Ситуация в малом бизнесе вряд ли улучшится без поддержки

Средства бизнесу в условиях снижающейся рентабельности очень нужны, но большинство заемщиков не отвечают ужесточившимся критериям банков
Сергей Серов, и. о. председателя правления Инвестторгбанка
Прослушать этот материал
Идет загрузка. Подождите, пожалуйста
Поставить на паузу
Продолжить прослушивание

Ухудшение ситуации с МСБ подтверждают и исследования. Недавно консалтинговая компания «2Б диалог» опубликовала данные своего исследования. В частности, она отмечает значительное увеличение срока окупаемости малых предприятий в Москве: с 1-1,8 года в 2013 г. до 4-9,4 лет к маю 2015 г. Показатели доходности каждого инвестированного рубля также значительно ухудшились. В 2013 г. каждые инвестированные, например, в автосервис 0,4 рубля приносили 1 рубль дохода. Сейчас, чтобы получить этот же рубль, нужно инвестировать не менее 2,7-3,8 рубля. В среднем, обороты компаний упали как минимум на 40%.

Как результат, число малых и средних предприятий, продающих свой бизнес, в этом году может резко возрасти. Общая экономическая ситуация в стране тоже не внушает оптимизма. Агентства Standard & Poor’s и Moody’s ранее снизили рейтинг России до спекулятивного уровня и предрекают, что в ближайшие два года он вряд ли будет повышен. Следовательно, и положение дел у малого и среднего бизнеса, который первым на себе ощущает проявления кризиса, вряд ли улучшится.

Тем не менее, очевидно, что активные граждане не откажутся от попыток сформировать собственный бизнес даже в условиях таких жестких вызовов. Поэтому с самого начала очень важно тщательно просчитывать все риски. Как известно, учредители ООО и ЗАО рискуют только тем имуществом, что записано на предприятие. А вот индивидуальные предприниматели отвечают по долгам (в том числе перед банками) всем своим имуществом. Исключение составляет лишь то, что закон взыскивать запрещает – так называемые предметы первой необходимости (перечень дан в ст. 446 Гражданского кодекса, в него входит, например, единственное жилье и земля под ним, предметы домашней обстановки и обихода, продукты питания; чисто теоретически всего остального можно лишиться). Так что, принимая решение о банковском займе на старт бизнеса, следует, конечно, тщательно взвесить свои силы и возможности.

Банки сейчас с гораздо меньшей охотой выдают кредиты малому бизнесу, чем даже, например, год назад. Хотя до недавнего времени именно МСБ был в приоритете в плане кредитных продуктов. Во-первых, малые предприниматели гораздо охотнее «открывали» свой бизнес, отказываясь от всякого рода серых схем. Во-вторых, гораздо легче сообщали информацию о его доходности, не отгораживаясь от банков коммерческой тайной. Однако последние события изменили и это, и сколько предприятий из закрывшихся попросту ушли в теневую экономику, мы сегодня просто не знаем. Поэтому сейчас осталось не так уж много банков, готовых выдавать кредиты малым и средним предприятиям. А кредиты без залога и вовсе получить фактически невозможно (или только под высокие проценты). Тем не менее, предприниматели, как правило, соглашаются на любые условия, поскольку получить кредит на бизнес сегодня все-таки проще, чем, например, тот же потребительский кредит.

Хотя и эта ситуация имеет обратную сторону. Заемщик, соглашающийся на любую процентную ставку, автоматически должен вызывать у банка сомнения: собирается ли он возвращать деньги?

Начинающим бизнесменам открыть кредитную линию в банке сегодня крайне сложно. Кредитные организации и раньше-то предпочитали кредитовать известные им предприятия, имеющие пусть небольшой, но стабильный денежный поток, а теперь эти показатели стали критически важны. Конечно, риски кредитования в сложные в экономическом плане времена всегда возрастают. И, конечно, банки ужесточают требования к заемщикам. Но это не значит, что спрос на кредиты падает. Напротив, дополнительные средства в условиях снижающейся рентабельности бизнеса иногда имеют огромное значение для предпринимателей. Однако большинство заемщиков сегодня либо не проходят по каким-то показателям, либо не выдерживают повышенной кредитной нагрузки. Следовательно, сделок заключается значительно меньше. Так, по данным аналитического центра «МСП банка», в первые четыре месяца 2015 г. субъектам малого и среднего предпринимательства ежемесячно выдавалось на 35-36% меньше ресурсов, чем в аналогичном периоде 2014 г. В абсолютном выражении в январе-апреле текущего года было выдано на 913 млрд руб. меньше, чем годом ранее.

Кредитные ставки для МСБ сегодня, как правило, начинаются от 19-22%. Брать заемные средства при такой ставке, по меньшей мере, смело. Тем не менее, весной мы наблюдали некоторое оживление спроса на кредиты. Конечно, это связано с некоторым укреплением курса рубля (по сравнению с зимним периодом). Однако показатели 2015 г. невозможно сравнивать, например, с прошлым годом.

Тем не менее, радуют те решения, что принимаются для поддержки МСБ. Во-первых, признана важная роль малых и региональных банков в работе с малыми предприятиями. Сейчас топовые банки все-таки сосредоточены на крупном корпоративном бизнесе, малые же в основном ориентированы на МСБ. Более того, региональные банки, например, гораздо лучше больших игроков знают ситуацию на локальном рынке. Поэтому им гораздо проще предлагать индивидуальные условия и востребованные продукты, быстрее реагировать на потребности клиентов.

Во-вторых, очень важна роль институтов поддержки, таких как региональные фонды, «МСП банк» и, конечно же, новый игрок – Агентство кредитных гарантий. По итогам прошлого года эта организация уже предоставила 212 гарантий. В этом году планы не менее грандиозные – планируется выдать льготных кредитов на общую сумму в 63 млрд руб. Посмотрим, как это будет реализовано на практике.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.

Читать ещё
Preloader more