Кому платить банковские комиссии?

Любое кредитование очень чувствительно к рискам. Особенно к рискам, связанным с непрозрачностью законов и двоякой практикой их применения.

Приведу конкретный пример – отношение судебной системы к банковским комиссиям при кредитовании. Исторически сложилось так, что банки выделяют отдельным платежом комиссию за выдачу кредита. Физический смысл этого платежа заключается в оплате работы банка по приемке заявки: проверка и обработка документов, анализ платежеспособности заемщика и т.п. Конечно, для многих видов бизнеса такой подход кажется неоправданным – ну, не платим же мы комиссию, допустим, в супермаркете за работу кассира. Хотя прекрасно пониманием, что часть денег в чеке идут именно на оплату его труда. В банках, плохо это или хорошо, долгое время такая работа составляла отдельную комиссию.

Понятно также, что некоторые заемщики пытаются оспорить банковские комиссии. Правда, почему-то они это делают уже после того, как получили кредит, а не до того. Но страшно не это, а то, что, как выяснилось, в нашей стране судебная система совершенно не готова к решению споров между банком и заемщиком. Точнее, мировые суды (а именно в них рассматриваются заявления заемщиков) готовы, но решения они выносят диаметрально противоположные в зависимости от региона. Да, всем известна позиция Высшего арбитражного суда РФ по данному вопросу: комиссия правомерна. Другое дело, что мировые суды оставляют за собой право трактовать законы то в пользу заемщика, то в пользу банка.

Отмечу, что положительные примеры работы судебной системы в этом направлении есть. Ранее была комиссия за ведение ссудного счета. Есть единое решение о неправомерности ее взимания банками, и все довольны. Комиссию уже никто не использует.

Спрашивается, что мешает также разобраться с комиссией за выдачу кредита? Если она правомерна (как считает ВАС и в чем уверены банкиры), пусть заемщики не тратят свое и судейское время на разбирательства – платить надо. Если будет решение эту комиссию не применять, банки внесут изменения в паспорта продуктов и включат соответствующие затраты, например, в годовую ставку по кредиту.

Конечно, это будет хуже, чем при комиссии, так как приведет либо к плавающим ставкам в зависимости от суммы и сроков, что, по нашему опыту, запутывает, пугает и отталкивает клиентов, либо к неравномерному распределению нагрузки на различные группы заемщиков. Но повторю, это будет хотя бы четко регламентировано и понятно обеим сторонам.

Пока же банки вынуждены учитывать риски возможного взыскания комиссии в стоимости кредита, нанося вред и себе, и заемщикам.

Автор - предправления Совкомбанка.