Банки послушались ЦБ и увеличили отчисления в резервы
Банки учли пожелание ЦБ, который в апреле попенял им на то, что они отчисляют в резервы меньше денег, чем растет просрочка. К концу года объемы сравнялись
ЦБ предупредил об ужесточении с 2013 г. подхода к резервированию части потребкредитов и под конец года банки списывали просроченные долги, чтобы не доформировывать под них резервы, говорит аналитик Газпромбанка Юрий Тулинов. Теперь кредиты с просрочкой более одного года надо резервировать на 100% вместо прежних 75%. В результате таких списаний резервы сокращались меньше, чем просроченная задолженность. Тулинов приводит в пример одного из лидеров потребкредитования – банк «Ренессанс кредит», который за декабрь списал 8,3 млрд руб. просроченных долгов физлиц, восстановив резервы всего на 5,9 млрд.
«Даже при снижающемся объеме просроченной задолженности резервы по ней могут расти, так как чем дольше просрочка, тем больше по ней создаются резервы», – объясняет зампред правления банка «Открытие» Анатолий Предтеченский.
По данным ЦБ, просроченная задолженность банков по кредитам в 2012 г. выросла на 123 млрд руб., а резервы на возможные потери – на 122,5 млрд. В мае до равновесия было так далеко, что зампред ЦБ Михаил Сухов обратил внимание: за январь – апрель на балансах банков появилось вдвое больше плохих кредитов, чем сформированных резервов (см. график). Банки прислушались к регулятору и со II квартала в разы увеличили отчисления в резервы.
Банки доформируют резервы в связи с ужесточением требований ЦБ: регулятор в прошлом году повысил резервы по корпоративным кредитам, в этом существенно ужесточил оценку рисков по необеспеченным потребкредитам, напоминает аналитик Moody's Евгений Тарзиманов: «Банки стараются соответствовать, к тому же сыграл роль фактор налогообложения – банки предпочитают направить часть заработанной за год прибыли на дорезервирование [при этом прибыль уменьшается на размер резервов]».
Сухов порадовался тому, что банки исправились, но обсуждать объемы резервов не стал, отметив, что в прошлом году банки активно списывали плохие долги.
Доля просроченной задолженности по корпоративному портфелю за год не изменилась – 4,6%, а в рознице упала с 5,2 до 4%.
Российская отчетность не самым релевантным образом показывает качество портфеля и реальный объем невозвратного долга – некоторые банки формируют сейчас резервы под проблемные долги, которые, по их ожиданиям, придется списать или взыскать, говорит главбух банка из топ-20. По оценкам ЦБ, к ноябрю доля кредитов худшего качества (4–5-й категорий) был 6,4%.
«В любом случае то, что прирост просроченных кредитов и резервов сравнивается, – позитивный сигнал для банковской системы, это создает запас прочности», – рад Тарзиманов. Агентство ожидает, что банки и дальше продолжат увеличивать резервы, поскольку регулятор все требовательнее подходит к оценке рисков. По оценке Moody's (по МСФО), в 2012 г. банки направили в резервы 2% кредитного портфеля, в 2013 г. увеличат до 3%.
Исправленная версия. Первоначальный опубликованный вариант можно посмотреть в архиве "Ведомостей" (смарт-версия)