Далеко ли нам до Китая или как снизить риски сельхозпроизводителей

На рынке появится еще одно обязательное страхование? Казалось бы меня, как сотрудника страховой компании, должно было порадовать недавнее заявление вице-премьера о том, что сельхозпроизводители, претендующие на госпомощь, будут страховать свои риски в обязательном порядке. Вот вам и катализатор развития рынка. Однако, все не так просто.

Формировать интерес сельскохозяйственных производителей к страхованию очень важно и нужно. Но в корне неправильно делать страхование условием получения дополнительных ресурсов, не имеющих прямого отношения к страховой защите. Да и согласно нормам ГК нельзя собственника обязать страховать свое имущество, если только оно не находится в залоге.

Чтобы механизм страхования сельскохозяйственных рисков заработал, должны быть решены в комплексе сразу несколько непростых задач.

Во-первых, страхование, очевидно - не панацея от всех бед. Значительная часть рисков, приводящая к существенным убыткам аграриев, не может быть возмещена в рамках страховки: несоблюдение сельхозпредприятиями сроков посевных и уборки урожая, частичное или полное отсутствие необходимых минеральных удобрений, гербицидов для опрыскивания сорняков, падеж дорогостоящих импортных молочных коров из-за ненадлежащей кормовой базы. В участии со стороны государства нуждаются центры поддержки и консультации отечественных сельхозпроизводителей на базе сельскохозяйственных НИИ. Нужна система поощрения и, возможно, и субсидирования работы аграриев с современными средствами удобрения почвы, борьбы с сорняками и насекомыми и т.п. Только в случае уменьшения убытков фермеров и агрохолдингов по нестраховым случаям работа страховщиков по покрываемым рискам станет эффективной и наглядной.

Во-вторых, недострахованность аграрного рынка в первую очередь обусловлена тем, что для многих сельхозпроизводителей существующая модель страхования с государственной поддержкой малопривлекательна. Поэтому переломить ситуацию невозможно без принципиальных изменений в самой модели.

Как осуществлять страхование сельского хозяйства, в какой форме должна предоставляться господдержка при страховании – вопрос не одного года бурных дискуссий. Специалисты, указывающие на пример «королевских корпораций» по агрострахованию в Канаде, забывают, что ни одной развивающейся стране не удалось успешно внедрить опыт этого государства. Более того, сама Канада, создавала эту, во многом уникальную, систему страхования в конце 40-х гг. ХХ века под давлением обстоятельств. Частные страховщики тогда были сравнительно слабы и не готовы работать с такими масштабными рисками.

Государственные страховщики, как правило, предоставляют очень ограниченное покрытие (например, не покрывают риски града и огня) и, работая по тарифам ниже актуарно обоснованных, - демонстрируют значительные убытки. Например, убыточность сельхозстрахования в Индии достигала в последние годы 230%, значительные убытки в этом сегменте демонстрируют Греция и Кипр. Создание аналогичной госкомпании в России означает значительные издержки на начальном этапе, связанные с наработкой опыта сотрудников, выстраиванием инфраструктуры и, будем откровенны, - вероятное мошенничество при разделе госсредств.

Потребностям российской действительности больше отвечает система господдержки сельхозстрахования, принятая в США. Оптимальный для нас формат – когда государство определяет перечень страхуемых рисков, набор страховых продуктов, оказывает поддержку в перестраховании (возможно, с частичным удержанием рисков самим государством), а также уплачивает часть страховой премии, что позволит аграриям не отвлекать оборотные средства в начале посевной.

В любом случае, для решения задачи построения качественной модели страхования необходим комплексный подход, с учетом интересов всех сторон, и в первую очередь - сельскохозяйственных производителей. Создание такой модели возможно лишь при применении рыночных инструментов регулирования. При последовательной реализации перечисленного комплекса мер Россия может повторить успех Китая, который, выбрав американскую систему господдержки, за три года стал вторым по величине мировым рынком сельхозстрахования, собрав в 2009 г. в этом сегменте более $2 млрд премии. В России эта цифра в пять раз ниже.

Автор - заместитель гендиректора СК \"Альянс\".