Финансы
Бесплатный
Елена Докучаева

Есть ли будущее у взаимного кредитования в России?

В последнее время все чаще слышно о таком виде финансовых услуг, как взаимное кредитование, или p2p-займы: с помощью интернет-площадки – онлайн-брокеров - все желающие могут кредитовать или брать в долг. Взять деньги взаймы может практически каждый – условия получения кредита минимальны. И аудитория потенциальных заемщиков – все те, кому отказали и банки, и микрофинансовые организации (МФО). Предлагаю пристальнее присмотреться к этому продукту.

Тема взаимного кредитования для России не нова. В XIX - начале XX вв. существовали Общества взаимного кредита (ОВК) – вид кредитного учреждения, организованного на началах взаимности, то есть совладельцами общества были члены-заемщики, связанные круговой порукой. Целью обществ было обеспечение своих членов дешевыми, как правило, краткосрочными кредитами (до шести месяцев) на предпринимательские нужды. Идеолог создания таких обществ Е. И. Ламанский писал: "Напрасно было бы со стороны торговли и промышленности надеяться на постороннюю помощь, когда в них самих, в дружном соединении и строгом выборе членов и в справедливой оценке обеспечений заключается сила кредита и достаточные средства к своему развитию. Связанные многими общими условиями своих занятий, производя торговлю в одном месте и, так сказать, под глазами друг у друга, петербургские торговые люди и промышленники обладают всеми средствами к правильному устройству общества и к добросовестному разбору и оценке каждого из участников».

Требования к заемщикам были высоки: отличная репутация и высокая кредитоспособность, наличие недвижимого имущества, поручительство другого благонадежного лица, наличие акций и облигаций, пользующихся гарантией правительства, и денежных вкладов, а также других обеспечений. Все виды кредитов такие общества открывали только своим членам, то есть людям хорошо известным, за исключением ссуд под залог государственных ценных бумаг, да и решение принималось коллегиально. В советское время аналогами таких обществ были хорошо известные кассы взаимопомощи, по сути выполнявшие те же функции в узких профессиональных кругах.

Давайте посмотрим, чем же отличаются современные проекты от своих исторических предшественников. Выполняя ту же функцию скорой финансовой помощи «до зарплаты», проекты взаимного кредитования предлагают заемщикам, которым, скорее всего, уже отказали и банки, и МФО, быстрые деньги под высокие проценты, стоимость такого кредита составляет около 200% годовых. Тем не менее, потребители этой услуги, несомненно, найдутся. А вот найдутся ли желающие дать деньги в долг через некий интернет-портал, лично для меня большой вопрос. Ведь деньги даются абсолютно не известным с точки зрения их кредитоспособности людям, оценка этой самой кредитоспособности осуществляют специалисты интернет-портала по собственной закрытой для кредитора методике, а вот ответственность за невозврат остается на кредиторе, который в лучшем случае сможет обратиться в дружественное порталу коллекторское агентство.

В отличие от российских коллег, онлайн-брокеры на Западе не стремятся извлекать из своей деятельности сверхприбыли. Там порталы взаимного кредитования предлагают заемщику взять кредит под 7-10% годовых. Для примера можно посмотреть известный проект Zopa.com. Там также риск невозврата лежит на кредиторе, но этот проект работает в странах с развитым розничным кредитованием, возможностью получения актуальной информации о потенциальном заемщике как в части его кредитной истории, так и в части его контактных данных. Но даже в такой ситуации для диверсификации риска онлайн-брокер организует процесс выдачи кредита таким образом, чтобы ваши 500 фунтов «ушли» не одному заемщику, а 50. Таким образом, ваш кредитный риск на заемщика составит всего лишь 10 фунтов! Да и деятельность самой компании регулируется различными государственными ведомствами.

В России данный вид финансовых услуг не требует специальной лицензии, да и его регулирование отсутствует. Страна переживает бум банковского кредитования и расцвет МФО. Тем не менее часть населения испытывает существенный дефицит средств, но не может получить ни банковский кредит, ни кредит МФО. Отсюда - простор для образования организаций (порталов) взаимного кредитования и потенциально высокая доходность выданных через них кредитов. Так что, господа кредиторы, готовые к высокому риску, ход за вами: готовы ли вы сыграть в азартную игру взаимного кредитования или выберете куда более надежный вариант в виде вложения денег в микрофинансовые организации, которые, кстати, также предлагают весьма высокую доходность на ваши инвестиции и гарантии их возврата.

Автор - гендиректор \"Секвойя кредит консолидейшн\"\r\n.

Пока никто не прокомментировал этот материал. Вы можете стать первым и начать дискуссию.
Комментировать