Как выбрать свою будущую пенсию

Поправки в порядок формирования накопительной части пенсий были приняты в конце прошлого года. Выбрать размер будущих отчислений нужно до конца года – сохранится ли эта возможность потом, пока не ясно

Как формируется пенсия

Размер будущей пенсии россиян с 2002 г. зависит от размера пенсионных взносов, сформированных за всю трудовую деятельность на индивидуальном лицевом счете (ИЛС) в Пенсионном фонде России (ПФР).

Пенсия тех, за кого поступают взносы в ПФР, будет состоять из трех частей: базовой, страховой и накопительной. На финансирование каждой из них идет определенная часть взносов работодателей. Размер базовой части пенсии устанавливает правительство. Размер страховой будет зависеть от зарплаты и трудового стажа (сумма взносов для ее расчета учитывается в общей части ИЛС). Из средств, которые отчисляют работодатели на финансирование базовой и страховой частей (в этом году – 16% фонда оплаты труда (ФОТ) сотрудника, не превышающего 568 000 руб.), выплачиваются пенсии нынешним пенсионерам.

А вот средства накопительной части (пенсионные накопления, учитываются на специальной части ИЛС) инвестируются, чтобы получить дополнительный доход. Из этих средств будет выплачиваться накопительная часть пенсии тем, за кого делаются отчисления.

Первоначально работодатели отчисляли деньги в накопительную часть пенсии всех мужчин 1953 года рождения и моложе, а также и женщин 1957 г. и моложе. Но с января 2005 г. эти отчисления делают только в пользу родившихся не ранее 1967 г.

Ранее сумму пенсионных накоплений можно было узнать из «писем счастья», рассылаемых ПФР. Но с этого года тотальной рассылки не будет, сообщил представитель ПФР. Сведения о состоянии ИЛС можно получать на портале госуслуг www.gosuslugi.ru. либо в территориальном управлении ПФР.

Кто управляет пенсиями

Будущие пенсионеры могут передать накопления в управление какой-либо из 51 частной управляющей компании (УК), одному из 116 негосударственных пенсионных фондов (НПФ) или государственной УК – ВЭБу. У него два инвестиционных портфеля: госбумаг и расширенный, в который можно включать облигации компаний. НПФ и УК в отличие от ВЭБа могут включать в портфели акции.

Отдавать в управление только часть средств или выбирать нескольких управляющих нельзя.

Деньги молчунов, т. е. тех, кто не написал заявление на перевод средств под управление частной УК или НПФ, автоматически попадают в расширенный портфель ВЭБа.

ВЭБ и частные УК сами управляют пенсионными накоплениями. НПФ же по закону должны инвестировать все пенсионные накопления через одну или несколько УК, отмечает заместитель исполнительного директора НПФ «Благосостояние» Татьяна Коваленко.

Это снижает риски, но увеличивает расходы на управление. Частная УК может брать за управление до 10% от прироста средств. Предельный размер комиссии не зависит от того, откуда пришли средства в управление – из ПФР или НПФ, подчеркивает руководитель направления по работе с институциональными инвесторами УК «Уралсиб» Альберт Галимнуров.

С оставшейся суммы инвестиционного дохода НПФ имеет право «снять» еще 15%. «Это средства на администрирование пенсионных счетов. Эту функцию ПФР передает НПФ вместе с пенсионными накоплениями», – объясняет Коваленко, добавляя, что других комиссий нет.

Впрочем, очищенная от комиссий доходность инвестирования различными институтами отличается не сильно. По подсчетам компании «Пенсионные и актуарные консультации», среднегодовая доходность за 2005–2011 гг. в НПФ составила 10,4%, в УК – 8,1%, в ВЭБе – 6,5%. За 2012 г. средняя доходность управления пенсионными накоплениями частных УК составила 6,7%, ВЭБа – 9,2% (расширенные портфель) и 8,5% (портфель госбумаг). Данных по НПФ пока нет.

При долгосрочном инвестировании и такая разница существенна. При ежегодном начислении всего 5% за 20 лет сумма на счете удваивается, приводит пример гендиректор УК «Капиталъ» Вадим Сосков.

Тариф автоматом

Размер взноса работодателей, который идет на формирование накопительной части пенсии (6%), устанавливается законом, и повлиять на его размер нельзя. Но можно выбрать тариф, который будет применяться со следующего года.

По принятому в прошлом году закону размер отчислений на накопительную пенсию можно снизить до 2%, увеличив при этом с 10 до 14% платеж на формирование ее страховой части. Делать это не обязательно: при желании можно сохранить накопительные и страховые отчисления в прежнем объеме.

Все это касается взносов, которые будут перечисляться в ПФР с 2014 г.

Из закона следует, что накопительный тариф будет автоматически снижен до 2% для молчунов – всех тех, кто никогда не подавал заявления о выборе портфеля УК или НПФ (или заявление не было удовлетворено). За теми же, кто хотя бы раз передавал пенсионные накопления кому-либо в управление, с 2014 г. автоматически сохранится 6%-ный тариф. Делать что-то для этого не нужно.

Осознанный выбор

Те молчуны, кто хочет по-прежнему отчислять в накопительную часть 6%, должны в течение этого года подать заявление о выборе любой УК (даже ВЭБ) либо НПФ, указано на сайте ПФР.

Активные же граждане, наоборот, могут снизить отчисления с 6 до 2%, но только в том случае, если с 2014 г. будут формировать пенсионные накопления через ВЭБ. Для этого им придется написать заявление о переводе средств в ВЭБ, указав в них размер отчислений в 2%.

Сохранится ли право на выбор тарифа в следующем году, пока не ясно. Президент Владимир Путин в прошлом году говорил о необходимости его сохранить, но такого закона пока нет.

Поэтому большинство экспертов советуют молчунам поторопиться, чтобы зафиксировать тариф в 6%. «Только накопительная часть пенсии наследуется. Если со мной что-то случится, дети получат бо́льшую сумму», – объясняет Галимнуров.

Впрочем, цена вопроса невелика, признаются представители и УК, и НПФ. «Я много лет получаю хорошую зарплату, и за все это время на счете скопилось порядка 250 000 руб. Это дает надбавку к пенсии в 1150 руб. в месяц», – приводит пример сотрудник одного из НПФ.

Как подать заявление

Чтобы передать пенсионные деньги в УК, нужно заполнить заявление в любом отделении ПФР или в офисе агента, заключившего договор с ПФР. Среди них – крупные банки с разветвленной филиальной сетью (полный список есть на сайте ПФР). Там же принимаются заполненные заявления. Бланк можно скачать с сайта ПФР.

Процедура перевода накоплений в НПФ чуть сложнее. Сначала будущий пенсионер заключает договор с выбранным НПФ (в офисе либо через агентов, в качестве которых также выступают многие крупные банки). Затем, как и в случае с УК, надо подать заявление на переход в НПФ в Пенсионный фонд.

ПФР обещает вскоре организовать сервис по приему заявлений через сайт госуслуг.