ЦБ извлек уроки из резонансных банкротств

Российские банки проводят стресс-тесты, чтобы определить размер возможных потерь и потребности по резервам при различных макроэкономических сценариях. «Но если раньше такого рода упражнения носили аналитический характер, то в ближайшие годы они перейдут в сферу регулятивного воздействия, – сказал Сухов. – Важно понимать планы развития бизнеса банка и его резервов в кризисной ситуации». Банкиры считают, что это «логичный шаг». «Как показал кризис, количественные показатели не всегда отражают реальную картину, банк может соответствовать им формально», – говорит предправления банка «Открытие» Василий Заблоцкий. Переход от «большого количества формальных требований» к оценке стратегии развития банка и качества управления в нем лучше позволяет судить, «где этот банк будет завтра, а это важно для системы страхования вкладов», считает Заблоцкий.

В августе корпоративный кредитный портфель российских банков, по предварительным данным ЦБ, вырос на 2,5%, розничный – на 3,3%, вклады населения – более чем на 1%, сообщил директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России Михаил Сухов. Речь идет о предварительной оценке на основе внутримесячной отчетности с учетом Сбербанка. До конца года ЦБ прогнозирует рост по этим показателям в 19, 28 и 23–25% соответственно. Темпы роста корпоративного кредитования в августе были в 1,5 раза выше, чем в аналогичном периоде прошлого года, а темпы роста кредитования физлиц – вдвое выше. «Но с точки зрения рисков это достаточно комфортная среда, так как рост кредитования [корпоративного сектора] совпадает с оценкой номинального роста ВВП на 18%», – сказал Сухов. Опережающие темпы роста потребительского кредитования свидетельствуют о компенсации неудовлетворенного спроса, пояснил он.

Капитал растет своим чередом

ЦБ не видит «объективных оснований» для снижения требования к минимальному размеру собственного капитала российских банков в размере 180 млн руб., которое начинает действовать с 1 января 2012 г., заявил Сухов. На 1 августа капитал ниже 180 млн руб. имело 150 банков, рассказал Сухов. В начале года таких банков было 185, уточнил он. Таким образом, с начала года 35 банков смогли увеличить капитал на общую сумму 3,7 млрд руб. Из оставшихся 150 банков владельцы 121 кредитной организации «знают, как преодолеть дефицит капитала на сумму 5,9 млрд», заявил Сухов. Для остальных 29 банков также не должна стоять проблема капитала, они смогут ее решить за счет внутренних источников.

Одним из вариантов решения проблемы с капиталом остаются сделки слияния и поглощения. С начала года в банковском секторе прошло девять присоединений, сказал Сухов, в сентябре должно состояться три, а до конца года ожидается еще семь.

«Вокруг цифры в 300 млн руб. [требование к капиталу для вновь создаваемых банков с января 2012 г., для действующих в настоящее время – с января 2015 г.] мы также ничего страшного не видим», – заявил Сухов. Сейчас этому требованию не соответствует порядка 36% российских банков. Однако «трех лет будет достаточно, чтобы менеджмент и владельцы этих банков, подавляющего большинства, нашли капитал», сказал он.

Избежать дублирования

ЦБ готовится изменить систему оценки банков – участников системы страхования вкладов (ССВ), рассказал Сухов. В кризис ЦБ был вынужден ввести послабления для убыточных банков – временный мораторий на исключение их из ССВ, а в мае этого года отказ от обязательного критерия по доходности банка для его участия в ССВ был закреплен уже в законе. Теперь ЦБ считает целесообразным отказаться и от других количественных требований к банкам – участникам ССВ: по капиталу, активам, ликвидности. Эти требования дублируются с обязательными нормативами, установленными ЦБ для банков, поэтому отказ от них позволит унифицировать подход к оценке банков. Одновременно с этим предполагается ужесточить действующие нефинансовые критерии, в частности качество корпоративного управления. Банки должны будут составлять и согласовывать с регулятором бизнес-планы. Замдиректора департамента финансовой стабильности ЦБ Сергей Моисеев напомнил, что в рамках новых требований G20 предполагается, что бизнес-планирование в банках должно учитывать и план деятельности в условиях кризиса, а также при банкротстве и реорганизации.

В соответствии с требованиями G20 предполагается, что банки должны будут иметь активы, «упакованные для продажи при недостатке средств у акционеров», сказал Сухов. Предлагается, что до конца этого года в рамках G20 будут сделаны более жесткие рекомендации относительно отношения регуляторов к динамике развития каждого конкретного банка. В США и Швейцарии регулятор смотрит не только финансовые показатели по МСФО, но и перспективы деятельности банков, напомнил он.

Сухов напомнил, что сейчас активно обсуждается идея, чтобы страны G20 выделяли на национальном уровне системообразующие банки. По словам замминистра финансов Алексея Саватюгина, предполагается, что российский ЦБ также установит список системно значимых банков, в которые будут направляться уполномоченные из Банка России. В отличие от чиновников, входящих сейчас в наблюдательные советы ряда крупных банков, уполномоченные будут принимать активное участие в оперативном управлении и планировании кредитной организации – «требовать первичную информацию, посещать кредитные комитеты, заседания правления», пояснил он.

Право на безотзывные вклады

Рынок вкладов тоже ожидают перемены. В осеннюю сессию Госдума должна рассмотреть законопроект о введении безотзывных вкладов, сообщил Саватюгин. «Будет введен новый вид вклада – вклад без возможности досрочного изъятия», – сказал Саватюгин. Банкиры давно предлагали ввести такие вклады, что позволило бы им прогнозировать свое фондирование. Весной 2009 г., в разгар кризиса, президент Дмитрий Медведев высказался против этой идеи, заявив, что это может подорвать доверие населения к банковской системе. Но спустя два года, весной 2011 г., Банк России сообщил, что возобновил работу над соответствующим законопроектом и планирует закончить его подготовку в 2011 г.

Но население необходимо информировать об отсутствии возможности досрочного изъятия «в тексте договора, в рекламе, в офертах», подчеркнул Сухов.

Для обычных вкладов, предусматривающих досрочное изъятие, будет введен так называемый тихий период – 7–14 суток в зависимости от сумм, которые даются банку для досрочного возврата вклада.