Эксперты назвали пять фундаментальных недочетов регулирования цифрового рубля

Ряд концептуальных правовых проблем, обусловленных технологическим характером цифрового рубля, остались нерешенными в принятом законодательстве о новой форме валюты. В частности, наблюдается существенный дисбаланс прав и обязанностей Банка России, говорится в статье «Правовые основы цифровых валют центральных банков и цифрового рубля», опубликованной в журнале НИФИ Минфина. Отсутствие проработанной правовой базы создает серьезные юридические и репутационные риски, которые могут подорвать доверие граждан к новой цифровой форме национальной валюты, отмечается в исследовании.

Россия стала первой страной в мире, где на законодательном уровне создали правовую базу для внедрения цифровой валюты центрального банка, говорится в статье. С 1 августа 2023 г. в России вступил в силу закон о цифровом рубле (№ 340-ФЗ), который внес изменения в шесть федеральных законов. Кроме того, в связи с внедрением новой формы национальной валюты отдельным законом № 339-ФЗ были внесены поправки в Гражданский кодекс (ГК) РФ. Разработку цифрового рубля Банк России начал в 2020 г., а в августе 2023 г., почти сразу после принятия закона о цифровом рубле, регулятор запустил тестирование новой формы валюты на реальных операциях. К пилотному проекту были допущены 13 банков, 600 граждан и 30 торговых точек в 11 городах страны. Министр финансов России Антон Силуанов прогнозировал, что обращение цифрового рубля начнется до конца года.

Изменения в законодательстве создали «лишь видимость тщательной проработанности правовых вопросов, относящихся к цифровому рублю», указывает в статье ее автор, заведующая Центром правовых исследований цифровых технологий ГАУГН, профессор РАН Лариса Санникова. Правовая база для запуска третьей формы рубля требует расширения и доработки, особенно в части прав пользователей, считает юрист.

Какие есть замечания

В общей сложности Санникова обращает внимание на пять недочетов, которые требуют урегулирования.

• Отсутствие установленных границ ответственности Банка России как оператора платформы цифрового рубля перед ее участниками (коммерческими банками) и пользователями, при том что полномочия регулятора в отношении оборота новой формы валюты почти не ограничены. Из-за того что гарантии защиты прав граждан фактически не установлены, есть риск, что они будут нарушены, особенно если власти примут решение об обязательном использовании цифрового рубля, считает эксперт. По ее словам, ответственность ЦБ должна быть четко прописана в статье «Договор счета цифрового рубля» закона о национальной платежной системе.

• Не уточняется, кто будет осуществлять его эмиссию. В законе о ЦБ сейчас указано лишь то, что регулятор «организует и обеспечивает функционирование платформы цифрового рубля», обращает внимание автор. В этом законе также сказано, что Банк России имеет монополию на эмиссию наличных денег. Для выпуска цифровых рублей необходимо прямо закрепить полномочия Банка России по эмиссии цифрового рубля.

• Законодательство не обеспечивает пользователям цифрового рубля приемлемого уровня анонимности. На ЦБ и уполномоченные банки распространили действующие нормы о банковской тайне, однако их эффективность в сфере безналичных платежей вызывает сомнения из-за роста числа массовых утечек персональных данных. Технологические особенности платформы цифрового рубля, обусловливающие полную прозрачность транзакций с его использованием, существенно усугубляют эти проблемы.

• Отсутствие описания процесса обмена цифрового рубля на другие формы нацвалюты. Хотя ЦБ обещал создать специальный сервис «по осуществлению бесшовных платежей с переводом из цифровых рублей в безналичные и наличные», из официальных ответов регулятора следует, что обналичить их можно только через «безнал».

• Отсутствие четкого юридического разграничения цифрового рубля и безналичных денег. Сейчас новая форма нацвалюты отнесена к категории безналичных средств в ст. 128 и ст. 140 ГК РФ. Получается, что, с одной стороны, цифровой рубль признается разновидностью безналичных денег, что «существенно нивелирует его специфику», а с другой – презентуется как «третья форма рубля». Такой подход непоследователен и вызывает «вопросы о пределах применения норм гражданского законодательства к отношениям, связанным с оборотом цифрового рубля».

«Ведомости» направили запросы в Банк России и Минфин.

Свобода от ответственности

Политика ЦБ в области цифровых технологий направлена на то, чтобы ограничить свою ответственность, отметила в разговоре с «Ведомостями» Санникова. По словам эксперта, необходимо указать, что ЦБ обязан возместить цифровые рубли при их потере в ходе хакерской атаки или технического сбоя. Чтобы устранить эту правовую лакуну, нужно провести большую работу с участием экономистов и технических специалистов, отметила Санникова.

Законодательство о цифровом рубле нуждается в корректировке, несмотря на то что концепция новой формы нацвалюты уже была существенно доработана ЦБ по сравнению с первоначальным вариантом, считает партнер Digital & Analogue Partners Юрий Брисов. Помимо внедрения указанных в статье изменений целесообразно было бы также уточнить правила использования цифрового рубля в международных транзакциях, разработать механизмы для обеспечения его стабильности и безопасности, а также определить нормы взаимодействия с другими цифровыми активами, добавил Брисов.

Централизованные цифровые валюты по определению абсолютно деанонимны, отмечает управляющий директор рейтингового агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов. Очевидно, что регулятор ни при каких обстоятельствах не одобрил бы анонимную регистрацию кошельков без ввода и подтверждения персональных данных и последующий серый оборот средств в новой безналичной форме национальной валюты. «Неприкосновенность частной жизни» может обеспечить только оплата наличными. В целом содержащаяся в статье критика правовых основ цифрового рубля выглядит академично и несколько оторванно от рыночных реалий, отмечает эксперт.

Использование цифровых валют центральных банков как законного платежного средства пока не имеет большой истории ни в российской, ни в зарубежной практике, отмечает руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. Поэтому предусмотреть все нюансы обращения цифрового рубля заранее вряд ли возможно. После того как новая форма нацвалюты появится в обращении, нормы регулирования будут доработаны, предполагает эксперт.