Банки могут стать платформами по предоставлению бизнес-услуг
Этому способствует новый закон, позволяющий делегировать банкам идентификацию пользователей для дистанционной выдачи займов
В конце марта российский микрофинансовый рынок вошел в новый этап регулирования. В силу вступили положения федерального закона № 407-ФЗ, которые кардинально изменят сегмент МФО. В новом законе, в частности, предусматривается возможность делегировать идентификацию пользователей аккредитованным участникам финансового рынка для дистанционной выдачи займов. Эта инициатива способна радикально изменить потребительское кредитование в стране. Она законодательно оформляет начавшие складываться отношения между банками и новыми интернет-ориентированными игроками кредитного рынка, способствуя превращению банков в функциональные платформы, работающие в качестве B2B-сервиса. Паскаль Бувье, глава венчурного направления испанского банка Santander, называет эту новую функцию банковского бизнеса BaaP – banking as a platform.
В России мы видели аналог такого симбиоза на базе банка «Интеркоммерц» (лишился лицензии в феврале), с которым сотрудничали мобильное банковское приложение Рокетбанк и сервис IQCard, выпускающий предоплаченные пластиковые карты. В рамках такого партнерства банк занимался организацией и ведением счетов, а компании привлекали клиентов (в том числе, в случае с IQCard, торговые точки) с помощью расширения продуктовой линейки, оптимизации пользовательского опыта. Банк консолидировал остатки на счетах, а онлайн-компании получали доступ к полноценной банковской инфраструктуре в качестве сервиса. Недавно банк «Открытие» объявил о покупке Рокетбанка, что как раз подтверждает интерес классических игроков к сервисным компаниям, знающим все о клиенте и умеющим делать востребованный, практически персонифицированный продукт.
В рамках такого партнерства банк предоставляет новым финансово-технологическим, как правило, онлайн-компаниям инфраструктуру, соответствующую местным нормативным актам. Она может включать в себя расчетно-кассовое обслуживание, открытие депозитных и расчетных счетов, идентификацию пользователей, а также исполнение роли агентской сети. Важно отметить своевременность такого изменения – пожалуй, оно стало наиболее возможно с массовым применением API (интерфейса программирования приложений). Именно эта автоматизация дает возможность не отвлекать на исполнение ряда функций человеческие, а значит, и временные ресурсы, позволяя строить масштабируемые решения.
В стратегии банковской платформизации мы видим существенные преимущества. Банк (даже универсальный), как правило, имеет определенное позиционирование – сложно быть одинаково привлекательным для сильно различающихся социально-демографических групп. Привлекая «легковесные» онлайн-сервисы с определенным клиентским позиционированием, финансовый институт может увеличить клиентскую базу с последующей продажей собственных продуктов и услуг пропорционально успешности интегрируемого онлайн-проекта.
Помимо этого банк может опробовать новые направления бизнеса и проверить бизнес-гипотезы, не отвлекая внутренние человеческие, временные и денежные ресурсы. Благодаря предоставлению платформы небольшим, но крайне гибким финансово-технологическим игрокам он наращивает непроцентные доходы, не подлежащие резервированию. В конце концов, банк получает доступ к новым технологиям, так как зачастую молодые компании не отягощены «техническим долгом» и историческими артефактами программной архитектуры.
С точки зрения более глобальной стратегии превращение в b2b-платформу делает финансовые институты более конкурентоспособными и позволяет нарастить продажи без существенных материальных издержек.
Мы уже видим достаточно уверенное использование классической банковской инфраструктуры целым перечнем сервисов из разных стран. В Бразилии банки выделяют сервисные направления, чтобы фактически заниматься выдачей онлайн-займов через интернет-компании. К примеру, Simplic («дочка» американской публичной компании Enova) успешно сотрудничает с местным банком Sorocred. Simplic сама находит клиентов через сайт, но непосредственно выдачей займов, ценообразованием и обслуживанием занимается Sorocred. Организации интегрированы через API. Таким образом, Simplic может фокусироваться на своих сильных сторонах – привлечении клиентов и скоринге, а банк занимается всем бэк-офисом, монетизируя существующую структуру и сотрудников. Похожую схему выбрали и мы в ID Finance для предстоящего выхода на рынок Латинской Америки.
Очевидно, что в России мы наблюдаем самую зарю «романа» банков с финансово-технологическими компаниями. С появлением новых востребованных сервисов количество банковских партнерств будет только расти. И здесь ключевая роль принадлежит регулятору. Предоставив будущим микрофинансовым компаниям возможность идентифицировать пользователей через банки с генеральной лицензией, Центральный банк сформулировал еще один аргумент в пользу банковской платформизации. Несомненно, список еще будет расширен для таких небанковских организаций, как «Золотая корона», Contact или «Юнистрим», обладающих всей необходимой инфраструктурой для осуществления идентификационных услуг. Для таких платежных систем это создаст дополнительные источники дохода, а для интернет-сервисов легитимизирует уже используемые практики идентификации через эти, по сути, банковские сети. В конечном счете выигрывает и пользователь услуг. Ведь он получает максимально широкий спектр агентов, обеспечивающих безопасную идентификацию.
Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.