ЦБ: Даже в крупнейших банках максимальные проценты по вкладам достигли 10%

Средняя максимальная ставка 10 банков, привлекающих наибольший объем вкладов населения, за вторую декаду января выросла сразу на 0,35 п.п. до 10%, свидетельствуют данные ЦБ. При этом раньше, в декабре и в первой декаде января, ставка не росла – 9,65%. Причина резкого скачка в том, что впервые в десятку крупнейших «депозитных» банков попал ХКФ-банк, обошедший по объему вкладов «Уралсиб», при том что по размеру активов последний почти вдвое больше.

«Ритейловые банки занимаются высокомаржинальным потребкредитованием и поэтому могут привлекать депозиты существенно дороже, чем универсальные банки», – говорит директор департамента Промсвязьбанка Иван Пятков. А учитывая, что в системе страхования перекос – гарантируется 100% вклада независимо от рискованности бизнес-модели банка, то и наибольший приток вкладов получают те, кто «дает наибольшую ставку», говорит Пятков.

Максимальные ставки ХКФ-банка – 12% годовых для «традиционного» вклада и 12,5% – при подаче заявки через сайт. Для сравнения: в Сбербанке максимальная ставка – 9,75% годовых по онлайн-вкладам (по традиционным – 8,75%), в «ВТБ24» – 8,75%, а у потесненного «Уралсиба» – 9,5% годовых.

Увеличение рассчитываемой ЦБ ставки также наблюдалось, когда в десятку крупнейших банков по депозитам граждан вошел «Русский стандарт», – в августе 2012 г. она выросла сразу на 0,5 п.п. за одну декаду (до 10,6%). Для ХКФ-банка и «Русского стандарта» вклады населения – основной источник фондирования, на них приходится около половины пассивов. За 11 месяцев прошлого года ХКФ нарастил вклады на 131%, «Русский стандарт» – на 47%.

Ставка топ-10 банков, рассчитываемая ЦБ, является индикатором для всего рынка вкладов. ЦБ рекомендует банкам привлекать средства населения не дороже чем значение этой ставки плюс 1,5 процентного пункта. В случае превышения этого порога регулятор может потребовать от банка обосновать высокие ставки, и, если ответ не устроит ЦБ, он имеет право требовать снижения ставок. Таким образом, благодаря попаданию ХКФ-банка в топ-10 другие банки теперь могут привлекать вклады под 11,5% годовых, не опасаясь дополнительного внимания регулятора.

Правда, уже к концу января ХКФ собирается снизить максимальную стоимость розничных вкладов на 0,5 п.п., говорит предправления банка Иван Свитек. Он признает, что «2012 год стал очень успешным, произошел бурный рост по всем направлениям бизнеса». Однако в текущем году в банке ожидают замедления темпа роста активов, в связи с чем и снижают ставки по привлечению – «чтобы рост депозитного портфеля соответствовал темпам роста бизнеса», поясняет Свитек.

ЦБ только в прошлом году озаботился чрезмерными темпами роста потребкредитования и накапливанием рисков розничными банками. Чтобы ограничить эти риски, регулятор увеличил норму резервирования по этим кредитам и ужесточил подход к расчету капитала. С подачи крупнейших госбанков обсуждается возможность гарантировать не 100% вклада, как сейчас, а 70%.

«Дальнейший рост доли розничных банков на рынке вкладов может сдерживаться только одним – насколько эти банки смогут наращивать кредитование», – считает Пятков.