Государственная «политика сердца» неэффективна при чрезвычайных ситуациях

Серьезные пожары и наводнения продолжают из года в год уничтожать частное жилье. Наводнение, вызванное проливными дождями в Краснодарском крае в 2012 г., ничему не научило наших сограждан. В этом году девять из десяти сгоревших домов в Хакасии оказались не застрахованы. Их владельцы теперь могут рассчитывать только на поддержку со стороны государства. И действительно, уже объявлено о том, что дома будут построены, а средства выделены из бюджета.

Вместе с тем уже для всех становится очевидным, что «политика сердца» не может и далее применяться государством в случае чрезвычайных ситуаций. После пожаров в Хакасии и Забайкальском крае правительство приняло меры для того, чтобы ускорить подготовку законопроекта о страховании жилья.

Ведь если предотвратить природные катастрофы не в человеческой власти, то уменьшить их последствия нам вполне по силам. И страхование в данном случае является одним из наиболее очевидных и цивилизованных инструментов, позволяющих снять нагрузку с государства.

На сегодняшний день в Западной Европе уровень застрахованного жилья достигает 80%, жители европейских стран понимают глобальную роль страхования для общества, его пользу для себя и, что немаловажно, механизм работы. Очередной ураган или наводнение не вызывают серьезных социальных катаклизмов, дома и жизнедеятельность в населенных пунктах быстро восстанавливаются. Средний уровень проникновения страхования жилья в России очень низкий. Застраховано не более 15% домов, причем большая часть их них расположены в городах-миллионниках. В сегменте средней ценовой категории жилья этот показатель значительно выше. Эконом-варианты из-за повышенной убыточности (плохого качества электропроводки, отсутствия элементарных мер по обеспечению пожарной безопасности) некоторые компании даже отказываются страховать.

Заставить страховщиков работать в заведомо убыточных регионах нельзя. Также невозможно заставить собственника жилья его страховать (стоимость полиса даже в условные 0,51% от стоимости жилья окажется далеко не всем по карману).

Результатом многолетних дискуссий о более широком использовании страховых механизмов для компенсации ущерба гражданам, пострадавшим в результате чрезвычайных ситуаций, стал проект закона о добровольном страховании имущества граждан. Недавно он поступил в Госдуму.

По законопроекту при отсутствии страховки государство будет предоставлять пострадавшим жилплощадь только на условиях социального найма. Не компенсацию на строительство нового жилья и не новое жилье в собственность, а именно социальное жилье, которое нельзя продать или приватизировать. Получить полную компенсацию или жилье в собственность можно, только участвуя в региональной программе страхования жилья.

Такой подход направлен на то, чтобы увеличить число вовлеченных в программу граждан и по мере распространения нового вида страхования снизить нагрузку на бюджеты всех уровней.

Вместе с тем страховое сообщество не скрывает, что данный законопроект требует доработки. Нет решения относительно механизма ценообразования. Также опасения страховщиков вызывают положения законопроекта, по которым субъектам Федерации необходимо разработать свои программы страхования жилья граждан.

Отсутствие прозрачности и гибкости в применении тарифов, непрогнозируемый уровень убыточности, финансовая нагрузка на бюджеты регионов – все это может спровоцировать острый кризис, который мы недавно наблюдали в сегменте ОСАГО. Повторения такой ситуации допустить нельзя. Необходимо перераспределить риски с учетом специфики регионов, применить положительный опыт добровольного страхования муниципального жилья, накопленный на отдельных территориях. В частности, в Москве работает программа льготного страхования, позволяющая застраховать жилье за небольшие деньги от основных рисков.

Сегодня нет несогласных с необходимостью перемен. В создании единого федерального порядка возмещения ущерба с использованием страховых механизмов при чрезвычайных ситуациях заинтересованы не только государство и бизнес, но и граждане. Именно такой добровольно-обязательный подход позволит добиться того, чтобы россияне начали более ответственно относиться к сохранению своего имущества.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.