Россияне в 5 раз чаще подавали на банкротство по упрощенной процедуре

Количество сообщений о начале процедуры внесудебного банкротства граждан (упрощенное списание долгов без участия суда и финансового управляющего через МФЦ. – «Ведомости») за I квартал 2024 г. выросло в 5 раз по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составило 12 654. Об этом говорится в статистическом релизе Федресурса «Банкротство в России: I квартал 2024 г.». Доля уже запущенных внесудебных банкротств относительно поданных заявлений также выросла. В январе – марте 2023 г. она составляла 69%, сейчас показатель увеличился до 92%. При этом более половины таких процедур начато пенсионерами.

За весь период существования внесудебного банкротства (действует с сентября 2020 г.) в России запущено 42 102 процедуры с совокупной суммой долга 17,2 млрд руб. Из них завершено 21 267 на сумму 7,3 млрд руб., следует из релиза.

Лидерами по приросту числа внесудебных банкротств в январе – марте 2024 г. по сравнению с аналогичным периодом прошлого года стали Еврейская автономная область (рост с 1 до 35 случаев), Саратовская область (с 3 до 104), Республика Дагестан (с 2 до 36).

Значительно выросло и количество судебных процедур банкротства граждан. Согласно данным Федресурса, за I квартал текущего года их было больше на 18% (89 805) по сравнению с январем – мартом 2023 г. При этом темпы роста год к году замедлились: в I квартале 2023 г. прирост относительно аналогичного периода 2022 г. составил 40%. Абсолютное большинство банкротств в I квартале текущего года было инициировано самими гражданами (96,7%), следует из релиза. Еще 2,9% процедур было запущено по заявлениям кредиторов, 0,4% инициировали налоговые органы. Совокупно с октября 2015 г. по март 2024 г. (период существования процедуры судебного банкротства граждан в России) несостоятельными были признаны более миллиона россиян.

Причины роста

С ноября прошлого года пороги для списания долга физлицами без суда были расширены. Теперь таким правом могут воспользоваться граждане с задолженностью от 25 000 до 1 млн руб. Прежние критерии предполагали возможность упрощенного банкротства при сумме долга от 50 000 до 500 000 руб. Новые правила также сократили период, в течение которого гражданин не мог повторно прибегать к списанию долгов, с 10 до пяти лет. Кроме того, воспользоваться личным банкротством без суда сейчас могут пенсионеры (если нет имущества для погашения долгов) и малообеспеченные семьи с детьми, получающие ежемесячное единое пособие.

Более активное использование гражданами внесудебного банкротства было вызвано расширением критериев доступа к этой процедуре, отмечает руководитель Федресурса Алексей Юхнин. Изменение критериев внесудебного банкротства стало одной из причин роста количества таких процедур, соглашается профессор кафедры управления персоналом и психологии Финансового университета Александр Сафонов.

Частично такая динамика может объясняться «запоздалым следствием» моратория на банкротство, который действовал в ковидном 2020 году и в 2022 г., считает Сафонов. На рост количества граждан, не способных платить по долгам, повлияло также увеличение стоимости потребительских кредитов в 2022 г., полагает эксперт. Многие россияне не смогли тогда грамотно рассчитать свою долговую нагрузку, а ускорившиеся темпы потребительской инфляции лишь усугубили финансовое положение многих домохозяйств, полагает Сафонов.

Доля пенсионеров в общем числе внесудебных банкротств составила более 50%, следует из данных Федресурса. По мнению Сафонова, это объясняется тем, что банки более охотно выдают кредиты пенсионерам из-за регулярности и прогнозируемости их доходов (пенсий).

Кредитная нагрузка

Такая динамика банкротств физических лиц напрямую связана с ростом уровня закредитованности населения, считает доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Плеханова Денис Перепелица. Например, в 2023 г. объем выданных кредитных средств населению увеличился на 22,5%. По данным ЦБ, число граждан, которые пользуются кредитными продуктами, на 1 января 2024 г. составило 50 млн человек.

Риски последствий данной процедуры в сознании граждан несопоставимы с выгодами от списания долгов, полагает Перепелица. В 2024 г. рост банкротств может продолжиться, однако ряд мер по ужесточению требований к заемщикам, принятых Банком России, должен скорректировать ситуацию уже к следующему году, ожидает эксперт.

Центробанк ввел прямые ограничения на выдачу потребкредитов (макропруденциальные лимиты) с 1 января 2023 г., установив, что объем необеспеченных ссуд и кредитов заемщикам с показателем долговой нагрузки выше 80% не должен превышать 25% от всех выдаваемых займов. Кроме того, доля выдаваемых необеспеченных займов и кредитных карт со сроком более пяти лет ограничена уровнем в 10%. Банк России обеспокоен ростом закредитованности граждан, указывал тогда в релизе на официальном сайте регулятор.

По итогам IV квартала 2023 г. ЦБ фиксирует «существенное замедление» темпов потребительского кредитования, сообщил регулятор в марте. При этом в целом за 2023 г. объем потребительских кредитов увеличился на 15,7%. К концу текущего года ЦБ ожидает прироста потребительского кредитования в диапазоне 3–8%.

Увеличение спроса как на судебное, так и на внесудебное банкротство среди россиян вызвано ростом уровня закредитованности в целом, а также увеличением числа заемщиков с непосильным уровнем долговой нагрузки, отмечает юрист практики банкротства K&P.Group Мурат Хатефов. Существующий порядок списания долгов воспринимается гражданами как возможность «выйти из трудной финансовой ситуации», считает он. При этом с точки зрения кредитора механизм банкротства абсолютно невыгоден: почти в 70% судебных дел о банкротстве граждан доля удовлетворенных требований кредиторов составляет 0%.

Несмотря на то что граждане часто воспринимают банкротство как способ «избавиться от долгов и кредитов без последствий и навсегда», у процедуры существуют серьезные последствия, говорит партнер ZE Lawgic Legal Solution, адвокат Ольга Елагина. Банкротство позволяет списать не все долги (например, алименты и задолженность по заработной плате должник обязан выплатить в любом случае), также в результате процедуры может обнаружиться имущество, которое должник не хотел продавать для погашения долгов кредиторов, отмечает она.

Будущая динамика банкротств россиян будет зависеть от трех основных факторов: состояния экономики, удовлетворенности граждан ходом и результатами процедуры, а также широты распространения рекламы соответствующих юридических услуг, полагает заместитель директора Института исследований национального и сравнительного права НИУ ВШЭ Олег Москвитин. Чем больше людей будут довольны итогами банкротства, тем больше их друзей, знакомых, столкнувшихся с финансовыми затруднениями, захотят пойти по такому же пути, уверен он.