Страхование жизни надо поддерживать, как с помощью утилизации поддержали автопром
В январе прошла пресс-конференция Комитета автопроизводителей при Ассоциации европейского бизнеса, на которой объявили результаты 2010 г. Настроение у собравшихся, по признанию многих, было позитивное. Продажи новых автомобилей выросли на 30%. В этом году ожидается аналогичный рост, в результате чего объем продаж к 2012 г. вернется к предкризисным показателям. Михаиил Жванецкий объяснил бы причину восстановления рынка тем фактом, что «автомобиль в Москве – это, прежде всего, недвижимость», а я бы добавил – доступная недвижимость. Однако основная причина, по моему мнению, - это грамотная и своевременная программа утилизации, подготовленная и реализованная Минпромом. Она решила целый ряд проблем – от уборки с улиц вредного и опасного автохлама до поддержки всей цепочки производства и услуг, связанных с авторынком. В конце этой цепочки, кстати, находятся и страховые компании, от лица которых я и хотел бы поблагодарить Минпром за хорошо проделанную работу.
Я привел эту историю в качестве примера того, как своевременные и просчитанные действия профильного министерства реально помогли многочисленным субъектам российской экономики. Хотелось бы пожелать нашему правительству больше аналогичных действий в наступившем году. И не надо бояться ошибиться. Бояться нужно только бездействия.
Перейду к конкретным вопросам той индустрии, где работаю. В 2010 г. восстановление страхования шло очень медленно. По итогам трех кварталов весь рынок вырос лишь на 7% при инфляции в 8-9%. При этом более 55% собранной премии приходится на обязательные виды страхования; в оставшихся 45% более половины - так называемое вмененное страхование (например. когда вы покупаете страховку при получении кредита). В такой ситуации делать ставку на развитие страховой индустрии исключительно за счет новых обязательных видов мне кажется не совсем правильным. Тем более, если это будет происходить на волне долгосрочного тренда роста налогов, есть риск, что последнее перышко сломает спину верблюда.
Правильнее было бы определить новое направление, которое бы могло прийти на смену ОСАГО и КАСКО, и стать новым локомотивом роста страховой индустрии на ближайшие 5-10 лет.
Если вернуться к итогам 2010 г., то самым быстрорастущим сегментом стало страхование жизни (+40%). Как отметил недавно руководитель Федеральной службы страхового надзора Александр Коваль, именно этот вид добровольного страхования первым достигнет предкризисных показателей как по абсолютной величине собранной премии, так и по темпам роста.
В том, что страхование жизни - самый динамичный вид, нет ничего неожиданного. Прежде всего имеется эффект низкой базы. Если в странах Восточной Европы уровень проникновения страхования жизни составляет $200-300 на одного жителя, то в России – около $5, что свидетельствует о потенциале долгосрочного роста. Во-вторых, до последнего времени рост во многом определялся растущим предложением. За период с 2005 по 2009 гг. на рынке появилось несколько десятков новых компаний, специализирующихся на страховании жизни. В-третьих, значительную лепту вносил и продолжает вносить рост потребительского и автокредитования, которые, как правило, сопровождаются дополнительными программами страхования платежей (жизни, здоровья и от потери работы).
Однако действие этих факторов постепенно сходит на нет. База растет, новые компании не появляются, а рост кредитования в 2010 г. носил восстановительный характер после падения в 2009 г. и вряд ли вернется к уровням 2007-2008 гг. Таким образом, чтобы сохранить высокие темпы роста страхования жизни, Минфину необходимо определиться с решительными и своевременными мерами по его поддержке. Именно такая задача была поставлена в Основных направлениях антикризисных действий правительства России на 201 г., а также на встрече президента Медведева со страховщиками в августе 2010 г.
По расчетам экспертов Ассоциации страховщиков жизни (АСЖ), которая начала работать в январе 2011 г., рынок страхования жизни может продолжить расти на 40-50% в год при условии макроэкономической стабильности и реализации нескольких ключевых инициатив, таких как: (1) налоговые льготы по НДФЛ для владельцев полисов долгосрочного страхования жизни; (2) создание регуляторных и налоговых условий для предложения программ инвестиционного страхования жизни и (3) допуск страховщиков к участию в обязательной пенсионной системе и системе социального страхования.
Это позволит к 2020 г. увеличить проникновение страхования жизни в России до уровня стран Центральной и Восточной Европы – 1,5% ВВП (или более 1 трлн руб. страховой премии). Активы страховщиков жизни могут вырасти за этот период до 2,5 – 3 трлн рублей, при этом значительная их часть может быть размещена в долгосрочные государственные, ипотечные и инфраструктурные («Автодор», ЖКХ и т. д.) ценные бумаги. Таким образом, как и в случае с автомобильной промышленностью, продуманные действия могли бы привести к долгосрочному положительному эффекту для экономики во многих областях, начиная от ее диверсификации и привлечения длинных денег и заканчивая созданием новых рабочих мест и повышением социальной защищенности граждан. Не удивительно, что именно эти цели и были прописаны в вышеуказанных «направлениях антикризисных действий» правительства. Осталось только начать…
Автор - президент страховой компании \"Алико\".