ежеквартальными взносами в фонд страхования вкладов. В I квартале этого года они составили 17,7 млрд руб., во II квартале – 18,7 млрд руб. В среднем же последние полтора года показатель был в районе 17 млрд руб.

Все банки, которые заплатят дополнительные взносы, небольшие, поэтому и сумма отчислений от них оказалась невелика. «Для этих банков с точки зрения экономики уплата по повышенным ставкам несущественна, зато для остальных банков она стала сильным фактором, ограничивающим риски», – считает представитель госкорпорации. По оценкам АСВ, все банки, превысившие норматив по доходности вкладов населения, совокупно привлекли от физических лиц 300 млрд руб., крупнейший из этих банков держит 50 млрд руб. розничных вкладов.

Раньше высокие ставки по депозитам могли предлагать банки, специализирующиеся на розничном кредитовании, но теперь они менее агрессивны из-за сокращения бизнеса и стремления сократить издержки, скорее это удел небольших банков, которые из-за процесса отзыва лицензий вынуждены предлагать ставки выше, чем в крупных банках, чтобы конкурировать с ними за вкладчика, рассуждает аналитик Fitch Александр Данилов. Отбивать повышенные ставки сложнее: банку приходится размещать средства в более дорогие кредиты, а найти хорошего заемщика, готового взять кредит по более высокой ставке, непросто, объясняет Данилов, что, соответственно, приводит к увеличению рисков. А если банк не кредитует по более высоким ставкам, то теряет в процентной марже и может терпеть убытки, что опять же негативно для его кредиторов, заключает аналитик Fitch.

Центробанк ожидал, что ведущих такую рискованную политику банков окажется меньше. В сентябре зампредседателя ЦБ Михаил Сухов говорил, что этих банков всего 26, из них только 12 банков попадают во вторую категорию норматива. Тогда же он отмечал, что регулятору вместе с законодателями удалось локализовать проблему агрессивной политики банков по привлечению вкладов населения.

Это явление не несет угрозы для банковской системы в целом, считает аналитик S&P Сергей Вороненко. На банки с повышенными ставками приходится всего 1,5% от общего размера средств, размещенных населением на депозитах, продолжает он, и, даже если предположить, что вся эта сумма превратится в страховые выплаты, для банковского сектора и АСВ эта ситуация будет не критичной и управляемой. Из отчетности АСВ следует, что в первом полугодии 2015 г. госкорпорация потратила на страховые случаи 121,6 млрд руб., за весь прошлый год – 189,8 млрд руб.