Мультивалютные вклады защищают сбережения от валютных рисков

Таким образом вкладчик может разложить сбережения по валютам и оперативно управлять ими, конвертируя средства из валюты в валюту без потери уже начисленных процентов, резюмирует Ирина Игнаткина, начальник управления депозитных, комиссионных и страховых продуктов Промсвязьбанка.

По словам банкиров, обычно вкладчики проявляют повышенную активность в управлении мультивалютными вкладами в периоды резких курсовых колебаний. «Но для удачного использования такого вклада требуется понимание конъюнктуры валютного рынка», – предупреждает начальник управления розничных расчетно-кассовых и инвестиционных продуктов Росбанка Андрей Смирнов.

«МДМ банк» и «Петрокоммерц» выплачивают проценты в конце срока, «Открытие» и Росгосстрах-банк – ежемесячно. А Альфа-банк ежемесячно капитализирует доход.

Эффективность рублевых сбережений этой весной оказалась под вопросом: за последние два месяца доллар подорожал на 1,5 руб. Причем в апреле недельные колебания цены американской валюты достигали 3%. Когда валютный рынок штормит, говорят банкиры, продвинутые вкладчики зарабатывают на мультивалютных депозитах.

«В более или менее стабильной ситуации мультивалютные вклады выбирают осторожные финансово грамотные люди для страховки сбережений от валютных рисков. Их зачастую открывают те, кто не уверен, что хотят хранить средства весь срок (от нескольких месяцев до нескольких лет) в одной валюте», – говорит директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий.

Один за всех

Клиенту, выбравшему мультивалютный вклад, банк обычно открывает счета в разных валютах. Поэтому на одном депозите получается разместить средства одновременно в разных валютах, а при желании – переводить их частично или полностью из одной в другую.

Например, при повышении курса доллара опытные вкладчики переводят часть валюты в рубли и, наоборот, – покупают валюту после укрепления рубля. Тогда помимо процентного дохода вкладчик может получить еще прибыль от курсовой разницы, отмечает Смирнов.

«Примерно 15–20% клиентов, открывших мультивалютный вклад, ни разу не конвертируют средства. Тех же, кто постоянно спекулирует валютой с его помощью, единицы», – делится наблюдениями Маслий.

Мультивозможности

Сегодня десятки крупных банков, среди которых Сбербанк, Райффайзенбанк, «Уралсиб», Росбанк, «Открытие», постоянно предлагают клиентам мультивалютные вклады (см. таблицу на стр. 09). А Московский областной банк сделал мультивалютным весенний «Праздничный» вклад (см. таблицу сезонных вкладов на стр. 09).

Почти все эти вклады рассчитаны на классическое трио: рубль, доллар и евро. В депозитной линейке Московского областного банка также имеется мультивалютный «Мобильный» вклад «до востребования», дополненный счетами в швейцарских франках и фунтах стерлингов (годовая ставка в рублях – 3,5%, в валюте – 1,5%).

Мультивалютный вклад, так же как и обычный срочный депозит, может допускать пополнение, пролонгацию, а иногда досрочное изъятие части средств. Некоторые банки, в частности «Траст», Сбербанк, «Возрождение», разрешают вкладчикам досрочно закрыть депозит, сохранив часть начисленного дохода. К примеру, при досрочном расторжении мультивалютного вклада Сбербанк выплачивает 2/3 ставки (после шести месяцев хранения), а банк «Возрождение» – полставки.

Как правило, банки позволяют вкладчикам распределять деньги по счетам на мультивалютном депозите в любом соотношении и не ограничивают сумму конверсионных операций. Но у банка «Петрокоммерц» особые условия: по его мультивалютному вкладу возможна конвертация только полной суммы вклада.

Плата за страховку

Банкиры признают, что эта своеобразная страховка от валютных рисков стоит денег. Ставка мультивалютного вклада обычно ниже моновалютного на 1–2 процентных пункта в рублях и 0,3–1 – в валюте при прочих равных. Пониженной ставкой Маслий и объясняет невысокую долю мультивалютных вкладов в общем привлечении.

Снижению дохода вкладчика способствуют и расходы на безналичную конвертацию. Банки «меняют» вкладчикам валюту не по курсу ЦБ, а по своему внутреннему. Например, Бинбанк сейчас продает и покупает безналичные доллар и евро по ценам, отличающимся от официального курса на 30–35 коп. В среднем по рынку потери на конвертацию мультивалютных вкладов составляют 0,5–1,5%. Поэтому при небольших колебаниях курса конвертировать средства не имеет смысла, предупреждает Маслий.

Несмотря на это, спрос на мультивалютные вклады стабилен, хотя и невелик, утверждают банкиры. «Всегда есть клиенты, которые хотят оперативно реагировать на ослабление той или иной валюты без потери дохода по вкладу», – говорит начальник управления розничных продуктов Райффайзенбанка Алексей Капустин.

В Бинбанке, к примеру, мультивалютный вклад выбирают 1–2% клиентов, на их долю приходится 3,5% от общего привлечения средств во вклады. Доля мультивалютных вкладов в Промсвязьбанке – порядка 10% от общего привлечения депозитов, говорит Игнаткина.

По словам Смирнова, сейчас в Росбанке мультивалютные вклады составляют 2–3% в количественном выражении и порядка 5% – в денежном: суммы таких вкладов, как правило, немного выше среднего, поскольку они ориентированы на более-менее обеспеченную аудиторию.