Банки стали сверять биометрические параметры лиц заемщиков с их фотографиями
ХКФ первым из банков стал сверять биометрические параметры лиц претендентов на кредит с их фотографиями и за месяц выявил шестерых потенциальных мошенников
В марте «ХКФ банк» внедрил новую технологию идентификации клиентов, рассказал «Ведомостям» директор по управлению рисками Якуб Кудрна. Теперь для этого используются не только данные документов, но и биометрические параметры лица (например, координаты расположения глаз), которые сравниваются с фотографией в паспорте.
Мошеннический процент
Беззалоговое кредитование – одно из самых притягательных для мошенников. На них, по оценкам специалистов Бюро кредитных историй, приходится до 1% заявок, в этом году эта доля может вырасти вдвое, а объем кредитов, передаваемых в работу коллекторам, по оценке «Секвойя кредит консолидэйшн», – на 45–50%. Банки относят заемщиков к числу мошенников, если они уклоняются от уплаты пяти и более кредитов.
Как выявить мошенника
На сегодняшний день в рамках борьбы с мошенничеством банки часто используют другую технологию обмена данными – FPS (система противодействия мошенничеству) на базе кредитного бюро Equifax (более 100 млн кредитных историй физлиц), которая не включает в себя биометрию. ХКФ ее тоже использует. Банки, заинтересованные в обмене данными, передают в систему информацию о поступивших кредитных заявках в обезличенном виде, а FPS проводит анализ пула доступных кредитных заявок и выявляет несоответствие в информации, факты ее повторного применения и использование подложных идентификационных данных со стороны мошенников.
Такие технологии используются в аэропортах и на других объектах, где требуются повышенные меры безопасности. «Нам неизвестно о других примерах использования биометрической проверки в банковской рознице. С помощью этой технологии мы можем помогать правоохранительным органам ловить так называемых мошенников-коммивояжеров, которые пытаются получить кредиты по разным паспортам», – говорит Кудрна.
Решение о выдаче кредита обычно принимается в течение 30 минут, а биометрическая проверка занимает не больше пяти, объясняет Кудрна: обнаружив признаки мошенничества, специалисты банка сразу оповещают правоохранительные органы (участкового или охрану торгового центра), у которых есть время доехать и задержать подозреваемого, пока тот дожидается решения банка по своей заявке.
Так полиция поймала шестерых потенциальных мошенников, пытавшихся взять кредит в ХКФ, говорит представитель банка.
Представитель МВД не стал комментировать новации банкиров. Эта технология позволит отсечь значительное количество мошенников, берущих кредиты по чужим паспортам, согласен сотрудник центрального аппарата МВД.
Этот способ популярен у мошенников, активность которых растет вместе с розничным кредитованием (см. врез). Когда в прошлом году сотрудник «Ведомостей» потерял паспорт, мошенники по нему взяли кредиты в трех банках. Правда, в декабре в УК появилась статья, предусматривающая наказание за кредитное мошенничество (хищение средств путем предоставления недостоверных данных) – до 10 лет заключения.
Методика распознавания человека через биометрические технологии пока несовершенна, говорит топ-менеджер компании, предоставляющей услуги по выявлению мошеннических схем: «она не может точно учитывать мимику лица, ее трудно механизировать», но само наличие камеры уже дисциплинирует клиента. Мошенники, по словам банкиров, часто приходят в банк с переклеенными в чужие паспорта фотографиями, а порой и вовсе с неизмененными паспортами.
«Это интересный сервис, часть большой системы по предотвращению мошенничества, – говорит зампред правления «Ренессанс кредита» Татьяна Хондру, – но для получения ощутимого эффекта нужно использовать ее в течение нескольких лет, составлять базу данных».
У ХКФ она насчитывает данные более чем о 10 млн клиентов: банк давно фотографирует своих клиентов и к 2010 г. собрал обширную базу фотографий и решил использовать ее против мошенничества, пояснил Кудрна.
Создание такой базы данных законно только при согласии граждан на фотографирование, предупреждает сотрудник центрального аппарата МВД. Представитель ХКФ заверил, что у каждого клиента берется согласие на обработку персональных данных.
В 2011–2012 гг. ХКФ обкатывал систему, только отказывая подозрительным клиентам в кредитах, не обращаясь в правоохранительные органы (звонки начались с апреля), говорит Кудрна: «Уже за это время, по нашим оценкам, мы окупили вложения в биометрической технологии».
Объем инвестиций он не раскрывает, но камеры установлены в десятках тысяч точек – во всех офисах и точках продаж (включая торговые сети), а также в большинстве точек продаж партнеров.
Для идентификации используется не только биометрическая проверка.
ХКФ анализирует другие документы, предоставленные заемщиком, при возможности использует открытые базы данных миграционной службы и службы судебных приставов и т. п. Это позволяет избежать ошибок. Например, если человек сменил паспорт и его номерные данные не совпадают с предыдущими данными в базе данных банка.
«Ренессанс кредит» из технических способов использует «Хантер», внедряет межбанковские cистемы, в частности FPS (fraud prevention system, см. врез), и изучает другие сервисы, перечисляет Хондру.
В феврале Национальное бюро кредитных историй совместно с компанией FICO предложили скоринговую модель, позволяющую отслеживать заявки на кредит, для которых характерен высокий риск мошенничества. Сейчас к ней подключено более 150 компаний – не только банки, но и все, кто выдает кредиты, а число обращений за скорингом (проверка потенциального заемщика) достигло 1 млн в месяц. Банки в основном проверяют заявки на кредитные карты и кредиты наличными, добавила представитель компании FICO Елена Конева.
«FICO не использует биометрические данные нигде в мире, так как такие данные недостоверны и не дают требуемого результата», – уверяет Конева.
О проблеме мошеннических кредитов свидетельствует рост невозврата полученных ссуд. По данным НБКИ, количество просроченных счетов, по которым не было вообще ни одного платежа, за прошлый год выросло на 31% примерно до 576 000. Многие из этих мошеннических действий ведут к появлению так называемых плохих долгов и более плотной работе с коллекторами.
Из шести пойманных при помощи новой системы ХКФ клиентов два стали фигурантами уголовных дел, «по остальным дела находятся на стадии возбуждения», говорит представитель ХКФ.