Кому выгодна банкоризация России?

Я часто езжу с командировками по России и вижу следующую тенденцию. В Москве, особенно в центре города, отделения банков встречаются часто. Чем дальше отъезжаешь от Москвы, тем отделений банков в городах меньше, а в маленьких городах их вообще днем с огнем не найдешь.

А что говорит статистика? По данным Всемирного банка, в России в четыре раза меньше банковских офисов, чем в среднем в мире. По данным Банка России, совокупный индекс обеспеченности банковскими услугами высокий только в Центральном и Северо-Западном федеральных округах, в остальных округах он низкий.

А ведь в России около половины населения живет в глубинке. По данным Росстата, в городах с населением свыше 50 000 человек живут 56% россиян, соответственно, остальные 44% живут в малых городах, поселках городского типа и селах. Как жителям глубинки пользоваться банковскими услугами? Очень сложно. Не удивительно, что в России задолженность физических лиц перед кредитными организациями составляет всего около 9% от ВВП, в то время как, например, в США этот показатель около 85% (по данным МВФ).

Предвижу комментарии, что именно из-за массовой раздачи кредитов населению в США и начался финансовый кризис. Однако это вопрос не закредитованности населения, а грамотного управления финансовыми рисками на государственном уровне. Если же взглянуть на кредитование населения как на драйвер развития экономики, то его польза очевидна. Оно способствует увеличению объемов розничного товарооборота, росту производства, повышению финансовой грамотности населения.

Какие есть пути решения проблемы недостаточного количества банковских офисов в России? Я думаю, уже все банки поняли, что пафосные и дорогостоящие офисы не слишком эффективны. Более того, потребители боятся помпезных и высокомерных банковских офисов, им там не комфортно. Отделения должны быть небольшими, легкими, удобными, дружелюбными, и находиться там же, где их клиенты.

Если мы посмотрим на опыт других стран, то увидим, что, например, в Бразилии, банки научились использовать инфраструктуру небанковского ритейла для предоставления банковских услуг. Они работают не только в почтовых отделениях, но и в аптеках, продуктовых магазинах, лотерейных киосках. При таком подходе банку нет необходимости создавать сеть собственных офисов. И банковские услуги становятся доступными в самых отдаленных населенных пунктах.

Теперь хотелось бы затронуть другую проблему глубины проникновения банковских услуг. Это пользование банковскими услугами. По данным всероссийского опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований в феврале 2011 года, 74% россиян пользуются пластиковыми картами, но из них 92% открыты по инициативе работодателя. А кредитами пользуются 24% россиян, вкладами – 18%. В то время как в Европе большинство населения одновременно используют 2-4, а многие – 5-6 финансовых продуктов.

Услуги, составляющие в России основу банкоризации, появились в ответ на плохую работу традиционных банков. Кредитование в торговых точках возникло, потому что процесс получения кредита в банке был долгим, сложным и некомфортным для потребителя; платежные терминалы – так как трудно было оплатить услуги, надо было идти в отделение банка, стоять в очередях.

В целом, можно сказать, что российский банковский ритейл за последние годы сделал большой шаг вперед, но его еще нельзя назвать настоящей розницей. Банкам надо научиться работать по примеру McDonald’s. Доступный продукт, широкая сеть распространения, скорость и качество обслуживания, технологичность и прозрачность – результат оправдывает ожидания.

И еще очень важная проблема – это доверие. Во всем мире банкам тяжело завоевать доверие потребителей. Но в России этот вопрос стоит особенно остро. В России каждый ожидает от банка подвоха. И в то же время не читает договор, прежде чем его подписать.

Итак, возвращаясь к вопросу из заголовка «Кому выгодна банкоризация России?», хотелось бы отметить, что не только банкирам. Она выгодна с точки зрения развития экономики и финансовой компетентности потребителей. Выгодна с точки зрения становления прозрачной правовой среды, разрушения барьера недоверия между финансовыми организациями и обществом. Получается, она выгодна всем!

Автор - председатель правления банка «Хоум кредит».