Кредитор теряет лицензию

При выборе кредита люди редко уделяют внимание надежности банка. Им гораздо важнее кредитные ставки, комиссии и проч. (см. врез). Но потеря кредитором лицензии оборачивается для заемщиков головной болью, а порой и зависшими платежами.

С прошлого декабря ЦБ отозвал лицензии почти у 10 банков, работавших с населением. Возвращать им долги все равно придется: права по кредиту переходят сначала временной администрации банка, затем конкурсному управляющему или продаются другому банку. «Обязанности же заемщика при этом не изменятся, так что лучше не ждать, пока набегут штрафы за просроченные платежи (их все равно придется платить), и продолжать следовать графику платежей», – предупреждает гендиректор коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева.

Соблюдать график удается не всегда. «С момента отзыва лицензии до назначения конкурсного управляющего, пока в банке работает временная администрация (это длится около месяца. – «Ведомости»), платежи по кредитам можно вносить на прежние счета. Но не все банки в этот период соглашаются переводить деньги на счета лишенного лицензии банка. Кроме того, сразу после назначения конкурсного управляющего (обычно это АСВ) платежные реквизиты для кредитных платежей меняются», – рассказывает директор департамента управления активов АСВ Андрей Дерябин.

АСВ, по словам Дерябина, всегда извещает заемщиков об изменении реквизитов для этих платежей на своем сайте.

Если же срок платежа подходит, а куда платить, неизвестно, обзаведитесь документами о том, что сделать платеж не было возможности по не зависящим от вас причинам. В частности, юристы советуют отправить управляющему или во временную администрацию письмо (с уведомлением о вручении) с просьбой сообщить реквизиты для платежей по вашему кредиту. Оно станет дополнительным козырем в суде при возникновении просроченной задолженности, говорит Докучаева.

Если быстро найти новые реквизиты для платежей не удается, руководитель судебно-арбитражной практики «Яковлев и партнеры» Кира Корума во избежании начисления штрафов советует внести деньги на депозит нотариусу. «Тогда согласно ГК обязательства по кредитному договору будут считаться надлежаще исполненными. Но забрать назад у нотариуса эти деньги заемщик не сможет: они могут быть переданы только кредитору», – напоминает Корума. Правда, не каждый нотариус имеет депозитные счета и оказывает такие услуги, предупреждает она. К тому же нотариальные услуги дороги и еще неизвестно, что будет дешевле – оплатить штраф за просрочку или услуги нотариуса.

Ловушкой для заемщика может оказаться отсроченное списание средств с его банковского счета в счет погашения кредита и процентов. В нее попали некоторые заемщики «Межпромбанк плюс», лишившегося лицензии прошлой осенью. Взносы были внесены накануне отзыва лицензии, но не были списаны банком в счет уплаты долга.

«Как правило, банки не принимают платежи от физлиц непосредственно на ссудный счет. Обычно заемщик перечисляет деньги на свой текущий счет, а банк потом списывает с него средства в счет уплаты долга по графику платежей. При отзыве лицензии банк может не успеть завершить операцию до остановки платежей», – объясняет зампред правления СДМ-банка Вячеслав Андрюшкин.

В этой ситуации, по мнению Дерябина из АСВ, заемщикам остается лишь вносить платеж повторно и ждать окончания банкротства для возврата зависшего платежа.

Штрафов за возникающую таким образом просрочку, по мнению юристов, быть не должно. «Если до введения конкурсного управления в банке физлицом был сделан кредитный платеж и деньги остались на счете, но не были списаны в счет погашения долга, то заемщик не является должником по уплате этой суммы. При наличии документов о платеже и денег на счете штраф за просрочку требовать не имеют права!» – говорит Корума. Если новый кредитор откажется признать платежку, то необходимо обратиться в суд, добавляет Докучаева, в любом случае должник должен доказать факт платежа.