России ипотечного пузыря пока бояться нечего

Кредитов в стране выдано мало, ставки высокие, требования к заемщикам жесткие
Д,Гришкин

Российская ипотека находится пока еще в зачаточном виде, объясняет руководитель департамента ипотеки и кредитов «НДВ-недвижимости» Андрей Владыкин. Другие государства действительно могут ужесточить требования по ипотечной сделке, например увеличить первоначальный взнос с 0 до 10%, не выдавать кредиты безработным, но и после всех этих ужесточений ставка останется в районе 2–4% годовых, а срок кредита будет 30 и более лет, считает он. В России же, по данным АИЖК, средневзвешенная ставка по рублевым ипотечным кредитам составляет 12,7%.

Отечественному ипотечному рынку расти до уровня развитых рынков еще лет 10, уверен эксперт ЦМАКП Олег Солнцев. «Отношение долга к доходам населения и долга к ВВП в нашей стране в разы отстает даже от уровня Восточной Европы, ценового перегрева на рынке недвижимости тоже не наблюдается, несмотря на то что рост цен в 2012–2013 гг. стал немного опережать инфляцию, так что кризиса на рынке ипотеки не предвидится», – отмечает он.

Нельзя сказать, что в России нет проблемы с плохими ипотечными кредитами, но ее актуальность в Европе гораздо выше: в России доля ипотечных кредитов к ВВП меньше 3,5%, тогда как на развитых рынках – 40–50%, отмечает аналитик АИЖК Андрей Туманов. Суммарный ипотечный портфель составлял на 1 июня более 2,2 трлн руб. из общего кредитного портфеля банков в 36,5 трлн руб.

Приказано снизить

Государство ставит перед бизнесом задачу улучшить условия кредитования – например, снизить ставку по ипотеке до 6–7% в рублях, но, пока ставка рефинансирования ЦБ остается на уровне 8,25%, вряд ли это возможно, рассуждает директор департамента ипотеки и субсидий группы «Мортон» Алена Анцышкина.

Но кое-что хорошее для покупателей все же происходит. В 2013 г. на рынок вернулись программы кредитования без первоначального взноса, у многих банков снизились требования к заемщикам, а также к объекту недвижимости – если несколько лет назад требовалась 70%-ная готовность дома, то сейчас банки готовы кредитовать объект на уровне цоколя и даже котлована, говорит заместитель начальника управления в департаменте продаж ГК ПИК Елена Кураткина.

При этом спрос на ипотеку растет: у «Мортона» доля продаж в кредит – 43%, у ГК ПИК – почти 40%. В целом в России по ипотеке проходит 18% сделок по приобретению жилой недвижимости, оценивает гендиректор аналитического агентства RWAY Александр Крапин.

Чего бояться

На российском кредитном рынке есть серьезные проблемы, но не с ипотекой. Подавляющее большинство ипотечных заемщиков аккуратно платит по кредитам, многие стараются погасить их досрочно, отмечает Анцышкина. По данным ЦБ, доля просроченной задолженности по ипотеке на 1 мая составила 4,2%.

А вот по потребительским кредитам она уже почти 14%. ЦМАКП прогнозирует кризис как раз на рынке короткого беззалогового долга. По оценке бюро кредитных историй «Эквифакс», каждый четвертый заемщик сегодня должен 3–4 банкам. Пять лет назад таких должников было в шесть раз меньше. Банки, специализирующиеся на рознице, практически не смотрят на официальные доходы при беззалоговом кредитовании. Причем растет долговая нагрузка у необеспеченных граждан: почти у всех россиян с доходами ниже 30 000 руб. в месяц есть какой-то беззалоговый кредит, жаловались «Ведомостям» банкиры.

Просроченная задолженность по таким кредитам быстро растет: с января до мая она увеличилась почти на 4 п. п. Положение очень шаткое: если экономика испытает внешний шок, например значительно упадут цены на нефть, неизбежно произойдет кредитный кризис, считает гендиректор «Эквифакса» Олег Лагуткин.