Костин предложил ввести детские депозиты с госфинансированием

Предправления ВТБ Андрей Костин предложил запустить новую госпрограмму – долгосрочные целевые вклады с дополнительными начислениями от государства, или так называемые детские депозиты. Об этом он заявил в ходе Финансового форума РСПП. По мнению банкира, такие вклады могут стать одной из мер поддержки семей в России.

«Согласно опросам, почти две трети россиян не имеют сбережений. Многие из них – молодые семьи с детьми. Они особенно нуждаются в поддержке», – отметил Костин. Такой вклад не только создаст сберегательный инструмент, позволяющий формировать финансовый капитал для ребенка к его совершеннолетию, но и эффективно скажется на российской экономике, в которую начнут поступать длинные деньги с понятной прогнозируемой стоимостью, уверен госбанкир.

С Минфином идея о запуске детского депозита с софинансированием от государства пока не прорабатывалась, заявил журналистам директор департамента финансовой политики ведомства Иван Чебесков в кулуарах форума. По его словам, «концепция звучит интересно, но, конечно, надо обсуждать».

«Надо сначала софинансирование запустить в рамках долгосрочных сбережений, потом уже обсуждать какие-то другие механизмы. Нам хотелось бы все-таки стимулировать сбережения и долгосрочные инвестиции в фондовый рынок, облигации и акции. А если это будет с раннего детства, то вообще супер», – подчеркнул Чебесков.

Что предлагает Костин

При рождении детей государство могло бы вносить определенную сумму на открытый на имя ребенка депозит и в дальнейшем пополнять его дополнительно к родительским взносам, пояснил Костин. Средства с депозита могут использоваться на связанные с детьми цели – образование, медицину и др. При этом срок такого вклада Костин предлагает устанавливать индивидуально, к примеру до наступления совершеннолетия ребенка, а ставку привязать к рыночному индикатору, что даст возможность хеджировать доходность накоплений.

Также необходимо предусмотреть механизм досрочного расторжения депозитного договора, но только при условии целевого использования средств в интересах ребенка с документальным подтверждением, отмечает Костин. Например, на образование или медицинскую помощь за пределами доступного в рамках ОМС перечня.

Помимо софинансируемых взносов другими инструментами поддержки семей могут стать субсидирование повышенной процентной ставки или предоставление налоговых льгот, продолжил Костин. Например, снятие налогового бремени с процентов по депозиту или предоставление вычетов на средства, внесенные на вклад родителями. Еще в качестве дополнительных мер банкир предложил полное покрытие суммы депозита в системе страхования вкладов, а также снижение или обнуление размера страховой выплаты для банков по этому продукту.

Что предлагает государство

Минфин и ЦБ уже разработали программу добровольных долгосрочных сбережений граждан, которые будут формироваться за счет добровольных взносов, материнского капитала и накопительной части пенсии. Предполагается, что граждане смогут получать дополнительный доход после выхода на пенсию или в случае особых жизненных ситуаций.

Кроме того, Банк России прорабатывает идею вкладов для малообеспеченных. Системно значимые банки (их 13) власти хотят обязать открывать их с 1 июля 2024 г., а остальные – с 2025 г., писал «Интерфакс» со ссылкой на законопроект. Гражданин не вправе иметь более одного социального счета или вклада. Срок вклада должен быть не более года (пролонгация возможна, если человек продолжает получать помощь от государства), а максимальный размер средств не сможет превышать 100 000 руб. Доходность по такому продукту должна быть равна ключевой ставке плюс 1 процентный пункт. Банкам будет запрещено взимать комиссию за обслуживание социальных вкладов.

Рынок не против

Но и предложение Костина жизнеспособно, считает вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков. Банки будут вместе с государством выполнять социальную функцию – способствовать демографическому росту и поддерживать будущие поколения, объясняет эксперт, а получат дополнительную ликвидность. Инициатива интересна банкам, потому что они сформируют новое поколение клиентов и получат длинные пассивы, добавляет директор департамента розничных продуктов «Абсолют банка» Виталий Костюкевич.

Новый инструмент может поддержать рождаемость наравне с семейной ипотекой и маткапиталом, предполагает управляющий по анализу банковского и финансового рынков Промсвязьбанка Дмитрий Грицкевич. По его мнению, популярность инструмента будет зависеть от условий программы: размера лимита со стороны государства и уровня ставки по такому депозиту.

Грицкевич полагает, что наиболее привлекательным форматом для граждан была бы плавающая ставка, привязанная к уровню инфляции или ставке ЦБ. Также регулятор мог бы снизить ставку резервирования по таким вкладам для банков и отчисления в Ассоциацию страхования вкладов, считает банкир. Управляющий директор Совкомбанка Анна Камбулова предлагает предусмотреть вклад на длинный срок до достижения совершеннолетия ребенка с возможностью частичного снятия средств под цели расходования. Механизм должен учитывать возможности гибкого индивидуального планирования и защиты от риска инфляции, добавляет представитель банка «Зенит».

Есть вопросы

У государства вряд ли будет интерес к запуску такого инструмента, считает Костюкевич: тот же маткапитал также имеет цели расходования, ежегодно индексируется и может использоваться для «детских» целей. Детские вклады с софинансированием могут потребовать существенных государственных вливаний и, соответственно, внесения изменений в бюджет, к чему Минфин в ближайшее время может быть не готов, согласен Войлуков. Реализация инициативы также может нарушить конкуренцию, рассуждает эксперт: крупным госбанкам доверяют больше всего.

Введение такого вклада требует проработки целой массы вопросов, говорит директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин: влияние уровня инфляции, необходимость привязки к ключевой ставке и целевое использование средств. У государства уже существует много различных пособий и выплат на детей, рассуждает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский, а польза этого механизма против прямых выплат детям не очевидна.

Вопрос и в том, кто будет готов воспользоваться таким инструментом, продолжает Костюкевич. Инфляционные ожидания и девальвационные риски остаются на высоком уровне, а горизонт планирования у населения не больше 1–2 лет, объясняет он. Любое пассивное инвестирование несет риски, прежде всего связанные с инфляцией, добавляет руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень: традиционные банковские продукты, как правило, предлагают ставку ниже темпа роста цен. С момента открытия вклада и, например, до совершеннолетия получателя процентные ставки неоднократно будут меняться, рассуждает эксперт, и в ряде случаев даже инвестиции в относительно безрисковые инструменты могут приносить более высокую доходность.

В конце срока депозита может неожиданно оказаться, что денег на образование не хватает, что будет сильным репутационным ударом для такой системы, рассуждает управляющий Федеральным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин. Также трудно ожидать от граждан сегодня долгосрочных вложений на условиях ограничений использования по типу образования и медицины, добавил он. По его мнению, инструмент в бюджет включить можно через три года. На первых этапах реализация программы вряд ли потребует большого софинансирования со стороны государства в связи с ограниченным спросом, предположил Сафиулин.