Евгений Бернштам предлагает богатым кредитовать бедных

В мае «Домашние деньги» начали привлекать средства физлиц, рассказал «Ведомостям» главный исполнительный директор компании Андрей Бахвалов. За 1,5 месяца привлечено около 420 млн руб. Минимальная сумма такого вклада согласно закону о микрофинансовых организациях – 1,5 млн руб. Вклад в данном случае – название условное, формально это заем, поскольку «Домашние деньги» – не банк и привлекаемые ими средства не гарантируются системой страхования вкладов.

Средняя сумма вклада – 10 млн руб., средний срок – один год, говорит Бахвалов. Создатель и основной владелец проекта «Домашние деньги» Евгений Бернштам уверяет, что большинство этих клиентов – рыночные, а не его личные знакомые или друзья.

Cтавки по вкладам «Домашних денег» составляют 10–18% в зависимости от срока. Доходность годового займа – 14%. Это более чем в 3 раза превышает среднюю ставку банков по вкладам физлиц сроком до года. По данным ЦБ, в мае она составляла 4,1% годовых. Состоятельным клиентам с вкладами от 1,5–2 млн руб. крупные банки предлагают 5–6% годовых. Доходность устанавливалась исходя из анализа рынка и «максимально возможной ставки финансирования, предусмотренной бюджетом компании», поясняет Бахвалов.

Сервис называется «Социально ответственная инвестиция». А привлеченные таким образом средства «Домашние деньги» будут направлять на микрокредитование малоимущих, которым отказывают банки. Компания выдает им микрокредиты размером 10 000–40 000 руб. на срок от 2 до 65 недель по номинальной ставке 168% или 184% годовых. Погашение кредита происходит равными еженедельными аннуитетами. Компания выдала более 78 000 микрокредитов на 1,5 млрд руб.

«Доля вкладов в фондировании сейчас составляет около трети и должна увеличиваться», – говорит Бахвалов. До конца года «Домашние деньги» планируют привлечь вклады еще на $30 млн.

Участники рынка не уверены, привлекут ли состоятельных клиентов такие вклады. «Концепция интересная: это кредитование не банками людей, а одними людьми – других, – говорит гендиректор «Альфа капитала» Ирина Кривошеева. – Однако для рынка эта идея новая, и как она будет работать, какой выдержит уровень риска, пока непонятно». «Фактически состоятельным гражданам предложено вложиться в кредитование высокорисковых заемщиков, которым отказывают банки, – немногие из них захотят так рисковать», – согласен член правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко.

Уровень невозврата по портфелю микрокредитов «Домашних денег» не превышает 25% годовых, сообщает Бахвалов. При какой доле невозврата компания окажется за гранью рентабельности, он не говорит. Если исходить из ставки кредитования в 168% (годовой кредит), еженедельных аннуитетных платежей и стоимости фондирования в 14% в год, то такая модель выдерживает уровень невозврата в 33–48% от портфеля. Впрочем, эта модель не учитывает расходов «Домашних денег» – операционных издержек и инвестиций в развитие.