Что банки пытаются узнать у клиентов при помощи психологических тестов
Одной кредитной истории для оценки заемщика им уже недостаточно
Поиск хороших потенциальных заемщиков вынуждает банки совершенствовать методы оценки их благонадежности. В последнее время все чаще кредитные бюро и банки применяют психоскоринг – оценку будущего заемщика на основе психометрических моделей.
Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), которое помимо основной деятельности разрабатывает и предоставляет банкам готовые методики оценки заемщиков, начало внедрение такой модели в октябре. «В настоящее время на разной стадии технического подключения к психоскорингу находятся банки, страховые компании и микрофинансовые институты», – говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
Его модель разработана исследовательской лабораторией Entrepreneurial Finance Lab. (EFL) при Гарвардском центре международного развития, уверяют в бюро.
Клиенту предлагаются поведенческие задания; на основе этих тестов можно исследовать намерения человека, а также разглядеть обязательность, добросовестность и способность зарабатывать деньги, следует из сообщения НБКИ. В результате получаются индикаторы, которые, по мнению бюро, обладают «высокой прогностической полезностью для оценки риск-профиля заемщика». Количественная оценка этих характеристик и их последующее тестирование на выборке «хороших» и «плохих» заемщиков, информация о которых есть в НБКИ, позволяют кредитору принять решение о выдаче ему кредита. Особенно это актуально для заемщиков без кредитной истории, следует из сообщения НБКИ.
Как работает модель
Модель EFL уже использует Совкомбанк при оценке потенциальных пользователей карты рассрочки «Халва». Не имея кредитной истории, можно получить карту, успешно пройдя психологический тест онлайн. Действительно, тест может пройти онлайн любой человек. «Нет кредитной истории? Мы готовы выдать "Халву" по результатам теста», – завлекает надпись на сайте акции. Банк обещает за успешно пройденный несложный тест карту рассрочки с лимитом 150 000 руб.
Тест довольно большой, и некоторые вопросы в нем действительно носят психологический характер. Например, система предлагает распределить 10 монет, которые человек получил внезапно, между четырьмя статьями расходов: развлечение, здоровье, благоустройство жилья и отпуск. На выполнение многих заданий дается ограниченное время. Потраченное время и сами ответы как раз и характеризуют кредитный риск заемщика, объясняет Волков из НБКИ. По его словам, выполнение задания по распределению монет «демонстрирует в том числе качество бюджетирования человека, его способность отсрочить собственные предпочтения и много других личных особенностей анкетируемого, которые коррелируют с кредитным риском».
Правда, начинается тест с вопросов вполне традиционных: сколько раз клиент задерживал платежи по кредитам, как долго работает в профессии, сколько тратит ежемесячно на ипотеку или съем жилья.
Тест или ловушка для клиента
Корреспондент «Ведомостей» протестировала на себе скоринг от Совкомбанка: «Не успеваешь пройти тест и до половины, как звонит сотрудница центра продаж (перед началом теста надо оставить свои данные, в том числе телефон и номер паспорта). И процедура тут же становится стандартной: просят подтвердить оставленные данные, обещают через неделю вернуться с положительным или отрицательным ответом после проверки кредитной истории. «Какой тест вы проходите? Мы ничего такого не знаем, вот данные от вас получили», – недоумевает в телефонной трубке сотрудница банка».
Сбербанк с нами
В 2018 г. Сбербанк планирует ввести в промышленную эксплуатацию оценку кредитоспособности заемщиков по психометрическим моделям, учитывающим поведение заемщиков в соцсетях, обещал в конце сентября старший вице-президент Сбербанка Александр Ведяхин.
«Идеальный вариант, <…> чтобы мы поняли кто, все следы, все источники, чтобы стало понятно, что это за человек, и если он лайкает тюремные четки и "Владимирский централ", то вряд ли ему надо сразу одобрять кредит, скорее всего, еще раз надо что-нибудь посмотреть», – описывал в конце сентября Ведяхин (цитата по «Интерфаксу»).
Эти планы не изменились, заверил «Ведомости» представитель госбанка, пока речь идет о том, чтобы психологический скоринг был дополнением к обычному. Новый вид будет применяться только в отношении тех клиентов, которые дали письменное согласие на обработку персональных данных с использованием информации из соцсетей, добавил он.
Пока Сбербанк применяет психоскоринг в пилотном режиме в отношении отдельных категорий заемщиков. По словам представителя банка, пилотный проект не разочаровал: «Наиболее интересными оказались такие параметры, как добропорядочность, экстраверсия и открытость к экспериментам».
Доверия нет
Пока многие банки настороженно относятся к психологическому скорингу и не спешат внедрять его в свои системы оценки заемщиков.
«Банк достаточно консервативно относится к этому: доказанного позитивного эффекта пока нет, а клиенты могут быть не готовы к подобным психологическим заданиям от имени банка», – говорит представитель Альфа-банка. Активной работы по внедрению нового типа скоринга не проводит и ВТБ. За развитием этой технологии, впрочем, наблюдает «Тинькофф банк», заметил его представитель, добавив, что психологический скоринг может быть полезен, в особенности для проверки возможных заемщиков, о которых мало другой информации.
«Оценка потенциального заемщика строится прежде всего на анализе его кредитной истории, а дополнительные факторы, в том числе и психологический скоринг, повышают качество оценки кредитного риска», – говорит директор департамента оценки розничных рисков ТКБ Сергей Тараканов.
И по мнению первого зампреда правления Совкомбанка Сергея Хотимского, классический скоринг продолжит играть «доминирующую роль».
Кроме того, для банка введение психологического скоринга, как и любой новой процедуры, – дополнительные затраты, напоминает Тараканов.