Сбербанк возьмет на себя больше риска

Крупнейший российский банк собирается выйти в sub-prime сегмент – в середине следующего года банк начнет выдавать экспресс-кредиты либо в своих отделениях, либо в торговых сетях.

При этом рынок экспресс-кредитования только начинает оживать после кризиса. Сейчас на этом рынке работают единицы – помимо Банк Москвы, «Восточного Экспресса», «Хоум Кредита», летом экспресс-кредиты запустил Альфа-банк. Объем этого рынка всего 25-30 млрд руб, оценивает Грибанов. При этом спрос на такие продукты есть, и потенциально объем рынка «может вырасти в разы», полагает он.

Сбербанк работает над проектом по экспресс-кредитованию, рассматриваются варианты кредитования как в собственной филиальной сети, так и в торговых сетях. Пилотный проект по экспресс-кредитованию предполагается запустить в середине 2011 г., к этому времени будут определены террбанки, в которых пройдет тестирование, сообщила в пятницу пресс-служба Сбербанка.

Ранее информагентства со ссылкой на источник в Сбербанке передали, что речь идет об экспресс-кредитовании без поручителей и залогов при наличии всего двух документов – обязательно паспорта, и второго документа на выбор: свидетельство о регистрации ИНН, загранпаспорт со свежими датами выезда, техпаспорт принадлежащего заемщику автомобиля со сроком службы не более 3-5 лет. Вопрос о том, какой может быть предельная сумма кредита, пока в стадии решения, но обсуждается, что максимальная сумма экспресс-кредита может составить 75 000-150 000 руб.

Решение о выдаче кредита будет приниматься в течение часа, информация о заемщике будет тщательно проверяться. «Будет работать бюро кредитных историй, проверяться будет и высшее образование, и сколько средств в Пенсионный фонд перечисляет работодатель», – уточнил источник (цитата по Прйм-ТАСС).

Позже директор управления розничного кредитования Сбербанка Наталья Карасева заявила «Ведомостям», что условия экспресс-кредитования пока не определены. «Проект находится на стадии обсуждения, пока не создана даже рабочая группа», – говорит она.

Экспресс-кредитование позволило бы Сбербанку существенно увеличить доходность своего розничного портфеля, полагают эксперты. Эффективные ставки по экспресс-кредитам находятся на уровне 40-50%, говорит управляющий парнер Frank Research Group Юрий Грибанов. К примеру, максимальные ставки по обычным потребкредитам Сбербанка составляют сейчас 21%.

Но выходя на sub-prime сегмент, Сбербанк увеличивает и свой риск. По словам Грибанова, просрочка по экспресс-кредитам достигает 15-20%. «Продукт ориентирован на sub-prime сегмент», – говорит директор по кредитным продуктам блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Григорий Бабаджанян. В Альфа-банке с лета выдано несколько тысяч таких кредитов, уровень одобрений – около 50%. Максимальная сумма по экспресс-кредиту составляет 50 000 руб., поскольку предлагать большие суммы рискованно – «это привлекает мошенников». «Надо учитывать, что классическая процедура скорринга – проверка через бюро кредитных историй – не позволяет полностью «отсечь» мошенников», – говорит Бабаджанян. По его мнению, выдача таких значительных для экспресс-кредитования сумм будет эффективной, если Сбербанку удастся найти новые, дополнительные системы проверки заемщиков. «Большое преимущество Сбербанка – огромная база по его 40 млн клиентов, использование этих данных при оценке заещиков может существенно снизить риски», – считает Грибанов.

В ВТБ 24, глава которого Михаил Задорнов в начале этого года также говорил о ставке на высокодоходные продукты, не готовы к такому уровню риска. «Процентные ставки в экспресс-кредитовании действительно выше, чем по обычным кредитам наличными, предполагающим более качественный анализ имеющихся данных. Однако и риски существенно выше», – говорит вице-президент ВТБ 24 Иван Лебедев. Так что корректнее сравнивать доходность продуктов после риска, считает он. «А она по экспресс-кредитам будет превышать аналогичный показатель по кредитам наличными только в случае, если корректно выбран клиентский сегмент, разработаны кредитные процедуры и верно определен момент выхода на этот рынок», – говорит Лебедев.