Статья опубликована в № 4231 от 23.12.2016 под заголовком: Практикум: Без суда и следствия

Чем заемщику грозит нотариус

Какие подводные камни таит новая внесудебная процедура взыскания банками долгов с граждан
Самвел Караханян, президент коллегии адвокатов «Барщевский и партнеры»

Обычно в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиками своих обязательств банки обращаются в суд. Право на взыскание просроченной задолженности в судебном порядке оговаривается в любом кредитном договоре. Вместе с тем в середине 2016 г. у банков-кредиторов появилось право на упрощенное взыскание долгов. В «Основы законодательства о нотариате» были внесены изменения, которые предусматривают возможность взыскания задолженности по кредитным договорам в бесспорном (внесудебном) порядке – на основании исполнительной надписи нотариуса.

В данном случае банк предоставляет нотариусу соответствующее заявление с приложением документов, свидетельствующих о бесспорности требования, и копии кредитного договора. Имея на руках копию кредитного договора с проставленной на ней исполнительной надписью, банк вправе сразу же обращаться в службу судебных приставов за принудительным взысканием задолженности, в то время как судебное разбирательство может длиться месяцами.

Сама процедура исполнительного производства по надписи нотариуса никак не отличается от взыскания долгов на основании судебного акта. В частности, взыскатель не должен уведомлять должника о возбуждении исполнительного производства, а судебный пристав вправе устанавливать ограничения на выезд должника за рубеж.

Банк может воспользоваться новой внесудебной процедурой только в том случае, если прямое указание об этом содержится в кредитном договоре или дополнительном соглашении к нему. При этом исполнительная надпись может быть совершена только в том случае, если со дня, когда обязательство должно было быть исполнено, прошло не более двух лет и не менее двух месяцев. Если должником является гражданин, надпись может быть предъявлена к принудительному исполнению в течение трех лет со дня ее совершения. Восстановление пропущенного срока для предъявления исполнительной надписи производится только в судебном порядке с обоснованием уважительности причин пропуска срока.

Кроме того, важно отметить, что указанная процедура неприменима к поручителям (ранее поручители входили в сферу внесудебного взыскания на основании исполнительной надписи нотариусов). Однако в изменениях, внесенных в законодательство о нотариате в этом году, о поручителях ничего не говорится. Следовательно, тяжба банка-взыскателя с поручителем возможна лишь в суде.

Необходимо помнить, что исполнительная надпись нотариуса на кредитном договоре может быть осуществима только на основании документов, подтверждающих бесспорность требований кредитора-взыскателя к должнику. Обычно в качестве таковых выступают кредитный договор и уведомление о наличии просроченной задолженности.

Несмотря на то что возражения должника относительно задолженности перед банком являются безусловным основанием для отказа в совершении исполнительной надписи, действующее законодательство не обязывает нотариуса или банк устанавливать отношение должника к заявленным требованиям. Банк лишь обязан не менее чем за 14 дней до обращения к нотариусу уведомить должника о наличии задолженности в письменной форме. Однако законодательство не устанавливает конкретные требования к данному документу, в том числе в части наличия сведений о нотариусе, который будет совершать соответствующее нотариальное действие. В связи с этим у должника нет реальной возможности предоставить нотариусу какие-либо возражения до совершения надписи.

Такая возможность появится у заемщика лишь после получения от нотариуса уведомления о надписи (нотариус обязан направить его в течение трех дней). Однако исполнительная надпись на кредитном договоре уже будет проставлена, а банк будет вправе обращаться в службу судебных приставов. При этом обращение должника в суд само по себе не влияет на исполнительное производство.

В случае несогласия должника с исполнительной надписью нотариуса он вправе воспользоваться одним из двух способов судебной защиты. Во-первых, в 10-дневный срок обратиться с заявлением об оспаривании нотариальной надписи. Основанием для такого требования будет являться нарушение нотариусом предусмотренного порядка ее совершения, например отсутствие необходимых документов или наличие сведений о несогласии должника с требованиями банка. Во-вторых, спор непосредственно с банком по поводу обоснованности требований по кредитному договору.

Важно отметить, что в порядке получения исполнительной надписи нотариуса по кредитному договору может быть взыскан только основной долг с процентами по кредиту, а штрафы и неустойки – нет. Однако это не исключает право банка обратиться за взысканием штрафных санкций в суд. Кроме того, при взыскании задолженности по исполнительной надписи должник обязан возмещать расходы банка на совершение нотариального действия, которые, как правило, составляют 5% от суммы задолженности, но не более 20 000 руб.

Таким образом, институт исполнительной надписи нотариуса призван упростить процедуру взыскания задолженности банком. Но сама процедура построена по принципу «мы вначале взыщем, а потом можно разбираться, правы мы были или нет». Должник имеет возможность заявить свои возражения только после того, как нотариальное действие совершено, а исполнительное производство идет полным ходом. Иными словами, заемщик оспаривает в суде правомерность взыскания долга, а судебный пристав-исполнитель арестовывает имущество, ограничивает выезд, обращает взыскание на заработную плату и пенсии. Государство в лице суда еще не высказало своего мнения относительно наличия задолженности и ее размера, но должник уже в полной мере столкнулся с государственной системой принудительного взыскания.