Бурный рост потребкредитования в ряде банков принимает опасный характер

Некоторые кредитные организации применяют при выдаче потребкредитов новые банковские технологии, такие как дистанционное кредитование заемщиков. В ряде банков, специализирующихся на кредитовании населения, ссуды (порой ничем не обеспеченные) выдаются за счет средств вкладчиков. Эти банки предоставляют удобную форму обслуживания (выпуск универсальных банковских карт, объединяющих функции кредитования, расчетов и депозитных вкладов), а также разветвленную сеть обслуживания, интегрированную в широкий комплекс услуг, в том числе небанковских. «Вместе с тем мы понимаем, что подобного рода операции несут повышенные риски, которые в случае ухудшения экономической ситуации могут существенно возрасти. Внимание регулятора к этим проблемным вопросам может принести ряду банков дополнительную нагрузку инспекционного присутствия, признает Сафронов: «Хотя отдельные кредитные организации уже сегодня жалуются на избыточную инспекционную нагрузку, думаю, что эти жалобы необоснованны». «Мы не почувствовали роста проверок в банке, ЦБ осуществляет комплексные проверки строго раз в два года», – говорит директор юридического департамента «Хоум кредит энд финанс банка» Александр Гонтаренко. Примерно раз в квартал представители банка встречаются с ЦБ для обсуждения уровня депозитных и кредитных ставок, роста портфелей и т. д., «но это не проверки, а нормальные рабочие обсуждения и, я считаю, положительная инициатива со стороны регулятора», добавил он.

Бурный рост потребительского кредитования в ряде банков принимает опасный характер. Не обеспеченный должной банковской дисциплиной и риск-менеджментом, он резко увеличивает риски сохранности средств клиентов и вкладчиков таких банков. Что привлекает более пристальное внимание регулятора, объясняет руководитель Главной инспекции кредитных организаций ЦБ Владимир Сафронов.

Кредиты, которых не было

За два с половиной года задолженность по портфелям однородных ссуд, предоставленных физическим лицам, выросла в 4,5 раза. При этом некоторые банки, не особо заботясь о выстраивании системы управления рисками, соответствующей резко возросшим объемам операций, создают схемы, имеющие целью замаскировать возрастающие кредитные риски, исказить реальную ситуацию в кредитном учреждении, уверяет Сафронов. Этим банкам уделяется дополнительное внимание регулятора.

И выявляются кредитные организации, которые осуществляют фиктивные операции на рынке розничного кредитования. При этом фиктивность сделок устанавливается инспекторами в том числе на основе информации, получаемой из других государственных органов и ведомств, включая правоохранительные органы, говорит Сафронов. И приводит примеры: иногда кредиты выдаются физическим лицам по недействительным или утерянным паспортам, а также лицам, находящимся в местах лишения свободы (т. е. тем, кто реально не мог обратиться за кредитом). Нередки случаи выдачи ссуд физическим лицам без какой-либо оценки заемщика, в лучшем случае заемщик предоставляет только паспорт. Выданные таким образом ссуды банки формируют в пулы и продают другим банкам. «Поэтому мы также планируем уделить пристальное внимание кредитным организациям – покупателям этих пулов», – говорит Сафронов. Повышенное внимание ЦБ к розничному кредитованию вызвано тем, что корпоративный бизнес более понятен для регулятора, уверены два банкира. ЦБ сейчас тяжело выявить, кто быстро растет в рознице из-за бизнес-модели, а кто – для сокрытия реального качества активов, поэтому он «действует против всех», считает один из них.

Жертвы технологий

В ряде кредитных организаций ЦБ действительно вынужден проводить проверки достаточно часто, признает Сафронов. Это те кредитные организации, которые пытаются закрыть проблемы путем использования фиктивных сделок, теневых схем, постоянно трансформируя одни некачественные активы в другие в напрасных попытках представить их регулятору качественными. Таким образом, эти кредитные организации сами определяют для себя режим повышенного внимания к их рискованной деятельности. «В данном случае претензии и критика в части избыточности инспекционной нагрузки лишены основы», – убежден Сафронов.

Вопрос, а не визит

Некоторые банки обращают внимание на большое количество запросов, поступающих из инспекции. При оценке качества активов инспекционные подразделения нередко собирают дополнительную информацию по проверяемому вопросу в других банках. «Это создает дополнительную нагрузку, – соглашается Сафронов. – Вместе с тем она не носит критичного характера». Так, за весь 2011 год в ходе 1143 инспекционных проверок в кредитные организации было направлено чуть более 1500 запросов, т. е. в среднем почти по одному в каждой проверке.

«Если бы данная работа была неэффективной, мы бы ее не осуществляли. Но именно данные мероприятия позволяют выявить схемные операции, алгоритм проведения которых выходит за пределы одной кредитной организации. Наблюдается кооперация ряда кредитных организаций с целью сокрытия рисков. Мы эти риски выявляем, а надзор в дальнейшем требует обеспечить их должными резервами. Кредитные организации, у которых нет необходимости камуфлировать реальное качество активов, не должны волноваться по этому поводу», – успокаивает Сафронов.

Полученная информация помогает инспекции и надзору правильно оценить ситуацию и сделать объективные выводы о необходимости доначисления резервов, резюмирует Сафронов. «Да, тематические проверки по разным резервам проходят чаще, чем комплексные проверки, но мы не видим в этом сильного обременения», – говорит Гонтаренко. «ЦБ в последние годы стал профессиональнее и разумнее в отношении инспекционных проверок», – солидарен один из розничных банкиров.