Экспресс-кредиты развивают экономику
Недавно стало известно, что Минфин подготовил предложения о том, что же еще нужно изменить в законах, чтобы еще больше защитить интересы «потребителей финансовых услуг», говоря конкретнее – заемщиков на рынке потребительского кредитования.
Признаюсь, новые предложения Минфина меня приятно удивили. Ну, наконец-то! Кто же будет спорить против того, что «максимальный размер ежемесячного платежа по кредиту необходимо ограничивать в процентах от дохода заемщика»? Это же азы управления риском не только в розничном, но и в любом другом кредитовании!
Любой нормальный банк, не злоупотребляющий так называемыми «экспресс-кредитами», устанавливает здесь свои собственные лимиты (для краткости – отношение «платеж/доход») и строго их соблюдает. Вот откуда берутся эти вызывающие порой бурчание клиентов требования принести в банк справку 2-НДФЛ. И, вместе с тем, вот откуда берется нескрываемая радость клиента, когда банк согласен на подтверждение дохода в «свободной форме» или когда подтверждения дохода и вовсе не требуют. Правда, в последнем случае порой оказывается, что и эффективная ставка «вдруг» становится в разы больше рекламируемой, и кредитный договор возникает буквально «из рукава» за мгновения до подписания…
Так что лично я поддерживаю новые инициативы Минфина. Но поскольку я не просто работаю в отдельно взятом банке, но и осознаю при этом, что наш банк – часть банковской системы страны, а банковская система – часть российской экономики, в которой заняты миллионы людей, то хотелось бы задать несколько вопросов – так, на всякий случай, чтобы не получилось «хотели как лучше…».
Правительство в свое время потратило огромные усилия для стимулирования «белых» схем выплаты зарплаты и, косвенно, для того, чтобы сумма в справке 2-НДФЛ максимально соответствовала реальному доходу заемщика. Вопрос: какая часть работодателей останется в «белой» зоне после того, как в следующем году они в полной мере почувствуют на себе все нюансы отмены ЕСН? И, соответственно, какая часть рядовых «наемных работников» сможет рассчитывать на адекватный по размеру кредит, даже имея на руках справку 2-НДФЛ?
Хорошо ли правительство себе представляет суть «экспресс-кредита»? А роль справки 2-НДФЛ в этом процессе? Может быть, лучше сразу честно сказать, что такой кредит просто отменяется? Или все-таки можно будет рассчитывать коэффициент «платеж/доход» «на глазок», точнее – «на слух»: «Со слов заемщика записано верно; дата; подпись»? А может лучше подумать, как стимулировать использование кредитных карт в стране?
Надеюсь, что правительство, готовя свои предложения, думало и над этими, и над многими другими вопросами. Уверен, что правительство не хочет вот так на ровном месте убить целую отрасль банковского дела. Я как сотрудник банка, занимающегося обслуживанием физических лиц, тоже заинтересован в развитии потребительского кредита. Но как сотруднику банка, кредитующего также и российские компании, крупные, и не очень, и совсем мелкие, мне совсем не безразлично финансовое состояние и перспективы развития этих компаний, устойчивый спрос на их продукцию.
И меня давно беспокоит вот какой вопрос. Много говорят, что развитие потребительского кредитования стимулирует спрос (безусловно!) и, таким образом, ведет к увеличению производства товаров народного потребления. Вопрос – а какое отношение большинство этих, приобретаемых в кредит товаров имеет к развитию именно российской промышленности? Вот правительство довольно успешно внедрило программу льготного кредитования покупки российских автомобилей. А нельзя ли, в контексте потребительского кредитования, подумать о каких-то льготах для стимулирования спроса и на другие отечественные товары?
Автор - председатель правления, Юникредит банк.