Ставка ипотеки Номос-банка будет зависеть от дохода заемщика
Номос-банк запускает ипотеку по новой для рынка схеме: ставки будут зависеть от доли дохода заемщика, направляемой на погашение кредита. От более низкой ставки банк не внакладе: риски клиентов снижаются, а общая сумма переплаты за кредит возрастаетНомос-банк
универсальный банк. акционеры – Петер Келлнер (28,24%), Роман Корбачка (18,87%), Александр Несис (18,66%), Николай Добринов и Алексей Гудайтис (по 12,03%), Дмитрий Соколов и Игорь Финогенов (по 4,15%), Терзиан Назарет (1,71%) и Андрей Петропавловский (0,16%). финансовые показатели (МСФО, на 1 октября 2010 г.): активы – 300,7 млрд руб., капитал – 42,2 млрд руб., прибыль – 5,5 млрд руб.
Предусмотрено две градации: когда платеж по кредиту составляет не более 35% ежемесячного дохода заемщика и когда эта доля 35–60%. Разница в ставках – 0,5 п. п. по рублевым кредитам и 0,25 п. п. по валютным в пользу первой программы. Минимальный первоначальный взнос по обеим программам – 10%, срок кредитования – 3–30 лет. В зависимости от всех трех факторов ставки составят 11–16% в рублях.
«Мы предлагаем более выгодные условия клиентам, относящимся к менее рискованной категории, – говорит старший вице-президент Номос-банка Вадим Юрьев. – Хорошие заемщики не должны платить за плохих». «Наш продукт структурирован так, что если клиент имеет нормальный уровень дохода, адекватно оценивает свои обязательства, не перегружен долгами по десяти другим кредитам, то мы ему предложим более выгодные условия, – рассказывает глава управления ипотечного кредитования Сергей Арзянцев. – А если человек сильно закредитован и едва сводит концы с концами, то такому заемщику не к нам». Уровень кредитной нагрузки в других банках будет проверяться и также учитываться при определении ставки.
Общепринятая практика в ипотеке – ставка зависит от уровня первоначального взноса и срока кредита. Такой критерий, как доля дохода, которую заемщик будет направлять на погашение кредита, банки учитывают при одобрении кредитной заявки (в среднем по рынку это соотношение не превышает 60%). Но до сих пор никто не привязывал ставку к этому показателю, говорит начальник управления анализа и исследований АИЖК Анна Любимцева. «Наиболее комфортный для семьи уровень нагрузки – когда на погашение кредита уходит до 25% семейного бюджета», – рассказывает она. В программах АИЖК платеж по кредиту не должен превышать 45% дохода заемщика.
Статистика АИЖК подтверждает, что чем большую долю дохода заемщик отдает по кредиту, тем чаще он допускает просрочку. Если же банк собирается привлекать средний и высокодоходный сегмент заемщиков, то уместнее учитывать в целом размер дохода, а не соотношение. «Некоторые заемщики могут до 80% дохода отдавать в банк, но оставшихся 20% им будет с лихвой хватать на текущие расходы», – отмечает Любимцева. Заемщикам с доходами выше среднего некоторые банки разрешают направлять на погашение до 80% дохода – например, Сбербанк и «ВТБ 24». «Если у человека доход 20 000 руб., то больше половины этой суммы отдавать за кредит он вряд ли сможет, а если 30 000–50 000, то ему на жизнь и 20% вполне хватит», – аргументирует вице-президент «ВТБ 24» Георгий Тер-Аристокесянц. Он считает, что дифференцировать ставку в зависимости от уровня долговой нагрузки «вполне логично».
Впрочем, при более низкой ставке общая переплата у клиента за весь срок кредита будет, как правило, больше, чем если бы он при таком же доходе выбрал более дорогой кредит. Потому что более дешевый кредит он будет гасить дольше, признал представитель Номос-банка.