Принуждение к страхованию
Страховому рынку приготовлен прекрасный и опасный подарок: в 2011-12 гг. могут быть введены сразу несколько обязательных видов страхования.
Это поистине революционные изменения – последний раз подобное было уже почти десятиление назад – при введении ОСАГО. Какая бы критика не звучала в адрес обязательной автогражданки, никто не оспорит факта, что страховой рынок кардинально изменился с введением этого вида.
Почему? С введением ОСАГО произошел качественный скачок в страховой культуре – и, кстати, как страхователей, так и страховщиков. Именно тогда рынок начал быстро двигаться от кэптивности и схемности к рознице и развитию реального страхования.
Сейчас мы на пороге, пожалуй, еще более масштабных изменений. Можно порадоваться за страховщиков: наконец-то граждан и предприятия заставят страховать те риски, которые в целях экономии или просто из-за недопонимания почти никто не страхует.
Если коротко сформулировать посыл власти, озвученный в этом году после ряда техногенных катастроф и экстремального лета, то страховому рынку доверят безопасность экономики, страны и людей. Ответственность будет переложена частично с бюджета, частично, конечно, она потребует увеличения расходов бизнеса и людей, но в итоге все равно именно такая модель выгодна российской экономике.
Объемы взносов могут вырасти всего за три года более чем в два раза, и тогда российский страховой рынок хотя бы приблизится к среднемировому уровню. Пока что, например, по доле страхования в ВВП (1,3% в 2009 г.) Россия выглядит не просто бледно – катастрофически низко, даже по сравнению с БРИК, а по взносам на душу населения (менее $300) мы, стыдно сказать, более чем в десять раз уступаем Европе и США.
У этого чудесного сценария есть и обратная сторона. Страховой рынок вместе с огромными возможностями ожидают и не менее значимые угрозы и вызовы
Первое: обязательные виды должны вводиться очень аккуратно. Там, где идет распределение госденег, или там, где бизнес и граждане облагаются какими-то сборами всегда есть опасность вырождения конкуренции и усиления коррупции. Есть и еще более негативный вариант – оживление всяческих «околостраховых» операций вокруг обязательных видов страхования. Возврат в 90-е здесь точно не нужен.
Второе: тарификацмя и правила страхования должны быть проработаны особенно тщательно – иначе мы получим либо изначально убыточный вид страхования, который не интересен компаниям, либо ущемляющие права клиентов условия. И тот, и другой случай обычно приводят к вырождению сегмента рынка. Будет очень обидно, согласитесь
Третье: «рынок лимонов»( ухудшающий отбор) и монополизация. Конкуренция и «вход» на рынки обязательных видов должны избегать двух крайностей: «запускаем всех» (и конкурируем тарифами и агентскими комиссиями) и «создаем олигополию» (резко ограничиваем количество участников и делим рынок на несколько компаний).
Это вызов ФАС – обеспечить конкуренцию, но прежде всего, не ценовую! А качественную. К сожалению, пока на страховом рынке, ФАС действует несколько в ином русле.
Четвертое: вызов самим компаниям в части эффективности. У российских страховщиков самые высокие в мире (!) расходы на ведение дела. В среднем 43% от взносов в 2009 году составляли РВД (включая комиссии), причем в течение последних 10 лет независимо от динамики рынка (рост, падение сборов – не важно), доля расходов росла постоянно. Есть там, конечно, и некоторая инвестиционная составляющая (в смысле расходы на совершенствование инфраструктуры, совершенно необходимые, конечно же), но все же с операционной эффективностью надо что-то делать. В большинстве стран мира этот показатель около 20%. Разница в два раза – многовато.
Наконец, пятое. Last, but not least. Страховщики, на которых ляжет основная ответственность в рамках ожидаемых новых обязательных видов, должны быть надежными, прозрачными и капитализированными. Это, безусловно, вызов и регулятору тоже. Но уже сейчас подготовка самих компаний к введению страхования ответственности ОПО или противовожарного страхования должна, прежде всего, заключаться в совершенствовании своих бизнес-процессов, более жестком контроле финансовой устойчивости, усилению риск-менеджмента. Компании, которые работают «с колес», платят агентам комиссии в 40% и строят «пирамиды» российскому страховому рынку не нужны.
Автор - заместитель гендиректора рейтингового агентства \"Эксперт РА\".