Статья опубликована в № 4167 от 23.09.2016 под заголовком: Последний квартал господдержки

Кредит на покупку новостройки лучше взять до конца года

Государство скоро прекратит субсидировать ипотеку, а банки с застройщиками готовят спецпредложения к высокому сезону

Государство субсидирует ипотеку с 2015 г., чтобы поддержать строительную отрасль: после взлета ключевой ставки ЦБ до 17% банки соглашались кредитовать покупателей строящегося жилья под 20% и более. С тех пор кредитные ставки снизились, но ипотека с господдержкой (ее условия изменены весной 2016 г.) остается, пожалуй, самой выгодной.

По условиям программы ставка для заемщика должна быть не выше 12%. Ставка банка по кредитам, выданным после 1 марта 2016 г., субсидируется государством до уровня ключевой ставки ЦБ плюс 2,5 процентного пункта. На таких условиях банки могут выдавать займы на покупку жилья в готовых или незавершенных новостройках, а также таунхаусах и домах с земельным участком у юридического лица (застройщика, инвестора) по фиксированной ставке, не зависящей от готовности объекта. Максимальная сумма такого кредита – 8 млн руб. в Москве и области, а также в Санкт-Петербурге и 3 млн руб. для остальных регионов. Первоначальный взнос (ПНВ) – не менее 20% стоимости объекта, срок кредитования – не более 30 лет.

Сейчас на долю ипотеки с господдержкой приходится от 15 до 50% от регулярных выдач займов на первичное и вторичное жилье (в денежном выражении). У «ВТБ 24» ее доля – около 48%, у Россельхозбанка – 41%, у Сбербанка, который выдал 46% всех кредитов по этой программе, – 29%, у Райффайзенбанка – 33%, у «Юникредит банка» – 15%. При этом среди всех кредитов, выдаваемых крупнейшими банками на новостройки, ипотека с господдержкой занимает более 90%.

Ставки почти на дне

До лета ставка ипотеки с господдержкой в большинстве банков составляла максимально допустимые 12%, но затем банки стали дружно улучшать условия займов.

Частные банки снизили ставки в среднем на 0,5 п. п., а государственные (Сбербанк и «ВТБ 24») – на символические 0,1 п. п. Сегодня ипотеку с господдержкой можно взять под 11–11,9% (см. таблицу).

Еще более выгодные кредиты предлагаются на отдельные объекты застройщиков, с которыми банки договорились о дополнительном субсидировании ставки. Например, банк «Возрождение» кредитует покупателей квартир в ряде новостроек AFI Development под 5,5% годовых (первые 24 платежа), далее – под 11,6%. Банк «Зенит» выдает ипотеку на квартиры ЖК SAMPO под 10% на этапе строительства и 9% – после оформления в собственность. У Райффайзенбанка есть программа для клиентов «ФСК Лидер», по которой при первом взносе не менее 50% от стоимости недвижимости и сроке до пяти лет ипотека выдается под 8,85%, а при взносе от 15% и сроке от 15 лет – под 10,9% (см. таблицу на www.vedomosti.ru).

Летнее снижение ставок – чистая борьба за клиента, уверена начальник управления развития залоговых продуктов банка «Открытие» Анна Юдина: «Конкуренция за хорошего заемщика большая, условия по программе с господдержкой в банках по большому счету одинаковы, и конкурировать можно только ставкой».

Вторая причина – это снижение стоимости фондирования, добавляет начальник управления по развитию кредитных продуктов банка «Глобэкс» Татьяна Раимова. Кроме того, основные игроки ипотечного рынка, в том числе Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), ориентировались на снижение ключевой ставки ЦБ осенью как на один из наиболее вероятных сценариев, указывают эксперты агентства. «В августе мы снижали ставки по ипотечному кредитованию с учетом снижения ключевой ставки в сентябре», – соглашается зампред правления «Абсолют банка» Татьяна Ушкова.

«Банки спешили раздать гражданам ипотеку до ожидавшегося снижения ключевой ставки еще и потому, что размер субсидии от государства фиксируется на день выдачи кредита и при падении ключевой ставки уменьшается. После сентябрьского снижения ключевой ставки субсидия для банков по новым кредитам снизилась до 0,5%», – рассказывает представитель крупного розничного банка.

Из-за сокращения субсидии изменение ключевой ставки не влечет уменьшения ставок ипотеки с господдержкой, указывает Юдина. Существенного снижения ставок по кредитам не ожидает и директор финансового департамента «ВТБ 24» Александр Меленкин, «поскольку ЦБ отдельно отметил необходимость сохранения ключевой ставки до конца года».

Из 16 крупных ипотечных банков, опрошенных «Ведомостями», лишь представитель «Глобэкса» заявил о планах снизить ставку по кредитам до конца года. Рассчитывать на дальнейшее удешевление ипотеки на первичное жилье до конца года не стоит, уверены эксперты.

Единственная надежда для них – совместные программы банков и застройщиков, когда продавцы дотируют или компенсируют ставку по кредиту. По мнению экспертов АИЖК, учитывая начало активного сезона на ипотечном рынке, можно ожидать появления различных акций и специальных предложений как со стороны банков, так и со стороны отдельных застройщиков на базе ипотеки с господдержкой.

Ипотека подождет

Действие госпрограммы субсидирования ипотеки завершается 1 января 2017 г. Представители Минстроя периодически предлагают ее как-то переформатировать на будущее, но никаких документов и решений по этому поводу не принято.

Ипотеку на новостройки без господдержки банки, по словам их представителей, сейчас выдают в основном под 12,5–14% годовых. Так что если покупка строящегося или только что построенного жилья в ипотеку назрела, самое время брать кредит с господдержкой, советуют представители банков.

Но если вам спешить особо некуда, подходящего именно вам объекта на рынке еще не нашлось, торопиться с покупкой не стоит. «В следующем году ключевую ставку, скорее всего, продолжат постепенно снижать, поэтому обычная ипотека через год-два может стать даже более выгодной, чем нынешняя субсидированная, – говорит руководитель аналитического центра Irn.ru Олег Репченко. – Стоимость квартир тоже вряд ли вырастет, пока в Московском регионе остается тренд на сползание цен вниз и в обозримом будущем рынок покупателя будет сохраняться».

На каких условиях банки выдают ипотеку с госпеддержкой

Банк Объекты* Мин. ПНВ, % Срок кредита, лет Мин. сумма, руб. Мин. ставка, % Макс. ставка, % Надбавка к ставке ** Надбавка к ставке**
Мин. Макс. до, % после, %
Базовые программы ипотеки с господдержкой
Абсолют банк
квартира
20
1
30
300 000
11,2
11,45
4
4
Минимальная ставка применяется при коллективном, максимальная - при индивидуальном страховании
АИЖК
квартира
20
3
30
300 000
10,75
11,5
0
0
Минимальная ставка применяется для многодетных семей при ПНВ от 50%. Максимальная - при ПНВ - 20-29%
АК Барс
квартира
20
1
30
300 000
11,4
11,8
2
2
Минимальная ставка применяется для отдельных категорий граждан
Возрождение
квартира, дом, таунхаус
20
1
30
300 000
11,4
12
3
3
Минимальная ставка применяетя для новостроек 25 партнеров (ГК МОРТОН, ГК ПИК, ГК Самолет, ЭСТ-А-ТЕТ, ГК ОРИОН, МИЭЛЬ ГК Главмосстрой , РГ Девелопмент, ГК Центрстрой, ГК БэстКон, Метриум, НДВ, АО "А101 ДЕВЕЛОПМЕНТ", ГК ЦДС, Азбука жилья, Бест-Новострой, RDI, Компания Промсервис, ВСН Новостройки, Инвестиционная группа Абсолют, ФСК Лидер, ГК МИЦ, Крост, ГК Кортрос, ГК Гранель), максимальная - для загородных домов
ВТБ (Банк Москвы)
жилье
20
1
30
500 000
11,65
11,9
1
1
Минимальная ставка применяется для отдельных категорий граждан
ВТБ 24
жилье
20
1
30
0,5 – 1,5 млн
11,9
11,9
1 ***
Минимальная сумма - в зависимости от региона
Глобэкс
квартира
20
1
30
500 000
11,7
11,9
0
0
Минимальная ставка при первоначальном взносе от 30%, максимальная при взносе от 20% до 30%
Дельтакредит
Квартира
20
5
25
600 000
11,95
11,95
0
0
600 000 руб. для Москвы и Московской области, 300 000 руб. для прочих регионов
Зенит квартира 20 1 30 270 000 11,75 11,75 3 3
Открытие
квартира
20
5
30
500 000
11,2
11,95
2
2
Минимальная ставка при уплате комиссии "за снижение ставки"
Райффайзенбанк
квартира
20
1
25
500 000 - 800 000
11
11,5
0,5-3,7
Минимальная ставка при первоначальном взносе от 50% и сроке кредита до 5 лет. Максимальная при первоначальном взносе 20% и сроке кредита до 25 лет. 800 000 для Москвы и Московской области, 500 000 для других регионов
Россельхозбанк
квартира
20
не установлен
30
100 000
11,3
11,3
7
7
Российский капитал
Квартира, таунхаус, жилой дом с землей
20
1
25
500 000
11,4
11,9
3,5
3,5
Минимальная ставка применяется для некоторых застройщиков
Сбербанк Жилье 20 1 30 300 000 11,9 11,9 1 1
Связь-банк Квартира, таунхаус, жилой дом с землей 20 3 30 400 000 12,00% 12 1,5 1,5
Уралсиб жилье 20 3 30 300 000 11,25 11,25 5 5
Юникредит банк
квартира
20
1
30
250 000
11,25
11,5
2,5
2,5
Минимальная ставка при первоначальном взносе от 40%, максимальная при взносе от 20% до 40%
Юникредит банк коттедж, таунхаус 50 1 30 250 000 11,5 11,5 2,5 2,5
Совместные программы банков и застройщиков на базе "ипотеки с господдержкой"
ВТБ (Банк Москвы) Объекты 50 застройщиков - партнеров Банка 20 1 30 500 000 11,4 11,4 1 1
Открытие
Квартиры в объектах ГК ПИК
20
5
30
500 000
9,65
11,7
2*
2*
Минимальная ставка применяется на на первый год кредитования - на первые 12 процентных периодов, с 13-го процентного периода ставка стандартная. Максимальная ставка - при первоначальном взносе от 20% до 80%, и сроке кредитования от 5 до 30 лет
Открытие
Квартиры в объектах ГК "Жилстройинвест"
30
5
30
500 000
7
11,95
2*
2*
Минимальная ставка - на первый год кредитования - на первые 12 процентных периода, с 13-го процентного периода ставка стандартная. Максимальная ставка при первоначальном взносе от 20% до 70% и сроке кредитования от 5 до 30 лет
Райффайзенбанк
Мортон (Отличное начало)
20
1
25
800 000
7,5
11,5
0,5-3,7
Минимальная ставка действует в первый год кредитования, максимальная - 11% при первоначальном взносе от 50% и сроке кредитования до 5 лет
Райффайзенбанк
ФСК Лидер
20
1
5
800 000
8,85
10,9
0,5-3,7
Минимальная ставка применяется при сроке 5 лет и первоначальном взносе 50%, максимальная - при сроке кредита 15 лет и первоначальном взносе 15%
Зенит
квартиры в ЖК "SAMPO"
20
1
30
300 000
9,5
10
3
3
Минимальная ставка - после оформления права собственности, максимальная - на этапе строительства
Возрождение
Квартиры в корпусе "B" микрорайона "Одинбург" в МО от AFI Development
20
1
30
300 000
5,5
11,6
4
4
Минимальная ставка действует первые 24 платежа
Глобэкс ЖК Рассказово (SEZAR GROUP) 20 1 30 500 000 9,9 9,9 0 0
Сбросить сортировку
Указаны кредитные ставки, действующие при условии комплексного страхования залога и заемщика. нажав на "+", можно посмотреть условия начисления минимальной и максимальной ставки
ПНВ - первоначальный взнос; прочерк - кредит выдается только при наличии комплексного страхования
* Все банки предоставляют ипотеку с господдержкой только на объекты в новостройках аккредитованных застройщиков либо с оформленным правом собственности при приобретении у первого собственника-юрлица. ** Надбавка к ставке при отказе от личного страхования до или после регистрации права собственности; *** ставка повышается на 1% при отказе клиента от страховки после получения кредита в процессе его обслуживания
Источник: данные банков