Статья опубликована в № 4027 от 03.03.2016 под заголовком: Чем выше ставка, тем быстрее снижение

ЦБ хочет резко ограничить начисление процентов по займам МФО

В 2016 году регулятор может снизить максимальную сумму долга по микрозаймам до двух его величин

Центробанк намерен ограничить начисление процентов по займам микрофинансовых организаций (МФО) двукратной сумой займа, говорится в ответе регулятора на запрос Совета Федерации о регулировании рынка МФО (размещен на сайте ЦБ). Возможно, это случится уже в 2016 г., не исключил в среду первый зампред ЦБ Сергей Швецов. Также регулятор намерен ограничить число займов, выдаваемых одному заемщику МФО, и количество продлений договора займа. Это снизит вероятность, что заемщик выплачивает старый заем за счет вновь взятого и попадает в еще большую долговую зависимость, пояснил ЦБ.

До сих пор максимальная сумма основного долга МФО никак не регулировалась. В отношении МФО действовало лишь ограничение максимальной процентной ставки. С 29 марта вступают в силу поправки в закон, ограничивающие начисление процентов по займам, выданным на срок до года четырехкратным размером суммы займа. Сколько они будут действовать, пока не ясно.

Регулятор ждет снижения количества игроков на микрофинансовом рынке после вступления в силу этих ограничений, заявил Швецов, добавив, что на бизнес добросовестных участников рынка это не должно оказать существенного давления. ЦБ проанализирует, как изменится бизнес компаний, и после этого «можно будет принимать решение о том, чтобы еще в два раза (с четырех- до двукратной величины займа) этот показатель снизить», подтвердил намерения Швецов.

Новобранцев все меньше

В 2015 г. ЦБ аннулировал лицензии примерно у 1000 МФО и выдал разрешения примерно 400 организациям, сообщил Швецов. Сейчас реестр насчитывает порядка 3700 компаний. «МФО подталкивают банки к тому, чтобы снижать процентные ставки, применять новые технологии, оперативно рассматривать кредитные заявки, – сказал Швецов. – И нам бы не хотелось, чтобы конкуренция на этом рынке снижалась».

Сейчас, по его словам, исследования ЦБ показывают, что около 4000 компаний работают в серой зоне, не соблюдая законодательство. «Если мы будем сильно зажимать легальный бизнес, то этот переток будет в сторону нелегального бизнеса. Поэтому здесь нужно действовать очень аккуратно, синхронизируя свои действия с работой по выявлению и пресечению деятельности нелегальных кредиторов», – заключил он.

Ужесточение ограничений позволит очистить рынок от компаний прежде всего из сегмента микрозаймов «до зарплаты», использующих микрофинансовую деятельность для выбивания денег из заемщика, поддерживает ведущий аналитик по банковским рейтингам RAEX Игорь Алексеев. Эффективность очередных нововведений в регулировании будет зависеть от надзора за деятельностью компаний из реестра МФО и тех компаний, которые будут вынуждены его покинуть и решат выдавать займы вне регулируемого сегмента, указывает он.

По данным ЦБ, лишь 18% займов приходится на так называемые займы «до зарплаты» (на срок до одного месяца на сумму до 30 000 руб.). Стоимость такого займа может составлять 2–2,5% в день, что обусловлено высоким риском его невозврата, говорит начальник главного управления рынка микрофинансирования и финансовой доступности ЦБ Михаил Мамута. В Европе, по его словам, процентные ставки по займам «до зарплаты» составляют 0,8–3% в день.

Сами МФО, лидирующие в сегменте займов «до зарплаты», выступают за более плавное ужесточение ограничений. «Еще не вступили в силу поправки к закону о микрофинансировании, необходимо оценить их эффект, а затем задумывать новые меры воздействия на рынок», – уверен гендиректор Moneyman Борис Батин. На Moneyman и крупных инновационных игроках ограничение не скажется негативно в краткосрочной перспективе, считает он. Уровень просроченной более чем на 90 дней задолженности по займам у Moneyman в 2015 г. не превысил 8%, говорит Батин. Но ограничение суммы долга негативно повлияет на платежную дисциплину, переживает он: «Если заемщик знает, что с каждым днем просрочки он должен все больше, он ищет возможность вернуть долг как можно быстрее. Предлагаемая мера просто ликвидирует стимул возвращать ссуды».

«Мы приветствуем последовательное введение ограничений, МФО должны привыкнуть к новому законодательству», – согласен гендиректор «Быстроденег» Юрий Провкин. Сейчас «Быстроденьги» рассчитывают, как новые ограничения повлияют на бизнес-модель компании, указывает он.

Больше всего волнует возможное ограничение количества займов, которые МФО может выдать одному заемщику, говорит Провкин: «Клиент все равно не получит меньше кредитов, он просто пойдет в серую компанию, а мы потеряем клиентов». Инициатива бессмысленна, согласен Батин, заемщик может легко обойти ее, взяв кредиты в нескольких организациях. «Это не вопрос регулирования, а вопрос оценки кредитных рисков каждой компании. Есть заемщики, которым и один заем выдавать нельзя, но также есть клиенты, которым можно выдать и 8–10 займов в год – их финансовая дисциплина безупречна», – уверен он.

Непоследовательное регулирование может привести к обратному эффекту, когда на рынке останутся только мелкие серые и черные кредиторы, которым и сейчас ничто не мешает заниматься нелегальной выдачей кредитов, опасается Батин. Рассматриваемые меры не уменьшат количество таких ростовщических контор, убежден он.