Как убедить население пользоваться кредитами

Знаете ли вы, что в городе Муроме с населением чуть более 100 000 человек представлены 13 банков. То есть один финансовый бренд приходится на 10 000 человек. Такой выбор банковских услуг почти в два раза превышает московский, где более чем на 10 млн жителей действует около 700 банков и филиалов.

Вроде бы можно смело рапортовать о том, что доступность банковских услуг в малых городах России находится на очень высоком уровне, граждане довольны, и банковская система может смело получать очередную медаль.

Однако радужную картину портит другой показатель – востребованность банковских услуг. На вопрос: "Планируете ли вы в ближайшее время пользоваться кредитом?" – жители Мурома значительно реже москвичей отвечают утвердительно. Получается, мы строили банковскую систему, которая, мягко говоря, оказалась не нужна тем, для кого все это затевалось – простым гражданам нашей страны. В чем же ошибка и можно ли ее исправить?

Не буду претендовать на истину в последней инстанции, но предлагаю при решении ключевых проблем использовать положительный опыт, уже доказавший свою эффективность в российских условиях: участие государства. Вспомните, какую важную роль в усилении национальной банковской системы сыграло создание государственного института страхования вкладов. Как только у граждан исчезли опасения насчет сохранности сбережений в банках, они активно стали размещать депозиты. Это, в свою очередь, заставило банки работать над качеством продукта, внедрять различные виды вкладов, делать ставки и условия более выгодными для клиентов. Выиграли прежде всего простые люди, и в этом случае соответствие цели и результата было достигнуто на все 100%.

Как же теперь убедить жителей Мурома пользоваться кредитами? Ответ очевиден – снижать ставки, делать кредиты еще более гибкими. Банки не должны бояться кредитовать своих граждан, в том числе и в малых городах. А для этого у кредитной организации должна быть уверенность, что, профинансировав работника единственного в городе предприятия, она потом не столкнется с такими резервами по этому кредиту, что ставка для последующих заемщиков станет астрономической.

Мы все говорили, что мировой финансовый кризис будет способствовать пересмотру отношения к оценке банковских рисков. Переоценка произошла, и одним из результатов ее стали высокие кредитные ставки и резкое сокращение собственно банковских кредитных продуктов. Результат, думаю, не устраивающий никого.

И в первую очередь – государство. Которое прямо, а иногда даже в близком к приказному тоне заявляет о необходимости роста и экономики, и, в частности, кредитования. Но этот рост невозможен без системного решения проблем моногородов. Одним из элементов которого могло бы стать снижение требований к формированию резервов по портфелю однородных ссуд заемщиков из таких мест.

Подобное решение будет способствовать высвобождению значительных финансовых ресурсов и позволит банкам разрабатывать и предлагать гражданам новые кредитные программы под более низкий процент. То есть конкурировать на уровне качества продуктов, а при таких условиях, как мы знаем, выигрывают все.

Дело за малым – признать, что заемщик из моногорода не выплачивает кредит не потому, что он "плохой", а потому, что потерял единственную работу в городе в силу исключительных, не зависящих от него обстоятельств. И для этих исключительных обстоятельств вполне можно ввести исключительные правила резервирования.

Автор - предправления Совкомбанка.