Кредитные бюро формируют привычку к добросовестности

Через шесть лет после начала работы кредитных бюро о них почти ничего не слышно. Отсутствие острых дискуссий в этой области свидетельствует, что в целом система работает без особых проблем. Хотя, когда это новшество входило в нашу жизнь, было немало страхов и шумных споров. Боялись Большого Брата, боялись и того, что информация о финансовых делах частных лиц окажется на «Горбушке». К счастью, эти опасения пока не подтвердились.

Сегодня в любом кредитном договоре с частным клиентом есть строка о согласии заемщика на передачу информации в кредитное бюро. И никого этот пункт теперь не пугает. Количество субъектов кредитных историй приближается к 60 млн. Иначе говоря, кредитная история уже есть у абсолютного большинства взрослых граждан страны. Все основные банки, работающие на рынке розницы, запрашивают данные кредитных историй и используют их для оценки рисков при кредитовании конкретного заемщика.

Кредитная история уже позволяет хорошему заемщику получать преференции. Во-первых, гораздо выше вероятность положительного решения банка. Во-вторых, может сокращаться срок рассмотрения кредитной заявки, потому что у банка меньше оснований для перепроверок. В-третьих, на рынке уже появляются предложения для обладателей хорошей кредитной истории с улучшенными условиями по кредиту. Банки заинтересованы в хорошем заемщике и уже вовсю борются за него.

Очевидно и то, что хотя сам механизм кредитных историй уже работает, его полное воздействие на рынок, на общество можно будет оценить спустя некоторое время. Есть еще проблемы с полнотой базы, с четкостью записей, с однозначностью идентификации человека.

Что дальше? Возможно, пора уже говорить о следующем этапе и объединять в кредитной истории данные мобильных операторов, ЖКХ, информацию о штрафах и т. п. – вплоть до уплаты алиментов. Безусловно, эти сведения были бы полезны не только банкам, но и прочим кредиторам. Но прежде всего это позволило бы дисциплинированным и добросовестным гражданам получать существенные преимущества.

Представляется, что такая система будет способствовать постепенному формированию культуры отношения к своим обязательствам. Когда человек понимает, что существуют формальные ограничения на недобросовестное поведение, это его дисциплинирует. Есть вероятность, что со временем дисциплина оторвется от страха санкций и станет самостоятельной моральной установкой.

Безусловно, многим не нужны законы и санкции, чтобы придерживаться определенной этики в человеческих и деловых отношениях. Но в целом формальные дисциплинирующие меры, способные сформировать мораль, могут быть полезны.

Скажем, и раньше многие водители уступали дорогу пешеходам на «зебре» вовсе не из страха наказания. Но многие и не уступали. Теперь штрафы за это нарушение повышены. И уже подмечено, что водители стали пропускать пешеходов гораздо чаще. Только ли из страха наказания? Я думаю, работает несколько иной механизм. Подняв существенно сумму штрафа, общество показало, что уделяет повышенное внимание этому проступку, что это не пустяк. И многие восприняли сигнал именно так. Формальная мера способна постепенно перерабатываться в мораль.

В нашей стране такой механизм особенно важен, поскольку традиций личной финансовой дисциплины у нас не было. Точнее, они были прерваны. Это в странах с исторически развитой системой кредитования для большинства очевидно, что неисполнение обязательств неминуемо приводит к проблемам и санкциям. Как очевидно и то, что нормальным поведением любого человека является как раз исполнение принятых на себя обязательств. Закон писан для нарушителей, мораль остальных просто с ним совпадает.

Такие изменения в сознании – дело небыстрое. Можно предположить, что уже у следующего поколения заемщиков норма внешнего контроля переработается во внутреннюю норму добросовестности. Да и нынешнее поколение заемщиков тоже в этом плане не потеряно, раз уж механизм кредитных историй заработал настолько, что вошел в привычку и перестал быть поводом для дебатов.

Автор - зампред совета директоров «Нордеа банк».