От кредитомании россиян спасет только финансовая грамотность

Россияне не боятся занимать: банковская статистика свидетельствует, что перелом в сознании рядового гражданина становится все более явным. Потребитель довольно быстро отходит от модели «сэкономить — скопить — приобрести» к схеме «выбрать — взять в кредит — расплатиться позже». Естественно, это печать времени, тем более что кредиты стали доступнее, выбор банка-кредитора — проще, условия — лояльнее.

Сейчас объем потребительских кредитов растет рекордными темпами — около 60% в год. Аппетиты населения даже больше, чем в докризисное время. Экспресс-кредитование, кредитные карты, кредиты наличными, автокредиты, ипотека — в каждом из этих сегментов в последние два года наблюдается настоящий бум.

Примечательно, как за последние десятилетия в России поменялась модель потребления. «Родительское» поколение приобретало на собственные деньги, экономя и сберегая, поэтому покупки были редкими и крупными. Поколение 70-90-х гг. в этом отношении смотрит на вопрос гораздо шире: если можно занять и купить, откладывать покупку смысла не имеет. Кризис 2008 г. года расстановку приоритетов изменил несущественно: несмотря на рост невозвратов по кредитам, доверия к займам у населения меньше не стало.

Подход «наличные здесь и сейчас» как отражение новой, но уже принятой и понравившейся россиянам идеологии консьюмеризма во многом изменил ощущение ценности денег и трансформировал отношение к покупке как к более легкому шагу. Здесь явно стирается грань между понятием «жизнь по средствам» и максималистическим представлением «один раз живем»: располагающий среднестатистической зарплатой работник может позволить себе гораздо больше с помощью потребкредита, не сковывая себя проблемой накопления и ожидания.

К слову, опыт США показывает, что доступность кредитов действительно меняет мировоззрение людей. За последние 100 лет активного кредитования люди привыкли занимать даже на мелочи, не откладывая приобретения и не переживая из-за процентной переплаты. Заемщик уже не чувствует давления со стороны банка, поскольку процедура получения кредита стала рядовой и почти формальной.

Справедливости ради стоит отметить, что далеко не весь зарубежный опыт демонстрирует, что желание потребления должно быть удовлетворено немедленно: к примеру, в Японии, исповедуется взвешенный подход к любым покупкам и отдается предпочтение именно накоплениям, а не оформлению потребительского кредита на любые нужды. Однако России на текущем этапе все-таки ближе американский подход.

На первый взгляд, отечественная экономика только выигрывает от оживления сектора потребительского кредитования. Усиливается спрос на различного рода товары для населения, ритейловые компании расширяют бизнес. На сегодня двигателем российской экономики в значительной степени выступают не только экспорт нефти, газа и других сырьевых товаров, но и покупки рядовых граждан. (Тут, правда, стоит помнить, что значительная часть потребительских товаров – импортные, и, финансируя их покупки, мы финансируем зарубежных производителей.)

Однако столь активный интерес населения к кредитам несет и определенные риски, в частности, перегрева экономики. Кроме того, такой масштабный всплеск кредитной активности в случае спада в экономике чреват серьезными проблемами непосредственно для граждан и банков — увольнения и снижения зарплаты, как это было в 2008–2009 гг., усложнит заемщикам обслуживание кредитов, что, в свою очередь, грозит банкам серьезным ростом просрочки. Россиянам, конечно, пока далеко до американцев, где каждый гражданин, включая новорожденных, должен кредиторам, в среднем, более $50 000. Но нам тоже пора задуматься: более половины российских заемщиков имеют не один кредит, а 8% кредитуемых выплачивают долги по более чем пяти займам одновременно.

Центробанк как регулятор отрасли уже обратил внимание на эту проблему и старается предостеречь рынок и охладить пыл кредитных организаций мерами из своего арсенала – повышением норматива достаточности капитала у банков и норм резервирования по необеспеченным потребительским кредитам. Насколько это стабилизирует ситуацию и умерит желание банков кредитовать, покажет время.

Но одними мерами банковского регулирования здесь не обойтись. Для оздоровления сектора потребительского кредитования очень важно повысить уровень финансовой грамотности населения. Люди должны отчетливо понимать, что стоит за красочной рекламой, описанием процентной ставки и характеристиками самого кредита. Только в этом случае россияне перестанут полагаться на эмоции и на девиз «не откладывай на завтра, то, что можно купить сегодня», а будут хотя бы в чуть большей степени руководствоваться здравым смыслом и расчетами, осознавая последствия кредитомании.

Автор - председатель правления банка «Хованский».