Как банки меняют ставки по вкладам для физических лиц

Очередная волна повышения ставок по рублевым вкладам в банках первой сотни началась в августе. За месяц доходность депозитов хотя бы чуть-чуть увеличили «Юникредит», «МТС банк», «МДМ банк», Балтийский банк, Московский кредитный банк, Инвестторгбанк, Промсвязьбанк, банк «Траст», Банк Москвы, Росбанк, «Открытие», Альфа-банк, «Петрокоммерц», «РГС банк».

В тот же день на 0,5–1,25 п. п. поднял свои ставки Газпромбанк. В сентябре на 0,5 п. п. выросли ставки по всем вкладам в «Ренессанс кредите», а в Номос-банке и «Трасте» – по сезонным вкладам. Еще ряд банков – тот же Сбербанк, «Российский капитал» и др. – продлили на осень действие своих самых выгодных сезонных депозитов.

С наступлением осени к ним присоединились госбанки («ВТБ 24» успел порадовать вкладчиков еще в июле). Сбербанк с 1 сентября повысил ставки по онлайн-вкладам в рублях на 0,2% годовых и сберегательным сертификатам на предъявителя (не защищенным системой страхования вкладов) на 0,25–0,75 процентного пункта (на срок более года). Россельхозбанк в среду повысил рублевые ставки на 0,4–1,1% годовых.

«Рост ставок связан с непредсказуемой ситуацией с ликвидностью из-за негативного внешнего фона», – объясняет старший аналитик банка «Глобэкс» Вячеслав Жабин. Кроме того, в июле ускорилась инфляция. Повышать ставки банки вынуждают действия конкурентов и сезонность: с осени спрос на депозиты растет, добавляет директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Иван Пятков. Начальник департамента стратегии и маркетинга банка «Открытие» Татьяна Черникова в качестве причины роста ставок в последний месяц называет желание банков накопить ликвидность к осеннему всплеску спроса на кредиты: предпочтения клиентов перераспределяются от сбережений к тратам.

Предельная ставка

Парадокс, но, несмотря на регулярные рапорты банков о повышении ставок, лучшие предложения для массовых вкладчиков не становятся более выгодными. Максимальная ставка, которую банки предлагают на застрахованные государством суммы (до 700 000 руб.), уже около года остается на уровне 12% годовых (плюс-минус десятые процента). На протяжении года лучшая ставка росла, но очень медленно, уточняет заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников.

Фактически весь год банки подтягивают свои ставки к 12%-ному уровню, установленному прошлой осенью банками «Хоум кредит» и «Русский стандарт» и сохранившемуся в них по сей день. Заметно выше этой отметки летом на короткое время забирались ставки лишь отдельных банков («Огни Москвы» – до 12,75%, Русский земельный банк 13–14%), но ненадолго.

Сейчас, согласно базе данных портала banki.ru, чуть больше 12% годовых на «застрахованные» 700 000 руб. платят около 20 банков, из них 16 за пределами третьей сотни по активам.

Даже VIP-клиенты могут получить сегодня ставку не более 12,8% (Азиатско-Тихоокеанский банк, от 100 млн руб. на год). Максимальный доход в 13% годовых при вложении любой суммы на два года обещает лишь владивостокский банк «Приморье».

«Нынешний максимум я бы рассматривал как потолок. Сейчас лучшие ставки по вкладам опережают инфляцию примерно на 5 п. п., поскольку на рынке, очевидно, до сих пор ощущается дефицит ресурсов. А это много», – говорит Мельников. В течение 6–8 месяцев уровень сопротивления ставки в 12% сохранится, считает зампред правления БПФ Мурад Атциев. Установить ставки заметно выше 12% банки не могут при всем желании, отмечает он: ЦБ не рекомендует повышать ставки выше определенного уровня, а сейчас это как раз порядка 12%.

Больше не заплатят

Как только ситуация с ликвидностью начнет улучшаться, ставки быстро пойдут вниз, уверен Мельников, а заметно вырасти они могут только при очень жестком сценарии, например обвале цен на нефть или резком обострении кризиса. Да и общий тренд на повышение ставок по вкладам вряд ли будет продолжительным. Одним из объективных ограничителей может стать средняя ставка по кредиту в банке, считает директор финансового департамента банка «КИТ финанс» Михаил Петров. Так что рассчитывать на гарантированную доходность банковских вложений более 12% годовых в рублях в ближайшем будущем вряд ли стоит.