Минэкономразвития готово поддержать закредитованное население
Взрыв перекредитованности людей может случиться уже в 2021 году, опасается министерство
Минэкономразвития готовит предложения, чтобы помочь закредитованному населению. «Что можно было бы сделать, когда отрезание произойдет с точки зрения выдачи новых кредитов, какие механизмы предложить, чтобы конкретные люди, попавшие в трудную жизненную ситуацию, из нее постепенно смогли бы выйти», – сообщил министр экономического развития Максим Орешкин на «Эхе Москвы». По его прогнозу, проблема закредитованности людей взорвется в 2021 г.
Предложения обсуждаются в закрытом режиме, рассказали «Ведомостям» два федеральных чиновника, часть из них похожа на меры поддержки валютных ипотечных заемщиков. Программа помощи таким заемщикам принята в 2015 г.: должники могут реструктурировать кредиты (убытки кредиторам возмещает Дом.РФ), заменить валютный долг на рублевый по курсу не выше, чем на дату заключения договора о реструктуризации, а ставка – не выше 11,5% годовых.
Орешкин давно призывает ЦБ ограничить потребительское кредитование и даже предупреждал, что в 2021 г. будет рецессия из-за его быстрого роста. С 2018 г. доля обязательных платежей домохозяйств по необеспеченным потребительским кредитам выросла с 7,5 до 8,4% доходов, а доля домохозяйств с непогашенными кредитами в мае 2019 г. достигла 44% (в мае 2018 г. превышала 38%). Большая часть таких домохозяйств должна расплатиться за потребительский кредит, а около 10% – погасить ипотеку, сообщал ЦБ. Растет и доля кредитов на рефинансирование прошлой задолженности, указывал ЦБ.
Несмотря на рост потребительского кредитования, реальные располагаемые доходы падают. Во II квартале они снизились на 0,2% в годовом выражении, в I квартале – на 2,5%, всего за первое полугодие – на 1,3%.
ЦБ пытается охладить рост потребительского кредитования: повышает надбавки к коэффициентам риска в зависимости от стоимости кредита. Последние два месяца кредитование замедляется: в июне 2019 г. кредит населению вырос на 228 млрд руб., или на 1,4%. Пик ускорения пройден, рост кредита населению начнет замедляться, полагает директор аналитического департамента «Локо-инвеста» Кирилл Тремасов.
Для решения проблем заемщиков, которые не могут расплатиться по кредиту, уже есть процедура банкротства, напоминает чиновник. Она заработала в 2016 г., первые два года не пользовалась популярностью, но в 2018 г. число дел о признании людей несостоятельными выросло в 1,5 раза – их начато почти 44 000. Но такой способ годится только должникам с имуществом, говорит арбитражный управляющий Евгений Семченко, вырученные от продажи средства нужны, чтобы расплатиться с арбитражным управляющим (7% конкурсной массы), иначе управляющие не берутся за такие дела: если продать нечего, управляющий получает 25 000 руб. Нужно упрощать процедуру или предусматривать выплату для управляющих, если у должника нет имущества, заключает Семченко. Минэкономразвития готовило поправки, упрощавшие процедуры, но законопроект не приняли.
Ситуация не критична, но уже на грани, говорит руководитель направления ЦМАКПа Олег Солнцев: по отношению долговых платежей к доходам россияне находятся там же, где и в конце 2013-го – начале 2014 г., т. е. недалеко от пика перед началом кризиса. Правильно, что меры поддержки людей обсуждаются, считает Солнцев, еще нужно смотреть на опыт других стран, например Южной Кореи, у нее кризис с потребительским кредитом был в 2005 г.
Население может считать заявление Орешкина знаком, что власти окажут закредитованным социальную поддержку, предупреждает главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова, и люди могут начать менее ответственно относиться к решениям взять новый кредит. Управление кредитным ростом – задача ЦБ, а не правительства, у Центробанка достаточно рычагов, чтобы регулировать предложение кредитных ресурсов, напоминает Орлова.
Необходимо доводить до людей, что пользоваться потребительскими кредитами следует осторожно, согласен Солнцев, Россия сталкивается с проблемой необеспеченных кредитов уже третий раз и, если валютные ипотечные заемщики уже научились оценивать риски, потребительские заемщики – еще нет.
Представитель ЦБ отказался от комментариев, а его коллега из Минэкономразвития не ответил на запрос «Ведомостей».