Средним банкам приходится приспосабливать бизнес-модель к изменившимся экономическим условиям

Текущее положение дел в банковском секторе России трудно назвать простым. Как известно, именно на этом бизнесе быстрее и сильнее всего сказываются любые экономические проблемы и не важно, что послужило их причиной. Государство многое сделало для того, чтобы облегчить банкам прохождение этого непростого периода, однако это в первую очередь касается лидеров индустрии. Средние и мелкие банки вынуждены активно «крутиться» в поисках лучшего пути развития. Этот год едва ли принесет какое-то облегчение. Перспективы возврата к экономическому росту неоднозначны, есть риски повышения ставок отчисления в фонд страхования вкладов и т. д. При этом фондирование для средних банков всегда дороже, а возможности по продвижению своих интересов в части получения прямой поддержки государства ограничены из-за непростой экономической ситуации.

Все это требует от таких кредитных организаций особого подхода к ведению бизнеса.

Всем средним банкам или, по крайней мере, тем из них, кто в действительности занимается банковским бизнесом, необходимо в первую очередь очень трезво взглянуть на все свои программы по кредитованию физлиц. Пора принять реальность: доходы населения как минимум не будут расти в среднесрочной перспективе. Вместо этого будет увеличиваться безработица, причем на фоне общей закредитованности населения. Очевидная тенденция к снижению доходов на фоне роста безработицы и долговой нагрузки должны стать запретительными маркерами для средних банков в расширении потребительского кредитования. У нас в банке сейчас есть только овердрафтные линии, открываемые в рамках зарплатных проектов.

Второе: необходимо держать ставки по депозитам строго в рамках надзорных правил ЦБ и вкладывать средства в разумные производства, спрос на продукцию которых очевиден. На эту роль могут подойти региональные предприятия и промышленные производства.

Эти два принципа мы, например, реализуем таким образом. Запускаем программу военной ипотеки как наименее рискованного кредитного продукта. При этом финансируем строительство ряда жилых комплексов в Московской области, для покупки квартир в которых наши клиенты и будут получать кредиты. Одновременно инвестировали в несколько предприятий по производству стройматериалов в Чувашии и думаем о финансировании в этом году проектов по строительству фабрики сантехники и других составляющих домостроения. Таким образом, в нашем кредитном портфеле все эти продукты дополняют друг друга. Да, жилье сегодня продается медленнее, чем раньше, но за счет снижения себестоимости материалов и товаров для него в результате локализации производства, снижения таможенных и валютных рисков строительные компании могут выдерживать и кредитную нагрузку, и темпы возведения домов.

В целом, с точки зрения кредитования для средних банков наиболее привлекательны сегодня производства, чья продукция имеет экспортный потенциал: предприятия ВПК, сельского хозяйства, ИТ-компании, некоторые наукоемкие производства на стыке биологии, химии и физики. А также предприятия, которые могут быть построены с нуля и введены в эксплуатацию в течение двух лет с доходностью бизнеса на уровне 35-45% в наиболее востребованных секторах экономики. Это и строительство жилья средней ценовой категории в наиболее развитых экономических регионах, и наукоемкое производство, например, авионика – разработка так называемых новых электронных «мозгов» для воздушного транспорта, и определенные виды сельского хозяйства (элеваторы и мукомольные предприятия, тепличные хозяйства, аквакультура) с понятной конечной цепочкой потребителей.

Наконец, именно в такое время необходимо повышать эффективность бизнеса, делать его более современным. Речь, в частности, о развитии интернет-банкинга и мобильных банковских платформ, где мы видим большие перспективы. Совокупный объем инвестиций российских банков в такие продукты в 2015 г. составил порядка 100-120 млрд руб. Точную цифру определить сложно, поскольку некоторые кредитные организации размещают заказы в сторонних ИТ-компаниях, не всегда можно понять стоимость внутренних разработок. Разумеется, лидерами по таким затратам являются крупнейшие банки, однако много интересных и перспективных решений разрабатывают и банки среднего размера. У них есть несколько важных ключевых условий – наличие живой, весьма конкурентной среды и отсутствие избыточно диверсифицированный клиентской базы, как у гигантов отрасли.

Долгие годы российские банки пользовались весьма комфортной экономической средой во всем ее разнообразии. Наступившие времена гораздо сложнее, они диктуют необходимость сложных решений и не всегда предлагают новые возможности, как в известной китайской мудрости. В то же время очевидно, что в периоды стагнации в экономике выживают те, кто умеет адаптироваться, дисциплинирован и готов адекватно оценивать сложившиеся реалии, поскольку в нынешних условиях недооценка ситуации может обойтись очень дорого.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.