Удешевить кредиты малому бизнесу может лишь государство - за счет дополнительного фондирования и улучшения деловой среды

Обсуждение в Сочи на совещании под председательством Владимира Путина механизмов стимулирования роста экономики и прозвучавшее заявление его участников относительно необходимости снижения маржи для госбанков вызвало бурный отклик в банковском сообществе.

«МСП банк» ориентирован на поддержку производственного инновационного и модернизационного малого и среднего бизнеса – прибыль для нас не самоцель, отсюда и минимальная маржа. Но есть банки, и таких, разумеется, большинство, кто предлагает высокомаржинальные продукты и активно кредитует розницу. Таким организациям работа с «МСП банком» неинтересна, потому что на нашем продукте большую маржу не получить.

Но у нас есть сеть партнеров, которые не являются альтруистами и также хотят зарабатывать. Сегодня их маржа по нашим кредитным продуктам – 4-5%. С учетом того, что административные расходы банков составляют 1,5-2%, уровень маржи и сегодня на пределе рентабельности. И это относится не только к госбанкам – аналогичная ситуация и с частными структурами, которые с нами сотрудничают.

Конечно же, ставки для малого и среднего бизнеса сейчас высоки. Это признают все. Но и механически заставить банки уменьшить маржу, чтобы сократить ставки для конечных заемщиков, тоже нельзя. Они просто перестанут заниматься кредитованием малого и среднего бизнеса, уйдут в более привлекательные ниши. В стране должны начать работать реальные механизмы по оздоровлению экономического климата, созданию комфортной бизнес-среды.

Что такое маржа? Она во многом определяется рисковой составляющей бизнеса. Между тем риски у российских банков крайне высоки. Сегодня банк, выдав предпринимателю кредит на большой срок, понимает, что бизнес плохо защищен, налоги непредсказуемы, политика относительно малого бизнеса часто меняется, а если предприниматель окажется недобросовестным, то ни суд, ни Центральный банк интересы банка-кредитора не защитит, поэтому он и закладывает высокую маржу. К примеру, как только Россия в рейтинге Всемирного банка Doing Business, который оценивает условиях ведения бизнеса, поднимется со 112-го места хотя бы на 20-30 позиций, маржа упадет.

Выйти из этого цикла возможно, только выстроив инфраструктуру рынка, во многом использующую наработки стран Европы, где есть грамотное регулирование предпринимательской деятельности и цивилизованная судебная практика по делам неплательщиков. Там предприниматель понимает, что не сможет скрыться на Багамах, и если он испортил свою кредитную историю, ни в одной стране мира ему кредит больше не дадут, гарантии он не получит. А банк, обратившись с требованием возврата кредита в суд, получит защиту и наложение на предпринимателя обязательства расплатиться своим имуществом. Вот реальный механизм для снижения маржи до уровня Запада.

Еще один существенный момент – для заемщиков в рознице действующие ставки приемлемы, что доказывает рост объемов потребительского кредитования почти на 40% в 2012 г. Если по этим ставкам люди берут кредиты, кто из банкиров станет сознательно занижать свою доходность? И госбанки здесь не исключение. Они также пытаются генерировать прибыль.

Безусловно, необходимо снижать кредитную ставку для бизнеса, для малых и средних предприятий, сокращать административные расходы банков. Эти бизнесы требуют ставки в районе ЦБ +3-4% максимум, все остальное они уже не отбивают. Сейчас мы добились того, что конечная ставка для предпринимателей в рамках программы «МСП банка» существенно ниже рыночной (в 2012 г. – 12,6% в отличие от 14-17% по рынку), и мы максимально снижаем эту ставку для предприятий, ориентированных на производство. Та прибыль, которую мы получаем, идет на развитие программы, то есть на субсидирование процентных ставок. Снижение маржи возможно только после увеличения фондирования со стороны государственных институтов. За счет этого мы сможем снижать ставки для банков-партнеров, а те, в свою очередь и под нашим контролем, для конечного клиента-предпринимателя.

Маржа банков как государственных, так и частных сейчас находится практически на том рубеже, за которым выдача кредитов перестает быть для них интересной. Таким образом, остается единственный реальный резерв для снижения ставок – стоимость фондирования. Здесь можно пойти следующим путем. Сейчас обособленно реализуются государственная программа бюджетного субсидирования с помощью в первую очередь региональных гарантийных фондов и программа финансовой поддержки малых и средних предприятий, которую реализует «МСП банк» через банки-партнеры. Но, как показывает наш опыт, порознь они не могут работать. Выход видится в синергии программ. Если к нашей кредитной поддержке добавить субсидию из регионального фонда поддержки МСП, мы получаем ставку для конечного заемщика в два раза ниже. А это уже очень существенно для предпринимателя.

Кроме того, можно увеличить число выдаваемых кредитов, если проектам, которые партнеры "МСП банка" не готовы кредитовать из-за высокого уровня риска, давать гарантию из региональных гарантийных фондов. Ведь большинство отказов по кредиту идут потому, что риск кажется высоким, а банки не всегда понимают специфику проекта. И даже если эти субсидии мы частично превратим в возвратный кредитный механизм, эффект все равно будет. Когда бизнесмен понимает, что он должен вернуть эти деньги, это стимулирует его к более взвешенному взаимодействию с теми государственными институтами, которые эту поддержку ему оказывают. Через это прошла вся Европа. Там есть программы государственного стимулирования, все они кредитные, платные и возвратные. Да, ставки 0,1% или 0,25%, что у нас в стране пока невозможно. Но все равно этот ресурс должен обернуться.

Автор – председатель правления "МСП банка"