Скоро автостраховщики начнут платить из своего кармана
Кризис автострахования в России назревал давно и теперь выливается в настоящее стихийное бедствие, от которого страдают и страховые компании, и простые автолюбители. В порыве конкурентной борьбы страховщики готовы выходить за пределы рентабельности, и новости об их банкротстве звучат всё чаще. И если права страхователей ОСАГО защищены государством, то ситуация с КАСКО выглядит более тревожно.
В очередной раз задуматься о проблемах добровольного автострахования меня заставляет не только ежедневная работа, но и ситуации, в которых оказываются мои знакомые. Чтобы выбрать для себя страховую компанию, один мой приятель начал досконально знакомиться с рынком и существующими предложениями. Шутка ли – о проблемах страховых компаний, возникших в период экономического кризиса, сегодня говорится даже на уровне высшего руководства страны. Тщательно изучив рейтинги страховщиков и новости рынка, приятель выбрал компанию, предлагающую самые выгодные цены и оптимальные для него условия. КАСКО для своей новенькой "Toйоты" он приобрёл всего за 45 000 рублей.
Что больше подкупило его – рекламные обещания или искусственно заниженные тарифы, не знаю. Но время показало, что не стоило слепо доверять рейтингам и прогнозам рынка: спустя несколько месяцев прозвучала новость о начале процедуры банкротства его страховой компании.
В оправдание ему могу сказать лишь, что сориентироваться на рынке КАСКО сегодня отнюдь не просто. Ситуация и в самом деле складывается очень нестабильная. Объем рынка добровольного автострахования падал весь 2009 год - сборы в этом сегменте снизились на 20%. Чтобы хоть как-то удержаться на рынке, страховщики продолжают демпинговать. Наблюдается своеобразная «погоня за клиентом»: компании вынуждены снижать цены; как результат, уменьшается маржа. Основными драйверами рынка сейчас стали компании второго эшелона. Они предлагают крупные скидки, что заставляет компании из ТОР-10 также снижать тарифы, правда, более низкими темпами.
В среднем, по нашей оценке, тарифы КАСКО за год снизились на 10%. Особенно это снижение заметно в сегменте юрлиц, где борьба за клиента сильно обострилась. Что же касается физических лиц, то по статистике Федеральной службы страхового надзора число договоров КАСКО возросло, однако размер премии на некоторые модели автомобилей необоснованно снизился на 30%. Рентабельность не только мелких, но и достаточно крупных компаний стремительно снижается. Однако самое страшное - что неуклонно растет объем выплат: он уже достиг критической отметки и стремится к 100%! То есть выплаты скоро могут превысить собираемые премии. Это связано с тем, что наши экономные автовладельцы пытаются хоть как-то оправдать свои вложения и бегут в страховую при малейшей царапине на бампере. Не пользуется популярностью полис с франшизой, в случае приобретения которого вы самостоятельно возмещаете все повреждения на сумму менее, допустим, $500. К тому же не уменьшается и число мошенников. При таком росте выплат снижение тарифов выглядит, мягко говоря, необоснованно.
Все это – наращивание числа договоров на фоне уменьшения тарифов и роста выплат – и обусловило кризис добровольного автострахования. В ближайшее время всех игроков рынка, активно увеличивающих сборы, не задумываясь о рентабельности, ждет неизбежное – банкротство или лишение лицензии. По разным прогнозам, до конца года рынок покинут до 100 нерадивых компаний!
Что ждет остальных страховщиков, объяснений не требует: за клиентов им придется по-настоящему побороться. Ключевым преимуществом в этой жесточайшей борьбе должен стать более внимательный подход к каждому страхователю. Ведь при составлении индивидуального договора страховщик не только предусматривает для клиента более выгодный тариф, но и лучше узнаёт его, а это верный способ обезопасить компанию от расплодившихся мошенников. Уже сейчас страховые продукты персонализируются: мало использующие автомобиль водители могут получить скидку до 20% в зависимости от пробега. Постепенно на нашем рынке начнут внедрять и западный страховой опыт, известный широким набором услуг: от бесплатной эвакуации и вызова экстренной медицинской помощи до предоставления другого автомобиля на время ремонта попавшей в ДТП машины. А вот что по-настоящему сможет ускорить процесс заключения договоров КАСКО и снизить издержки, так это перевод большинства операций в онлайн-формат. И главное, на чем сегодня страховщики могут сделать себе хорошую репутацию, это избавление своих клиентов от бумажной волокиты и бесконечных визитов в ГИБДД и прочие инстанции (меня поймет любой водитель, попадавший в ДТП), позволяющее страхователям получить денежное возмещение, практически не выходя из дома.
А пока моему приятелю остается верить в то, что с его машиной до конца срока страхования ничего не случится. Если же страховой случай все-таки произойдет, то, по моим оценкам, ему будет значительно дешевле восстановить машину за свой счет, нежели искать правды в суде. Ведь процедура взыскания средств с компании-банкрота – процесс длительный и не всегда успешный, поскольку денег от реализации активов прогоревшей компании хватает не всем. А договоры КАСКО, по которым страховой случай не наступил до признания банкротства, и вовсе по закону прекращаются: в лучшем случае удастся добиться возврата лишь части страховой премии за оставшийся срок действия договора.
Так что прежде чем соблазниться скидкой в 30%, подумайте: надо ли поддерживать на плаву горе-страховщиков, ведь получить в случае, не дай бог, аварии хоть какие-нибудь деньги с обанкротившейся компании - все равно что пытаться поймать ветер в поле.
Автор - заместитель гендиректора \"Альфа-страхования\".