Микрофинансовые организации станут ближе к банкам
Микрофинансовым организациям придется раскрывать полную стоимость займов, как банкам, и передавать кредитные истории в бюро. Взамен им станет проще привлекать заемные средства
Процент для отважных. 2800
процентов столько в годовых стоил заем от «Мини-займ экспресса», который выдавал в отделениях «Почты России» деньги под 50% в неделю. Крупнейшая микрофинансовая организация «Домашние деньги» выдает займы с эффективной ставкой 168% годовых. В 2012 г. совокупный объем портфеля микрофинансовых организаций вырос на 30% до 48 млрд руб., в то время как рынок банковского розничного кредитования увеличился на 39% (в том числе нецелевые потребкредиты прибавили 53%)
Рабочая группа в составе представителей ФСФР, депутатов и участников рынка подготовила пакет поправок, меняющий правила работы микрофинансовых организаций (МФО, есть в распоряжении «Ведомостей»). Поправки обязывают МФО размещать полную стоимость ссуды в договоре с заемщиком. Такая информация должна быть напечатана прописными буквами черного цвета на белом фоне, в рамке и легко читаемым шрифтом прямо на первой странице договора. Точно такие же требования содержатся в законопроекте о потребительском кредитовании, который депутаты не могут принять уже несколько лет.
Всю информацию о заемщиках (в случае их согласия) МФО будут обязаны передавать в одно из бюро кредитных историй, следует из законопроекта. Кроме того, организации, предоставляющие займы, но не являющиеся финансовыми организациями, не смогут размещать рекламу в СМИ. Это стимулирует все МФО зарегистрироваться в ФСФР.
Кроме новых требований проект содержит и послабление для МФО, облегчая им доступ к фондированию. Сейчас участникам рынка запрещено привлекать средства физических лиц в размере менее 1,5 млн руб., ограничение касается как вкладов, так и облигационных займов. Поправки снимают порог в 1,5 млн руб. для номинала облигаций, его размер организации смогут устанавливать самостоятельно. Но не для всех эмитентов, а только для тех, чей капитал не меньше 100 млн руб. (у банков минимальный капитал – 180 млн руб.). Законопроект также понижает штрафы для МФО: до 10 000–500 000 руб. вместо существующих 500 000–700 000 руб.
Первое чтение законопроекта уже запланировано на 14 июня, следует из информации на сайте Госдумы. Он был внесен председателем финансового комитета Думы Натальей Бурыкиной и зампредом того же комитета Владиславом Резником. ФСФР участвовала во всех стадиях подготовки законопроекта и его обсуждения, говорит замруководителя службы Юлия Бондарева. Представитель Минфина сообщил, что ведомство не должно согласовывать проекты депутатов. Бурыкина считает, что, если проект не вызовет «особых вопросов», он может быть принят до конца года.
Это комплексный законопроект, направленный на повышение прозрачности компаний, считает президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка Михаил Мамута. Рынку нужны источники фондирования, говорит Бондарева. Сейчас на рынке 25–30 микрофинансовых компаний с капиталом свыше 100 млн руб., полагает Мамута. Бондарева с оценкой согласна: их не больше 30, но «для начала этого достаточно».
Единственной МФО, размещавшей выпуски облигаций, до сих пор были «Домашние деньги» Евгения Бернштама. В прошлом году компания выпустила два выпуска облигаций объемом 1 млрд руб. каждый, доходность составила 19% (для банков, активных в потребительском кредитовании, стоимость заимствования – 10–12%). Облигации с большим номиналом неликвидны на вторичном рынке, хотя интерес у инвесторов к ним есть, добавляет Мамута. «Домашние деньги» сейчас регистрируют несколько выпусков на общую сумму около 6,5 млрд руб., если законопроект будет принят достаточно быстро, компания в проспекте снизит номинал, говорит ее главный исполнительный директор Андрей Бахвалов, инвесторам могут быть предложены бумаги с номиналом от 1000 руб.
Мера по обязательному раскрытию полной стоимости займа позволит заемщикам адекватно выбирать компанию, это будет способствовать конкуренции, уверен Мамута. В результате могут даже снизиться ставки, полагает он, ведь заемщик сможет сопоставлять стоимость. Сейчас часть организаций называют стоимость в процентах годовых, другие сообщают сумму еженедельных платежей, рассказывает Мамута: «Потребителю с ходу сравнивать сложно».
МФО не банки, говорит заместитель гендиректора «Миг кредита» Динара Юнусова, по долгосрочным кредитам имеет смысл раскрывать эффективную ставку, а у МФО длина займов может варьироваться от нескольких дней до нескольких недель. Как клиент должен будет принимать решение, недоумевает она, такая норма только усложнит понимание предлагаемого продукта. «Мы применяем график платежей, но, если закон будет принят, поменяем на ставку годовых», – говорит Бахвалов. А вот обязанность передавать историю в бюро он поддерживает: уже сейчас некоторые организации пользуются сервисами бюро кредитных историй, но когда кто-то из участников рынка информацию не передает – это половинчатая борьба с рисками. Например, в Национальное бюро кредитных историй отчеты передают около 800 МФО, по состоянию на I квартал их зарегистрировано 2939.