С 16 марта «ВТБ 24» предложил клиентам, имеющим сертификат на материнский капитал (с этого года — 365 698 руб., см. врез), использовать его для первоначального взноса по ипотеке при покупке готового жилья по программе «Ипотека + материнский капитал».

Средства материнского капитала для досрочного частичного погашения жилищных кредитов принимают многие банки, в частности Банк Москвы, DeltaCredit, «Юникредит», «Открытие», но направить эти деньги на первый взнос по ипотеке пока решились немногие. Сбербанк тоже позволяет заемщикам использовать материнский капитал в качестве собственных средств при получении кредита по программам «Приобретение готового жилья», «Приобретение строящегося жилья», «Строительство загородного дома» и «Ипотека с государственной поддержкой», сообщила директор управления розничного кредитования Сбербанка Наталья Карасева. Банк выдал достаточно много таких кредитов, сказала она, но точную сумму назвать не смогла.

«Через нас до сих пор не проходили такие кредиты», — говорит Юлия Купко, гендиректор брокера «Кредитмарт», работающего более чем с 30 банками, в том числе со «Сбером».

Закон разрешает Пенсионному фонду (ПФР) перечислять материнский капитал на погашение жилищного кредита только при наличии действующего кредитного договора и оформленного права собственности на приобретенное жилье, объясняет заместитель гендиректора банка «Московское ипотечное агентство» Лада Краснова. Это подтверждает представитель ПФР Марита Нагога.

Как зачесть капитал

Чтобы не нарушать правила, «ВТБ 24» просто увеличивает доступную заемщику сумму кредита, подсчитанную исходя из его доходов, на величину материнского капитала, в расчете на то, что после заключения кредитного договора и оформления недвижимости в собственность заемщик оформит выделение денег и погасит часть кредита за счет материнского капитала. Однако такое обязательство клиента и сроки в документах не оговариваются, утверждает начальник управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ департамента ипотечного кредитования «ВТБ 24» Георгий Тер-Аристокесянц. По его словам, единственное отличие условий этого кредита от стандартного кредита на приобретение готового жилья — наличие у заемщика сертификата на материнский капитал.

Пока материнский капитал не поступил в банк, заемщик платит ежемесячные взносы, рассчитанные исходя из выданной банком суммы кредита, а после поступления денег из ПФР платеж уменьшается. Например, ежемесячный платеж по кредиту на 20 лет на сумму 1,828 млн руб. составит сначала 20 704 руб., а затем — 16 563 руб.

На оформление права собственности на жилье уходит в среднем две недели. На рассмотрение заявления и перечисление средств ПФР отводится два месяца с момента подачи полного пакета документов о распоряжении материнским капиталом, добавляет Нагога.

«На этот период мы сознательно берем на себя определенный риск, но наши кредитные процедуры позволяют отсеивать откровенных мошенников», — говорит Тер-Аристокесянц. По его мнению, заемщику нет смысла обманывать банк, если можно снизить платеж за счет материнского капитала. На случай просрочки «у нас есть свои механизмы работы с просроченной задолженностью», предупреждает он.

Совсем без взноса

Ипотеки с нулевым первоначальным взносом сейчас на рынке нет, за исключением программ рефинансирования жилищных кредитов, как в Сбербанке.

По новой программе клиенты «ВТБ 24» могут получить ипотеку, не имея собственных средств, если материнского капитала хватит для уплаты первого взноса (20%). Если у заемщика полностью отсутствуют средства для первоначального взноса, максимальная стоимость квартиры, которая может быть приобретена по ипотечной программе «Ипотека + материнский капитал» (при наличии у заемщика материнского капитала в полном объеме), составляет 1,828 млн руб., говорит Тер-Аристокесянц.

Правда, такую недвижимость в Москве не отыскать — только в регионах. Если брать такой кредит на 20 лет, необходимый уровень ежемесячного дохода заемщика (или совокупного дохода семьи, если супруг выступает поручителем) составляет 41 700 руб. (ставка кредита — 12,45%).

И все-таки для получения ипотеки деньги понадобятся — на страхование, оценку жилья и комиссию за выдачу кредита. Комплексное ипотечное страхование (залог, титул, жизнь и трудоспособность заемщика) обходится в среднем в 1-1,3% от остатка ссудной задолженности в год.

«ВТБ 24» не включает страховую премию в сумму ипотечного кредита. Его новое предложение интересно как маркетинговый ход, уверена Купко.

Росбанк обдумывает возможность использования материнского капитала для покрытия первоначального взноса, сообщил представитель банка. DeltaCredit, по словам руководителя отдела по развитию бизнеса Александра Афанасьева, рассматривает различные варианты использования материнского капитала в качестве составной части выдаваемого кредита. Банк Москвы такие программы пока не разрабатывал, говорит его представитель.