С какими проблемами сталкивается микробизнес при привлечении кредитных ресурсов

На фоне не всегда популярных налоговых маневров правительства спрос на услуги микрофинансовых компаний среди малого бизнеса будет только расти
Прослушать этот материал
Идет загрузка. Подождите, пожалуйста
Поставить на паузу
Продолжить прослушивание

В 2013 г. увеличившиеся социальные выплаты, свалившиеся на малый и микробизнес в России, заставили предпринимателей массово уходить в тень. Число индивидуальных предпринимателей (ИП), отказавшихся платить высокие социальные сборы и отменивших регистрацию, только за первую половину прошлого года составило почти полмиллиона.

Например, в Ульяновской области, где в 2012 г. малый бизнес обеспечил 1,7 млрд руб. налоговых поступлений и ежегодно создает 10 000-12 000 рабочих мест, в первом полугодии 2013 г. заявили о прекращении деятельности 5000 предпринимателей. Сахалинская область за I квартал 2013 г. потеряла больше 1500 субъектов малого и микробизнеса. И такая ситуация наблюдалась во всех регионах страны.

В результате изменений в расчете фиксированных социальных взносов в 2013 г. их размер составлял около 35 000 руб., т. е. более 10% для ИП с годовым доходом менее 300 000 руб. Для сравнения: в 2012 г. эта сумма составляла 17 000 руб., т. е. в два раза меньше. Поэтому совсем неудивительно, что уже с начала 2013 г. индивидуальные предприниматели, желающие поскорее сняться с учета, выстроились в очередь перед налоговыми службами. Кто-то был вынужден отказаться от своего дела, но большая часть продолжила заниматься бизнесом, не имея регистрации. С начала 2014 г. порядок расчета вновь изменен: сумма взносов теперь зависит от размера доходов и привязана к МРОТ. Но выравнивание ситуации после прошлогоднего финансового удара займет некоторое время.

С другой стороны, с 2013 г. индивидуальные предприниматели могли перейти к патентной системе налогообложения (ПСН), которая за счет низкой ставки налога и освобождения от уплаты некоторых пошлин является достаточно заманчивым предложением. Однако есть в данной системе и свои минусы. Основным недостатком патентной системы можно назвать авансовую систему оплаты. То есть ИП сразу выплачивает всю сумму налога независимо от того, какую прибыль он получит в итоге, что для микробизнеса достаточно рискованный шаг.

К тому же предпринимателям, которые перешли на ПСН, не нужно вести бухгалтерский учет, сдавать декларацию или использовать кассовый аппарат. Если бизнесмен не нуждается в заемных средствах, это обстоятельство может рассматриваться как плюс. Однако при обращении в банк предпринимателя, который не имеет подобных документов, вероятнее всего, ожидает отказ.

По данным Минэкономразвития, недокредитованность малого и среднего бизнеса (МСБ) в России сегодня составляет уже порядка 1 трлн руб. Нельзя сказать, что работа в данном направлении не ведется. Например, в 2013 г. на поддержку МСБ Минэкономразвития выделило 21 млрд руб., а в следующие три года объем господдержки планируется увеличить до 200 млрд руб.

Основная задача этих ресурсов - в обеспечении банков длинными пассивами, которые послужат источником предоставления кредитов для малого и среднего бизнеса. Однако, судя по тому, что средние суммы банковских кредитов для МСБ исчисляются миллионами рублей, данные инициативы направлены скорее на предоставление заемных ресурсов крупным и средним игрокам рынка. ИП с годовыми доходами в сотни тысяч рублей рискуют остаться в стороне, так как банки по-прежнему будут отказывать им в небольших кредитах (до 1 млн руб.), квалифицируя таких клиентов как рискованных из-за недостаточного количества документов или того, что в качестве заемщика выступает физическое лицо, отказавшееся от юридической регистрации своего бизнеса.

Получить заемные ресурсы микробизнес может, в частности, у микрофинансовых организаций. Они более либерально смотрят на кредитную историю и стремятся решить каждый вопрос индивидуально. Это открывает доступ к заемным средствам в пределах 1 млн руб., такой суммы как раз достаточно для развития небольшого бизнеса. Средние займы в МФО на эти цели составляют порядка 200 000-300 000 руб. В то же время, получив положительную кредитную историю в МФО, предприниматель в дальнейшем сможет обращаться за кредитами в банки.

Осенью наша компания совместно с МСП-банком и Российским микрофинансовым центром провела исследование «Рынок микрозаймов для малого и среднего бизнеса: банки vs микрофинансовые организации». Собрав мнения более 5000 предпринимателей, которые пользовались и микрозаймами, и микрокредитами, мы смогли составить достаточно объективную картину.

С одной стороны, разница в ставках, сроках и суммах делает банковские кредиты более привлекательными для предпринимателей, и стабильный бизнес, особенно в мегаполисах, предпочитает микрокредиты. С другой стороны, в ситуации, когда малый бизнес вынужден уходить в тень, более гибкие условия предоставления микрозаймов становятся весомым доводом в пользу выбора МФО. В число преимуществ входят, прежде всего, быстрое рассмотрение заявок, а также минимальные требования к набору документов, обеспечению и целевому использованию. Особенно это проявляется там, где доступ к банковскому кредитованию максимально ограничен, - в частности, для предприятий в малых городах и начинающего бизнеса, не имеющего стабильных доходов и кредитной истории.

Стоит отметить, что разрыв в ставках, экономически обоснованный разницей в моделях работы банка и МФО, постепенно сокращается. Ставки в крупных МФО начинаются от 21%, что сопоставимо с условиями некоторых кредитов. А спецпрограмма, действующая в Москве, позволяет получить микрозаем под 13 или 18%. При этом уже сейчас, как показали проведенные в ходе исследования опросы, более 90% клиентов МФО остаются в той или иной степени удовлетворены качеством предоставленных услуг, а 40% из них планируют повторное обращение за займом.

Микрофинансирование - наиболее молодой сегмент российского кредитно-финансового рынка. Как законодательно регулируемая отрасль оно существует лишь несколько лет. Поэтому доверие и спрос на услуги МФО среди потенциальных потребителей еще формируются и развиваются. Причем развиваются очень активно: начиная с 2010 г., объем рынка непрерывно растет, в среднем, на 25% в год. По предварительным оценкам, к концу 2013 г. совокупный портфель МФО достиг 80 млрд руб., а в 2014 г. прогнозируется преодоление отметки в 100 млрд руб. Можно утверждать, что на фоне не всегда популярных налоговых маневров правительства спрос на услуги микрофинансовых компаний среди малого бизнеса будет только расти.

В конечном счете у любого предпринимателя должен быть выбор, и с развитием сегмента МФО, который становится более прозрачным и понятным для большинства заемщиков, мы надеемся органично дополнить сегмент кредитов и займов для МСБ новыми финансовыми инструментами.

Автор - гендиректор микрофинансовой компании «Финотдел»

Пока никто не прокомментировал этот материал. Вы можете стать первым и начать дискуссию.
Комментировать
Читать ещё
Preloader more