К чему готовиться вкладчикам и заемщикам

О возможном росте ставок на рынке – и по вкладам, и по кредитам – банкиры заговорили еще весной. Но только сейчас, судя по снижению остатков на корсчетах банков в ЦБ, повышению ставок на межбанке, аукционам Минфина (где спрос на деньги превышает предложение в разы), стало видно, как растет нужда банков в деньгах, что приводит к росту процентных ставок, отмечает директор ЦМЭИ БДО Елена Матросова.

Депозит подождет

В августе – сентябре отдельные банки из первой сотни по объему привлечения средств населения (в частности, «Открытие», «Юникредит банк») начали понемногу увеличивать доходность рублевых вкладов. На прошлой неделе к ним присоединился «МДМ банк» (пока только в Сибирском регионе), на этой – Альфа-банк, поднявший ставки по всем рублевым вкладам на 0,5–1% годовых, валютным – на 0,2–0,5%. Вчера «ВТБ 24» повысил доходность некоторых рублевых депозитов, открываемых дистанционно («Доходный Телебанк» и «Доходный Банкомат», срок – 3 и 6 месяцев) на 0,25–1,5 процентного пункта (подробнее см. таблицу; ставки по вкладам в крупнейших банках – в таблицах внизу страницы).

С 19 сентября «Абсолют банк» планирует увеличить ставки по всем вкладам в рублях в среднем на 1–1,5 п. п. «Мы не хотим в будущем иметь проблем с ликвидностью, поэтому сейчас подстраховываемся, повышая ставки вкладов, что позволяет диверсифицировать пассивную базу», – объясняет начальник управления пластиковых карт, комиссионных, сберегательных и инвестиционных продуктов «Абсолют банка» Елена Новикова.

Рост ставок по депозитам отвечает общей тенденции на рынке, уверен замруководителя блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Илья Зибарев.

Впрочем, пока этой тенденции следуют далеко не все. Так, «Уралсиб» и Мастер-банк повышения не планируют. Зато представители Инвестторгбанка, Совкомбанка, «Траста» пообещали «ориентироваться на рынок».

Это не повышение, а скорее коррекция ставок, считает директор по стратегии «Открытия» Татьяна Черникова.

К концу года ситуация на внешних рынках может серьезно ухудшиться и снизить уровень ликвидности банков, опасаются банкиры. Тогда ставки по вкладам наверняка вырастут, особенно в преддверии Нового года, когда банки традиционно предлагают праздничные депозиты с повышенными ставками. Такие вклады, по словам банкиров, добавят к ставкам 0,5–1 п. п.

Не боишься – занимай!

А вот ставки по кредитам, к радости заемщиков, пока расти не начали, хотя находятся на самом низком за последние два года уровне. По данным маркетингового агентства «Маркс», сейчас у крупнейших розничных игроков минимальные ставки по потребительским кредитам с обеспечением (залог недвижимости) составляют 10,9% в рублях («ОТП банк») и 8,9% в валюте («Ак барс»). Минимальные ставки по кредитам на готовые квартиры в рублях опустились до 8,9% годовых (программы АИЖК с первоначальным взносом более 50% и сроком займа до 5 лет), в валюте – до 7,25% (Дельтабанк, взнос – от 50%, срок – до 7 лет).

Кредитные брокеры оценивают среднюю ставку, по которой сейчас берутся ипотечные кредиты в рублях, в 11,5% годовых, а потребкредиты – в 19%.

Снижаться ставкам дальше некуда, уверены банкиры и независимые эксперты. Банки вышли на докризисный уровень ставок и если кто-то из них будет что-то менять, то это может быть комиссия за выдачу кредита, требования по первоначальному взносу, подход к оценке заемщика, рассуждает гендиректор компании «Кредитмарт» Юлия Купко.

По словам Матросовой, кредитные ставки для населения могут начать расти при ухудшении ситуации в экономике: надежных заемщиков станет меньше, риски вырастут. Поэтому сейчас, пожалуй, оптимальное время брать кредиты, если это необходимо, заключает первый зампред правления НС-банка Вячеслав Бармин. Кредит по умеренной ставке сейчас взять выгодно, если, конечно, вы не боитесь потерять работу, согласна Матросова.

Учитывая, что власти взяли курс на постепенное ослабление рубля, кредитоваться лучше в национальной валюте. Гендиректор «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева рекомендует занимать (особенно надолго) только в валюте получения доходов. Только если зарплата привязана к той или иной валюте, можно брать в ней кредиты, согласен Бармин. Именно валютные кредиты стали причиной значительного роста просрочки по ипотеке в конце 2008 – начале 2009 г., напоминает она.

Не стоит соблазняться меньшими ставками по кредитам в валюте. Бармин приводит в пример ипотеку в швейцарских франках и японских иенах, которую до кризиса предлагали некоторые банки. Сейчас их заемщики испытывают серьезные проблемы: швейцарский франк за последние два года подорожал на 16%, а иена – на 17%. Небольшая экономия на процентных расходах в итоге обернулась таким заемщикам значительной переплатой.