Жители мегаполисов не должны оплачивать долги глубинки

В прошлом году многие эксперты объявили Совкомбанк «застрельщиком» гонки депозитных ставок: якобы мы начали принимать деньги от населения по «бешеным» ставкам, а за нами это стали делать и другие. Не буду говорить о других, но напомню о том фоне, на котором происходило повышение ставок – в конце 2008 г. люди активно забирали деньги из банков.

Явление было настолько массовым, что мы изо всех сил старались донести до клиентов все возможные негативные последствия такого шага. Негативного, прежде всего, для них самих. «Вы забираете вклад, теряя проценты, – говорили мы. - То есть при отзыве годового вклада в 100 руб. на середине срока и при ставке в 14%, получается, что банк бесплатно воспользовался вашими деньгами и сэкономил 7 руб. Это непонесенный расход, которым банк готов делиться с вкладчиками, доверяющими ему».

Если предположить, что вместо одного клиента, забравшего депозит, в банк придут двое новых и принесут по 100 руб., то к их потенциальной прибыли в 14 руб. прибавляется 7 руб. невыплаченных паникеру процентов. Или в перерасчете на годовые – 17,5%. Таким образом, существенную долю «сверхдоходов» для лояльных вкладчиков Совкомбанка оплатили паникеры.

Вплоть до лета 2009 г. мы не снижали ставки по вкладам уже по другой причине – было понимание, что кризис лучше переждать с избыточной ликвидностью. Тогда мы воспользовались и беззалоговыми ресурсами Центробанка, за что ему отдельное спасибо. Теряли в прибыли, но понимали, что главное – обеспечить нормальную работу банка. Как только внешний фон начал приходить в норму – приступили к плавному снижению ставок по депозитам.

Сделали мы это и потому, что понимали необходимость повышения доступности кредитов для населения. Совкомбанк уже несколько раз снижал ставки по кредитам, вводил льготные условия для заемщиков с хорошей кредитной историей и, в принципе, удовлетворен динамикой кредитного портфеля. Но мы видим, что сделать еще можно и нужно очень многое.

Прежде всего, надо избегать ситуаций, когда заемщики вынуждены платить за себя и "за того парня". "Тот парень" - это человек, который не может погасить взятый ранее кредит, в том числе и по независящим от него обстоятельствам. Мы прекрасно понимаем жителя малого города, который в прошлом году в одночасье лишился работы из-за остановки единственного предприятия в городе. Он – не мошенник, но кредит гасить ему не с чего.

Может быть, есть некий сакральный смысл в том, что в такой ситуации жители крупных городов «отдают долг чести» согражданам из глубинки, оплачивая их долги. Но это никоим образом не способствует активизации кредитования и росту экономики. При всем уважении к экономистам и аналитикам простая констатация проблемы «плохих долгов» в банковской системе не даст объективной картины, если не учитывать специфику в регионах.

Поэтому мы считаем, что государство должно оказать поддержку добропорядочным гражданам, потерявшим источник доходов в силу независящих от них причин. Это не только поможет избежать социальных потрясений, прежде всего в так называемых моногородах, но и позволит банкам сократить резервы и предложить населению и бизнесу более выгодные кредитные продукты.

Автор - предправления Совкомбанка.