Семейная кредитная нота

Расплачиваться по займам не на семейные нужды должен только заемщик, постановил ВС. Долг по займу одного из супругов может быть признан общим, только если доказано, что деньги использовались семьей, следует из обзора судебной практики ВС за I квартал. Суды при рассмотрении дел, как правило, опираются на разъяснения ВС.

Защитить кредиторов и супруга-заемщика в такой ситуации может кредитный договор, в котором супруги являются созаемщиками, уверены юристы. По ипотеке супруг в обязательном порядке является созаемщиком, но по потребительским кредитам – сейчас нет, указывает представитель банка «Открытие».

Раньше суды часто считали, что если кредит выдан одному из супругов, то он автоматически будет использован на нужды семьи и отвечать по нему должны и муж, и жена, рассказывают юристы. В судебной практике не было единства и в том, кто же должен доказывать, куда были потрачены заемные денежные средства, говорит адвокат бюро «Дмитрий Матвеев и партнеры» Станислав Ждановский.

Постановление ВС в основном транслирует нормы Семейного кодекса, отмечают юристы. «И раньше были дела, когда суды отказывали в требованиях кредиторов к одному из супругов, потому что не было доказано использование средств на семью», – указывает руководитель практики несостоятельности и банкротства Nektorov, Saveliev & Partners Радик Лотфуллин.

Доказывать расходование денег на семейные нужды предстоит стороне, претендующей на распределение долга, следует из документов ВС. Доказательством могут служить свидетельские показания, факт уплаты процентов или возврата части долга другим супругом, перечисление полученных от кредитора средств на погашение другого общего займа, перечисляет Лотфуллин.

Сейчас банки зачастую выдают кредиты, не уведомляя второго супруга. «Как правило, согласие супруга банки запрашивают при залоговых видах кредитования, в том числе по ипотеке. Делается это для того, чтобы в случае невозврата минимизировать риски банка при обращении взыскания на залог», – напоминает представитель Бинбанка.

Но даже при согласии супруга или супруги на кредит заемщику будет трудно убедить суд в использовании средств на нужды семьи – даже по целевому кредиту, говорит партнер юридической группы «Яковлев и партнеры» Кира Корума. Вопрос о включении согласия супруга в кредитные договоры теперь нуждается в изучении, резюмирует представитель «Открытия».

Банки будут искать возможность привлечь к выплате по кредиту второго супруга, предлагая оформить согласие на получение кредита, как в ипотеке, также банки могут заложить риски в процентные ставки, считает руководитель практики разрешения споров компании «Горизонт капитал» Василий Ицков.

Для минимизации рисков банки будут требовать письменного согласия супругов на кредит, соглашается юрист адвокатского бюро А2 Елена Хафизова, кредиторам будет непросто доказать, что имущество, приобретенное в кредит, использовалось семьей – например, кредитная машина, которой пользовался только один супруг.

Новый подход заставит банки пересмотреть кредитные политики и программы, говорит замдиректора департамента проблемных активов «ВТБ 24» Владислав Котельников, что может затруднить для клиентов получение ссуд: «Риски банков хоть незначительно, но вырастут, поэтому возможно введение требования для заемщиков предоставлять согласие супруга на получение кредита. Скорее всего, новация затронет потребительское и автокредитование по крупным суммам».

Банки и сейчас в большинстве случаев предъявляют заявления о взыскании задолженности только к заемщику, не указывая супруга в качестве соответчика, говорит начальник департамента по работе с проблемной задолженностью группы Бинбанка Сергей Голец. Если при оценке дохода будущего заемщика станет рассматриваться совокупный доход домохозяйства, то, вероятно, банк будет требовать включения супруга в состав заемщиков или в качестве поручителя, полагает он. По сути ничего не поменялось, считает начальник управления обеспечения правовой защиты банка «Хоум кредит» Оксана Барашова: банки и раньше не могли самостоятельно потребовать от супругов клиентов отвечать по их кредитным обязательствам.