Правильный вклад
Банковский депозит – надежный финансовый инструмент, который позволяет сохранить сбережения. Однако вклады бывают разные, и, чтобы не только сберечь накопления, но и приумножить их, нужно выбрать правильные параметры депозита.
Безусловно, ключевым условием, на которое обращают внимание все клиенты банков, желающие разместить средства во вклад, – это цена вопроса, другими словами, ставка по вкладу. В этом плане все просто: чем выше ставка, тем интереснее продукт.
Важный момент – на стабильном или растущем рынке ценовой параметр является главным критерием при выборе вклада, а вот в ситуации волатильной экономики, которую мы наблюдаем сегодня, на первый план выходят и другие факторы. Они, может быть, и не становятся главными, но тоже определяют выбор потребителей финансовых продуктов и услуг. В частности, это надежность банка и удобство обслуживания в данной конкретной организации, гибкие и разнообразные условия программ вкладов, возможность получения онлайн-услуг по депозиту, сопутствующие бонусы и преимущества.
Цена вопроса
Регулярно Центральный банк РФ публикует средние ставки по рынку вкладов, основываясь на условиях крупнейших в этом сегменте игроков. Эксперты советуют выбирать вклад со ставкой, соответствующей этому среднему уровню или немного выше. Дело в том, что, если кредитная организация предлагает завышенные проценты, скорее всего, она нуждается в ликвидности, что является тревожным моментом.
По последним данным регулятора, средняя максимальная ставка по рублевым депозитам сроком размещения на год на 1 ноября составила немногим более 11%. Следовательно, руководствуясь советами экспертов, вкладчики могут выбирать продукты со ставкой в районе 11-12% и желательно для размещения накоплений выбрать крупный и надежный банк.
Такие предложения на рынке есть. К примеру, в БИНБАНКе ставка по вкладу «Хит сезона» * составляет до 12,00%. При этом БИНБАНК входит в топ-20 крупнейших кредитных организаций России по размеру чистых активов и в топ-25 по объему собственного капитала и имеет высокие рейтинги надежности от национальных и международных рейтинговых агентств.
Выбирая вклад по размеру ставки, россияне должны обратить внимание на некоторые нюансы. Например, процентная ставка может меняться по периодам вклада: скажем, в первые три месяца на сумму в депозите начисляется 7% годовых, вторые – 8%, следующие – 9% и только потом заветные 11-12%. А банки пользуются маркетинговыми хитростями и обозначают в рекламе именно максимальную ставку.
На первый взгляд, подобный вклад есть и в БИНБАНКе, но с некоторыми положительными отличиями. Новый сезонный вклад БИНБАНКа «Новый год»* устанавливает максимально прозрачные условия: срок вклада 270 дней разделен на три процентных периода, для каждого из которых установлена своя процентная ставка. Однако максимальная ставка 12,5% предлагается на первый процентный период, по истечении которого клиент получает возможность досрочно закрыть вклад по этой ставке. Такая же возможность появляется еще через три месяца, в течение которых ставка по вкладу составит 11,50%. На последний процентный период ставка – 11%. Таким образом, если же средства пролежат на вкладе весь срок, эффективная ставка по вкладу составит 12,01% годовых.
На рынке есть также комплексные продукты, где часть сбережений размещается во вклад с привлекательной ставкой, а часть – в другие виды инвестирования (например, инвестиционное страхование жизни). Подобный продукт в БИНБАНКе называется «Вклад в будущее», и он предполагает ставку 12,7% годовых на срок 6 месяцев при условии заключения договора инвестиционного или накопительного страхования жизни.
Возможности вклада
Помимо цены, вклад предполагает и другие условия и возможности, а именно – пополнение, частичное снятие, досрочное расторжение договора вклада.
«Выбирая вклад, для начала определите свою цель, Хотите ли вы получить максимальный доход по имеющимся сбережениям, будете ли копить или предполагаете, что деньги вам могут срочно понадобиться. В зависимости от этого выбирайте вклад с соответствующими условиями».
Вклад может быть непополняемым и пополняемым. При этом некоторые банки устанавливают разного рода ограничения по таким продуктам: по сумме пополнения, по времени, по сроку и т. д. В линейке вкладов БИНБАНКа пополняемыми являются многие вклады, в частности вклады «Максимальный процент» , «Ежемесячный доход» , «Фиксированный остаток» , «Мультивалютный» , «Достойная пенсия» , а также накопительный счет «Копилка» .
Вклад может предполагать частичное снятие средств – либо до некой суммы минимального остатка (другими словами, неснижаемого остатка), либо целиком. Как правило, ставка при частичном снятии уменьшается, иногда весьма существенно. В БИНБАНКе есть вклады с возможностью частичного снятия средств, при этом вкладчик несущественно потеряет в доходности. К примеру, уже упомянутый выше вклад «Фиксированный остаток» позволяет снимать деньги со вклада без расторжения договора и потери процентов до установленного неснижаемого остатка, который равен 50% от первоначальной суммы вклада. Таким образом, данный вклад идеально подойдет для клиента, который хочет разместить средства на депозит, но думает, что деньги ему могут понадобиться экстренно. Отличный вариант для этих целей и накопительный счет «Копилка», наиболее гибкий сберегательный инструмент, позволяющий пользоваться деньгами в любой нужный момент, при этом начисляя проценты на сумму средств на счете.
Еще один важный момент – капитализация процентов, которая заметно увеличивает реальную ставку по вкладу. Например, при открытии годового вклада по ставке 10% годовых, ежемесячная капитализация может увеличить доходность практически на 0,5%. В БИНБАНКе вклады с капитализацией – это «Ежемесячный доход» , «Фиксированный остаток» (по обоим вкладам клиент может выбрать ежемесячную капитализацию либо выплату процентов на текущий счет), «Достойная пенсия» . По накопительному счету «Копилка» также предусмотрена ежемесячная капитализация процентов.
Экзотический вклад
В условиях валютной волатильности выбор вкладчиков может обратиться в сторону депозитов в долларах, евро или даже экзотических для этого инструмента валютах – кронах, юанях и др. Однако оправдан ли такой выбор – серьезный вопрос. Во-первых, риск девальвации экзотических валют довольно высокий. Были времена, когда курсы некоторых из них резко росли, например японская иена подорожала почти на 180% в 2007-2008 гг., но такие явления сложно спрогнозировать. Во-вторых, банки с подобными предложениями еще нужно поискать, так как у кредитных организаций на российском рынке нет необходимости привлечения вкладов в иных валютах, чем те, в которых они предоставляют кредиты (рубли, доллары, евро). В связи с этим такие продукты для большинства банков будут вызывать дополнительные валютные и операционные риски, когда им нужно будет заключать своп-сделки о конвертации вкладов из экзотических валют в привычные. В-третьих, ставки по экзотическим вкладам далеко не самые высокие.
Эксперты советуют все же остановиться на привычных валютах, даже если у вкладчика есть интерес именно к валютным инструментам. При этом стратегия размещения накопления в валютные инструменты зависит от целей инвестора. Если вы хотите минимизировать риски валютной волатильности, можно распределить капитал между рублями, долларами и евро. Если ваша цель – высокая доходность, то лучше большую часть накоплений все же разместить в отечественной валюте. Если вы планируете поехать за рубеж и копите деньги для этого, можно остановиться на той валюте, которая «в ходу» в стране, куда вы собираетесь.
Размещать деньги во вклад нужно в той валюте, в которой вы их собираетесь потом потра-тить. – Если вы готовы разместить деньги на длительный срок и забыть на какое-то время о них, то наилучшим вариантом будет распределение средств в определенных долях между валютой и рублями. Рублевый вклад способен принести максимальный доход, если инфляция не нарастит свои темпы, а валютные инструменты обезопасят ваше финансовое положение от потрясений в российской экономике».
Интересный факт
Ставки по вкладам за рубежом гораздо ниже, чем в России. Например, в США вкладчик по-лучит максимум 1%, в банках Великобритании – максимум 2,8% (Bank of London and the Mid-dle East). Дело в том, что индикатором для установления ставок в кредитных организациях является ставка Центрального банка той или иной страны, а в Европе и США этот пока-затель находится на гораздо более низком уровне, чем в России.
К слову, вся линейка депозитов в БИНБАНКе может быть представлена в рублях, долларах и евро, так что вкладчику легко будет выбрать любой вклад в зависимости от его потребностей и возможностей.
Клиентам БИНБАНКа доступен и специальный вклад «Мультивалютный» , позволяющий в рамках одного договора разместить средства одновременно в рублях, долларах и евро, и в зависимости от изменения курсов переводить свои сбережения из одной валюты в другую неограниченное количество раз без нарушения срока вклада и потери доходности.
Суть продукта заключается в том, что при открытии вклада вы открываете не один, а несколько счетов (по одному в каждой валюте) и распределяете средства по счетам в какой-либо пропорции, при необходимости предварительно их конвертируя. По каждой валюте банком устанавливается отдельная процентная ставка. Далее все просто: если вы видите, что одна из валют падает в цене и, по вашим оценкам, будет падать и дальше, вы просто переводите средства со счета этой валюты на другой счет вклада.
Доход будет расти не только за счет процентов по вкладу, но и за счет изменения курса валют. В случае если вы будете «менять» валюту во вкладе на пиках курсов, ваша прибыль может быть весьма ощутимой.
*Информация по вкладам указана на дату публикации статьи
Читать также:
ПАО «БИНБАНК» Генеральная лицензия Банка России №2562